КОПИЯ

УИД 16RS0007-01-2024-001126-55

Дело № 2-864/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2024 года г. Арск 

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизова М.С., при секретаре судебного заседания Хабибрахмановой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Банк ВТБ" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя: требование ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворить; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ха йрутдиновой И.И. денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 71 850 руб. 95 коп.

Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. Кроме того, потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки "Ваша низкая ставка" были оказаны банком в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и Банком ВТБ (ПАО) с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 401 850, 95 руб. срок действия кредитного договора – 60 месяцев. Дата возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги банка.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги "Ваша низкая ставка".

Клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.

При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция "Подписка "Персональный бонус" на 30 календарных дней (с даты выдачи кредита), в состав которой включены: предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,50 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,50 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 57 480 мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте банка. Персональный бонус - это опция, позволяющая пользоваться пакетом услуг Банка на более выгодных условиях. При этом, услуга "Персональный бонус" является отдельной и оказываемой за плату. Однако при приобретении данной услуги в составе услуги "Ваша низкая ставка", услуга "Персональный бонус" предоставляется без взимания платы.

ДД.ММ.ГГГГ по истечении предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги, клиентом подано заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств.

На момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" указанная дополнительная услуга была оказана банком в полном объеме, так как срок действия подписки "Ваша низкая ставка" составляет 30 календарных дней.

Из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит на процентах по кредиту, а также получает возможность пользоваться опциями услуг "Персональный бонус", которая при отсутствии услуги "Ваша низкая ставка" оплачивается отдельно.

Заемщику был предоставлен альтернативный вариант заключения кредитного договора без приобретения услуги «Ваша низкая ставка», но под более высокий процент. Таким образом у заемщика была возможность заключить кредитный договор без приобретения услуги «Ваша низкая ставка», однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой. 

На основании изложенного ПАО "Банк ВТБ" просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №.

Заявитель Банк "ВТБ" ПАО в судебное заседание представителя не направил, просит рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Служба финансового уполномоченного – ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются 7 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не 12 связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020) (ответ на 5 вопрос) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Копия заявления финансовой организации подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня принятия судом заявления к рассмотрению (часть 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статья 133 ГПК РФ).

При подготовке дела судья также истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Порядок представления и исследования доказательств, в том числе назначения экспертиз, аналогичен порядку разрешения спора в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 401 850,95 руб. сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12,40 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт в размере 10,50 процентов годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 22,40 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика №, открытый в финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу заемщика были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 401 850,95 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.32-33).

Из анкеты-заявления на получение кредита, подписанной потребителем с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в заявлении содержится согласие заемщика на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" стоимостью 71 850,95 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком с использованием простой электронной подписью подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений финансовой организации, предъявляемых по кредитному договору, которым заемщик дал согласие финансовой организации на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги "Ваша низкая ставка" (в случае приобретения) (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией на основании распоряжения со счета заемщика удержаны денежные средства в размере 71 850,95 руб. в качестве оплаты услуги "Ваша низкая ставка", что подтверждается выпиской по счету.

25.05.20234 г. заемщик посредством электронной почты направил в финансовую организацию заявление, содержащее отказ от услуги "Ваша низкая ставка", а также требование о возврате денежных средств, уплаченных за услугу "Ваша низкая ставка".

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация в ответ на заявление рекомендовала заемщику ознакомиться с порядком отключения услуги «Ваша низкая ставка» на сайте финансовой организации по ссылке: 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель посредством электронной почты направил в финансовую организацию заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и о возврате платы за услугу «Ваша низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация в ответ на заявление уведомила заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований по причине того, что в период охлаждения заявитель не предоставил заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 362 117, 34 руб., что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО2 удовлетворены. С ПАО "Банк ВТБ" в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 71 850,95 руб.

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО2, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются необоснованными.

Суд признает выводы финансового уполномоченного правильными, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.

Согласно абзаца 2 пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" если включением в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона № "О банках и банковской деятельности").

Имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленное в день предоставления кредита путем подачи потребителем заявления на подключение указанной услуги.

Доводы банка о том, что ФИО2 при подписании договора была ознакомлена со всеми условиями, в том числе и при подключении услуги "Ваша низкая ставка" в данном случае не имеет правового знания.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что в настоящем имеет место злоупотребление банком правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в нарушение требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя, как потребителя финансовых услуг. Подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге "Ваша низкая ставка" в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение данной услуги в качестве оказания самостоятельной и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Как следствие, подключение услуги "Ваша низкая ставка" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем финансовый уполномоченный обоснованно взыскал денежные средства в пользу потребителя.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о взыскании с ПАО "Банк ВТБ" в пользу ФИО2 денежных средств в размере 71 850,95 руб., удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу "Ваша низкая ставка" при предоставлении кредита по кредитному договору, являются обоснованными и верными.

С учетом приведенных положений законодательства, а также указанных в решении финансового уполномоченного доводов и расчетов, суд признает обоснованной позицию финансового уполномоченного о взыскании данных денежных средств с ПАО "Банк ВТБ" в пользу ФИО2, поскольку оплаченные ФИО2 денежные средства в размере 71 850,95 руб. оплачены только за изменение условий в части размере процентной ставки, что само по себе связано с изменениями индивидуальных условий договора в части процентной ставки, плата за услугу "Ваша низкая ставка" является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Однако в рассматриваемом случае, дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода использования кредита и суммы основного долга, чем нарушаются права заемщика. Внесение платы за кредит в установленном порядке ухудшает положение потребителя, лишая его гарантированного права на уплату процентов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

Оснований для удовлетворения заявления ПАО "Банк ВТБ" об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО2 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Арский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/

Копия верна. Судья ___________________М.С. Хафизов

Решение вступило в законную силу «___»___________2024 года

Судья ___________________М.С. Хафизов