Дело № 2-978/2020 

Поступило в суд 30.12.2019

54RS0001-01-2019-009267-43

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2020 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Катющик И.Ю.

при секретаре Никитенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к филиалу ... Банка ВТБ (ПАО) о признании действий банка незаконными и обязании произвести возврат незаконно списанных денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ему был выдан кредит в сумме 335.575 рублей сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно был составлен договор о залоге ... в отношении автомобиля ... года выпуска, стоимостью 510.000 рублей. Условиями договора о залоге предусмотрено, что в случае нарушения залогодателем обязательств по кредитному договору, включая просрочку возврата кредита, залогодержатель вправе по своему усмотрению: запретить залогодателю пользоваться заложенным имуществом до устранения нарушений либо обратить взыскание на заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ по кредиту был внесен последний платеж в сумме 8.300 рублей, далее платежи не вносились в связи с материальными трудностями. Остаток долга на ДД.ММ.ГГГГ составлял 83.793,56 рублей (основной долг – 76.677,95 рублей, проценты – 7.115,61 рублей)

Согласно условиям кредитного договора в случае непогашения кредита банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита, путем направления требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. Однако банк не выполнил данное условие договора, т.е. не известил заемщика о наступлении вышеуказанных обстоятельств.

В п.1 кредитного договора «Предмет договора» указан счет заемщика, открытый в Банке (банковский счет ..., заемщику выдана банковская карта .... 

Пункт 2.4 кредитного договора указывает, что заемщик дал поручение Банку безакцептно списывать со счетов заемщика, указанных в разделе «Предмет договора», денежных средств в счет погашения задолженности.

При этом в данном пункте Банк устанавливает приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по договору и в данном пункте, кроме счетов заемщика, указанных в разделе «Предмет договора», добавляет еще один пункт: «Со всех остальных банковских счетов заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита».

Он буквально понимал условие кредитного договора о том, что списание должно проводиться только со счетов, указанных в п. 1 кредитного договора «Предмет договора», условия договора о залоге подтверждают списание только со счетов, указанных в п. 1 кредитного договора.

Согласно заключению специалиста Автономной некоммерческой организацией по проведению экспертиз «Центр экспертиз» ФГБОУ ВО «Новосибирский государственный педагогический университет» из содержания п. 2.4 кредитного договора не следует, что Банк имеет право списывать денежные средства клиента со счетов, открытых в дополнительных офисах, а также в филиалах банка, в регионах, отличных от региона предоставления кредита.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ с его расчетного счёта ..., открытого ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе, Банк ВТБ (ПАО) списал без его согласия 1.165.958,75 рублей. Данная сумма была им внесена в связи с продажей квартиры и необходимостью перечисления денежных средств для приобретения иного жилого помещения.

Таким образом, без ознакомления его с расчётом задолженности по кредиту, возможностью защищать свои права в судебном порядке, Банк совершил безакцептное списание со счёта, который не входит в предмет кредитного договора, тем самым нарушил его права как заемщика. Считает данное действие банка незаконным, так как в условиях договора подобное безакцептное списание отсутствует.

На основании изложенного, уточнив требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит признать действие Банка ВТБ (ПАО) в лице его филиала ... незаконным, нарушающим условия п. 2.4 договора ... от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика произвести возврат незаконно списанных денежных средств в размере сумму 1.165.958,75 рублей наличными денежными средствами через кассу Банка ВТБ (ПАО).

В судебном заседании ФИО2 заявленные исковые требования поддержал.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых не согласился с исковыми требованиями, указав, что истец допускал неоднократные просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем у него образовалась задолженность по основному долгу, процентам, начислялись пени. В связи с отсутствием денежных средств на счете банковской карты и на банковском счете ... у банка появилось право списывать денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, в соответствии с п. 2.4 кредитного договора. Представитель полагает, что, заявляя требования о взыскании с банка денежных средств в свою пользу, истец фактически просит суд освободить его от исполнения обязательств по кредитному договору. 

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что заявленный иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор ..., согласно условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 335.575 рублей под 16% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа, который должен осуществляться не позднее 25 числа каждого календарного месяца, установлен в сумме 8.251,17 рублей. Банк обязался предоставить заемщику кредит путем перечисления вышеуказанной суммы кредита на открытый банковский счет ... (л.д. 21), а также для расчетов оформил заемщику банковскую карту .... Вместе с тем, заемщик дал поручение банку перечислить с банковского счета ... денежные средства следующим образом: 310.000 рублей – на банковский счет ООО «...» в счет покупки автомобиля; 25.575 рублей на счет ВТБ Страхование в счет страхования автомобиля (л.д. 12-15).

Согласно п. 2.4 кредитного договора заемщик дает поручение банку в дату ежемесячного платежа безакцептно списать со счетов заемщика, указанных в п. 1.1. кредитного договора, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по договору на день перечисления и перечислить их в пользу банка. При этом, каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения по договору:

1. со счета, открытого для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 1.1. Кредитного договора

2. с банковского счета ...

3. со всех остальных банковских счетов заемщика, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита.

В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов заемщика в банке проводится в очередности, указанной в п. 2.6. кредитного договора.

Согласно п. 3.1.1.4. кредитного договора при наличии текущей просроченной задолженности по другим действующим кредитным договора в банке заявление на досрочное полное/частичное погашение кредита банком не исполняется. Порядок списания текущей просроченной задолженности осуществляется согласно очередности, предусмотренной кредитным договором, по которому у заемщика имеется просроченная задолженность.

