Дело №2-1444/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО1 о взыскании долга, 

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в интересах ОАО «Смоленский Банк» (далее по тексту - Банк, кредитор) уточнив исковые требования, обратилась в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заемщик, должник), в котором просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от 28.01.2011 по состоянию на 04.10.2018 в сумме 175569 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 77635 рублей 40 копеек, задолженность процентам - 70190 рублей 91 копейка, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 27743 рублей 56 копеек; расходы по оплате госпошлины.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 28.01.2011 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее по тексту - Правила) и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 163000 рублей. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом - 20%; штраф за просрочку очередного платежа - 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 28 числа; ежемесячный платеж составляет 4318 рублей 50 копеек; дата полного возврата кредита - 27.01.2016. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, для учета поступающих ответчику денежных средств открыл ему счет. В нарушение условий кредитного договора ответчик не своевременно вносил платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов. В связи с этим, по состоянию на 04.10.2018 сумма задолженности заемщика составляет 175569 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 77635 рублей 40 копеек, задолженность процентам - 70190 рублей 91 копейка, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 27743 рублей 56 копеек (л.д.2-4, 41). 

Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3).

Ответчица ФИО1, в судебном заседании иск не признала и пояснила, что при обращении в суд истцом пропущен срок исковой давности по отдельным платежам, поскольку о нарушении своего права ему стало известно 28 апреля 2014 г., когда не поступил очередной платеж в погашении долга. ФИО1 просит применить срок исковой давности о взыскании денежных средств по кредитному договору и отказать в иске в полном объеме. Поскольку нарушение обязательств произошло из-за того, что ответчица не знала, куда производить оплату, просит уменьшить неустойку на основании п.1 ст.333 ГК РФ. 

Заслушав пояснения истицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

28 января 2011 года ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в сумме 163000 рублей на следующих условиях: ежемесячный платеж составляет 4264 рубля 41 копеек, за исключением: первого платежа - 5000 рублей, второго - 4301 рубль 66 копеек, третьего - 5500 рублей и последнего 4620 рублей 41 копеек; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 28 числа; штраф за просрочку очередного платежа - 3260 рублей; дата полного возврата кредита - 27.01.2016; банковский счет - № (л.д.16-19).

Из уведомления о принятом решении (л.д.25), распоряжения о предоставлении кредита по программе «Респект» (л.д.26) усматривается, что размер ставки определен для заемщика в 20% годовых.

28.01.2011 сторонами подписаны и переданы ответчику: информация о предоставленном кредите (л.д.20,21), Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.22), Тарифы ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.23,24 ).

Согласно п.3.1.1. Правил, Банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств на счет, либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка в течении 2-х рабочих дней с даты подписания правил и заявления на предоставление кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, возвращается в соответствии с Графиком платежей (п.3.1.3).

В п.3.2.1 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении на предоставление потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей (п.3.3.1). 

Согласно п.3.5.1 Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика. 

В соответствии с п.3.6.1, заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в Графике платежей.

Согласно п.3.6.2, заемщик обязан уплатить Банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами и заявлением.

В силу п.3.6.3, заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи Банку в течение 3 календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка.

Согласно п.3.7.1, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней, наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок.

Как видно из расходного кассового ордера от 28.01.2011 (л.д.8) Банк перечислил 163000 рублей на счет ФИО1 №, которые впоследствии были выданы ей. 

При таких обстоятельствах следует признать, что сумма кредита получена ответчицей и договор заключен.

Поскольку заемщик не исполнял своевременно и в полном объеме свои обязательства по возврату кредита (л.д.45-55), что ответчиком не оспаривается, образовалась задолженность перед Банком.

Согласно расчету (л.д.43,44), задолженность ФИО1 по состоянию на 04.10.2018 составила 175569 рублей 87 копеек. Из них: задолженность по основному долгу - 77635 рублей 40 копеек, задолженность по процентам - 70190 рублей 91 копейка, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 27743 рубля 56 копеек. При этом, штраф за просрочку очередного платежа определен из расчета 8,25% годовых от суммы просроченного платежа, а не 2 % (3260 рублей) от первоначальной суммы кредита за каждый день просрочки, что значительно меньше.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ФИО1 суммы долга.

При разрешении вопроса о применении срока исковой давности, о чем ответчица заявила в судебном заседании, суд исходит из нижеследующего.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст.ст. 196, 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ). 

В соответствии с ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении от 29.09.2015 №43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (п.14). По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Банк просит взыскать периодические платежи. 

В декабре 2017 Банк направил мировому судье судебного участка № г. Смоленска заявление о выдаче судебного приказа для взыскания с ФИО1 долга по кредитному договору от 28.01.2011 (л.д.6).

06.12.2017 был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 долга (л.д.6).

03.05.2018 судебный приказ отменен (л.д.6).

В суд Банк обратился 14.08.2018 (л.д.2).

Из вышеизложенного следует, срок исковой давности следует исчислять с момента обращения с заявлением к мировому судье. На момент обращения в мировой суд с заявлением, истек срок исковой давности для взыскания периодических платежей за пределами трёхлетнего периода до даты обращения.

Таким образом, с ФИО1 может быть взыскана задолженность только за период с декабря 2014 года по 28.01.2016.

Исходя из информации о предоставления кредита (л.д.21,21), приложения к кредитному договору (л.д.18,19) задолженность по основному долгу за период с декабря 2014 года по 27.01.2016 составила 53141 рубль 77 копеек, задолженность по процентам за тот же период составила 6915 рублей 97 копеек.

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ), начислять проценты после истечения срока возврата кредита (27.01.2016), возможно лишь на 53141 рубль 77 копеек. 

Просрочка возврата долга на 04.10.2018 составляет 979 дней.

Исходя из ставки 20% годовых сумма процентов за период с 28.01.2016 по 04.10.2018 составит 28507 рублей 28 копеек (53141,77х20%:365х979=28507,28).

С представленным банком расчетом штрафа за просрочку очередного платежа согласиться нельзя.

Как следует из договора, штраф уплачивается отдельно за каждый месяц, его сумма является величиной постоянной и не зависит от длительности просрочки платежа за тот или иной месяц. Договором он предусмотрен в сумме 3260 рублей за каждый месяц. Обращаясь в суд, Банк уменьшил его до 8,25% годовых от суммы платежа. Поскольку сумма платежа каждый месяц одинакова (4264 рубля 41 копеек, а последнего - 4620 рублей 41 копеек), то и сумма штрафа в период просрочки, за исключением последнего месяца, будет одинакова - 29 рублей 19 копеек (4262,41х8,25%:360х30=29,19); за последний месяц - 31 рубль 76 копеек (4620,41х8,25%:360х30=31,76).

Таким образом, за период просрочки с декабря 2014 по 28.01.2016 сумма штрафа составит 612 рублей 99 копеек. 

После 28.01.2016 штраф за просрочку очередного платежа начислен быть не может, так как они не предполагались.

Учитывая сумму штрафа, ходатайство ответчицы о его уменьшении удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с ФИО1 следует взыскать 60670 рублей 73 копейки (53141,77 +6915,97 + 612,99 +28507,28=60670,73).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в размере 3649 рублей 21 копейка (л.д.4,5). 

Иск удовлетворен на 34,56%. Следовательно, в возмещение судебных расходов необходимо взыскать 1 628 рублей 26 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» долг в сумме 53141 рублей 77 копеек, проценты - 6 915 рублей 97 копеек, штраф 612 рублей 99 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1628 рублей 26 копеек, а всего 62 298 (шестьдесят две тысячи двести девяносто восемь) рублей 99 (девяносто девять) копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: