Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2019г. г.Нерчинск

Нерчинский районный суд Забайкальского края 

В составе:

председательствующего, судьи Васильевой Л.Д.

при секретаре Жуликовой Л.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2- 262/2019 

по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора от ***г. о включении в число участников программы страхования, взыскании суммы, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

У с т а н о в и л:

Истец ФИО2 через своего представителя по доверенности ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

В соответствии с просительной частью искового заявления истец просила признать недействительным п. Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования, от ***г., взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу комиссию за участие в Программе страхования в размере 45 039 руб.00 коп., взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу сумму морального вреда в размере 10 000 рублей., взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 рублей., взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Дело по ходатайству истца, представителя истца и представителя ответчика рассмотрено в отсутствии сторон при наличии в материалах дела сведений о надлежащем уведомлении сторон о времени, дате и месте судебного разбирательства (л.д.57-59).

Исследовав исковое заявление и представленные истцом письменные доказательства (л.д.3-17), а также письменные возражения представителя ответчика ФИО4 и представленные ею доказательства (л.д. 22-48), возражения представителя истца ФИО3 на отзыв представителя ответчика (л.д.53-54) суд пришел к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» ***г., был заключен кредитный договор ** согласно которому истцу, был предоставлен кредит в размере ** руб. 00 коп. с процентной ставкой 29 %. 

ФИО2 было подписано заявление о заключении договора кредитования от ***г. (л.д. 42-45).

ФИО2 также было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 29).

ФИО2 было дано согласие на дополнительные услуги, а именное на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт» -л.д.30.

При этом в тексте согласия, под которым имеется подпись ФИО2, указано, что заёмщик настоящим уведомлен, что страхование осуществляется по желанию, не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования. Одновременно ФИО2 дано согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Из анализа представленных ответчиком документов следует, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона 02 декабря 1990г. № 395-1 (ред. от 06 июня 2019г.) "О банках и банковской деятельности".

Ответчиком истцу была предоставлена услуга по подключению к Программе страхования при её согласии выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. 

При этом из текста исследованных документов установлено, что принятие ответчиком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по вопросу страхования.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца.

Ответчиком требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" не нарушены.

При заключении договора и соглашения о присоединении к Программе страхования ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", а именно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. У истца было право выбора страховой компании по её усмотрению, чем истец не воспользовалась (л.д.30).

Установлено, что ПАО КБ «Восточный» оказал дополнительную добровольную возмездную услугу по подключению истца к программе страхования. Отношения, регулируемые законодательством в части организации страхового дела, между ПАО КБ «Восточный» и истцом не возникли.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, включая в сумму кредита платежи за подключение к программе страхования.

Заполнив и подписав заявление на предоставление дополнительной услуги, а также заявление на присоединение к Программе страхования истец подтвердила своё ознакомление с предложенными условиями и выразила своё согласие с ними.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, что прямо предусмотрено в подписанном истцом заявлении на присоединение к Программе страхования, и данное положение не находится в противоречии с действующим законодательством.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства исполнило в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.35-40).

Оснований согласиться с утверждением истца (её представителя) о недействительности п.6 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ***г. при установленных судом обстоятельствах не имеется.

Нарушений прав ФИО2 как потребителя не установлено.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г., а также пункте 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017г. банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. 

При рассмотрении настоящего дела добровольное согласие заемщика ФИО2 на присоединение к Программе страхования установлено. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

С учетом выраженного намерения ФИО2 принять участие в программе страхования, ей ПАО КБ «Восточный» была оказана указанная услуга.

Оснований для признания положения, предусматривающего подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков недействительным не установлено.

С учётом установленных обстоятельств суд отказывает в удовлетворении требования истца по признания недействительным п.6 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ***г.

Иск к ПАО КБ «Восточный» по указанным истцом основаниям суд находит не обоснованным.

Поскольку остальные исковые требования ФИО2, а именно о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в её пользу комиссию за участие в Программе страхования в размере 45 039 руб.00 коп., о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в её пользу сумму морального вреда в размере 10 000 рублей., о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в её пользу сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 рублей., о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в её пользу сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы являются производными от основного искового требования, то они также не подлежат удовлетворению

Поскольку в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям не установив оснований для удовлетворения требований истца суд в иске отказывает в полном объёме.

Руководствуясь ст. 194-198, ст.199, ст.108 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора от ***г. о включении в число участников программы страхования, взыскании суммы, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке. Апелляционную жалобу вправе подать также лица, которые не были привлечены к участию в деле , и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом. Апелляционные жалобы подаются через Нерчинский районный суд Забайкальского края в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий, судья- подпись судьи

Решение суда в окончательной форме принято 08 июля 2019г.

Судебный акт не вступил в законную силу.