Согласно п. 5.2. кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов заемщик предоставляет банку право, а банк вправе произвести списание любых сумм задолженности (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) в безакцептном порядке со счетов заемщика в банке, указанных в п. 2.4. кредитного договора, в случае необходимости с осуществлением конвертации по курсу банка на день списания и соблюдения требований валютного законодательства (л.д. 47-49 полный текст договора).

Истец ознакомился и согласился с вышеизложенными условиями предоставления кредита и тарифами Банка, о чем свидетельствует его личная подпись.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ... ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор о залоге ...-з01, согласно которому в залог был предоставлен автомобиль ... года выпуска, ... (л.д. 16-20).

Абзацем 3 подп. 3.1.5 договора о залоге предусмотрено, что в случае неисполнения залогодателем требования о досрочном исполнении обязательств по договору, банк вправе в безакцептном порядке списать сумму денежных средств в размере задолженности залогодателя по кредитному договору с банковских счетов залогодателя, указанных в разделе «Предмет договора» кредитного договора.

По заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на имя последнего в дополнительном офисе «...» в г. Новосибирске был открыт банковский счет ... (л.д. 22-23).

Согласно выписке по лицевому счету ... ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в счет задолженности по просроченным процентам по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в безакцептном порядке было списано 124.540,20 рублей, а в счет уплаты задолженности по просроченному основному долгу – 910.807,46 рублей (л.д. 58-59). При этом выпиской по счету банковской карты ... подтверждается отсутствие на ней денежных средств, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 54-57).

На основании пункта 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Аналогичная позиция изложена в Письме Центрального банка России «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 года N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»: при оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе», согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Федерального закона о «О национальной платежной системе».

ФИО2, не оспаривая факт наличия ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по вышеназванному кредитному договору, указывал на незаконных действий Банка в части списания с его банковского счета, открытого в дополнительном офисе банка, денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального толкования пункта 2.4 кредитного договора следует, что банк не вправе производить списание со счетов заемщика, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от регионов предоставления кредита.

Какого-либо иного толкования данного пункта договора из заключения специалиста Автономной некоммерческой организацией по проведению экспертиз «Центр экспертиз» ФГБОУ ВО «...» не следует, в нем также содержится вывод о том, что Банк не имеет право списывать денежные средства клиента со счетов, открытых в дополнительных офисах, а также в филиалах банка, в регионах, отличных от региона предоставления кредита.

Следовательно, определяющим условием для определения счета, с которого сторонами согласовано безакцептное списание денежных средств в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, является место его открытие: счет должен быть открыт в регионе предоставления кредита. 

Из материалов дела следует, что кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ заключен в ..., банковский счет ... открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе «...» в г. Новосибирске, то есть в регионе, неотличном от региона предоставления кредита.

Анализируя обоснованность действий банка по списанию денежных средств с указанного счета в счет погашения задолженности во взаимосвязи с содержанием кредитного договора, суд исходит из того, что кредитный договор заключен по волеизъявлению сторон, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск исполнения договора. В связи с чем вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением истца и связано исключительно с его личным волеизъявлением, и, вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Исходя из вышеизложенного и буквального толкования условий договора, суд приходит к выводу, что условиями заключенного между банком и ФИО2 кредитного договора предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, указанных в разделе «Предмет договора», в счет погашения задолженности с установлением приоритета списания денежных средств и возможности списания денежных средств со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита.

При этом, ФИО2 располагал полной информацией об условиях заключенного договора и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, то есть заранее дал акцепт на исполнение требований банка - на списание сумм задолженности со счетов, открытых в банке, в случае реализации банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

При таких обстоятельствах списание со счета ФИО3 ..., открытого ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе ...» в г. Новосибирске, денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору, со стороны банка не имеется виновных действий, за которые на него может быть возложена ответственность по возврату денежных средств, согласованное сторонами условие вышеуказанного кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Доказательств того, что ФИО3 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, оформлению поручения для изменения условий договора в части перечня счетов, с которых осуществляется перечисление денежных средств, материалы дела не содержат.

Доводы истца о том, что условия договора о списании денежных средств свидетельствует о нарушении пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку указанный договор подписан истцом добровольно с учетом полного согласия на указанные в нем условия, доказательств заключения договора под принуждением в судебное заседание представлено не было. В случае неприемлемости условий договора истец вправе был не принимать на себя обязательства.

Вопреки доводам истца право банка на перечисление денежных средств со счета, открытого ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе «...» в г. Новосибирске, для погашения кредитной задолженности обусловлено выданным им поручением на списание денежных средств банком, что исключает необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях, данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства, в том числе положениям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиям заключенного сторонами договора.

Нормами действующего гражданского законодательства не предусмотрена обязанность банка осуществлять предварительное информирование клиентов о совершении подобного рода операций, учитывая наличие письменного согласия заемщика на списание денежных средств.

Поскольку кредитные обязательства истца перед ответчиком не прекращены, задолженность по кредитному договору истцом не была погашена, длительное поручение истца, предоставившие банку право перечислять со счета денежные средства в размере, необходимом для погашения платежей по кредитному договору, истцом не отозваны и не изменены, суд приходит к выводу о том, что ответчик правомерно произвел списание денежных средств со счета истца в погашение его задолженности по кредитному договору и не находит оснований как признания действий банка незаконными, так и для взыскания суммы 1.165.958,75 рублей наличными денежными средствами через кассу банка. 

Доказательств обратного стороной истца в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено. 

Поскольку судом не установлено нарушения прав ФИО2, как потребителя, следовательно, ее требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ... к филиалу ... Банка ВТБ (ПАО) о признании действий банка незаконными и обязании произвести возврат незаконно списанных денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья ... 

...

...

...

...

... 

... 

... 

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...