КОПИЯ

Дело № 2-3045/2023

УИД 22RS0068-01-2023-001245-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2023 года г. Барнаул 

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Бакшеевой Е.В., 

при секретаре Горожанкиной Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит. Порядок и сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен кредитным договором. Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступило право требования по данному кредитному договору ООО «ЭОС», которое на основании договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № уступило право требования по кредитному договору 

<

***> «ЦДУ». 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 681,78 руб., в том числе: основной долг – 30 843,28 руб., проценты – 12 130,51 руб., штрафы, пени – 7 707,99 руб. По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 720,45 руб., почтовых расходов в размере 165,60 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с необходимостью установления дополнительных обстоятельств, гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с тарифным планом 7.12, в соответствии с которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами и обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет - выписке. В заявлении содержится просьба заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях КБО.

Заявление-анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована заемщиком и ДД.ММ.ГГГГ произведена первая операция с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, что не оспаривается ответчиком, тем самым между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ, которому присвоен №. Договор заключен на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование кредитными денежными средствами. 

В соответствии с расчетом истца обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №/ТКС, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. 

Согласно п.п. 1.1.1, 1.1.2 данного договора к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода прав требования.

При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами, из которых возникла задолженность, в том числе предоставлять должникам денежные средства, начислять проценты, а также штрафные санкции, предусмотренные договорами, из которых возникла задолженность.

Согласно реестру заемщиков к договору уступки прав требований (цессии) №/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭОС» переданы права требования о взыскании задолженности с заемщика по спорному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 50 681,78 руб., где 30 843,28 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 12 130,51 руб. – сумма задолженности по процентам, 7 707,99 руб. – сумма задолженности по иным платежам и штрафам.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЭОС» (цедент) и ЗАО «ЦДУ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, поименованным в Приложении № к договору, которое является неотъемлемой частью настоящего договора. Уступаемые права (требования) возникли из кредитных договоров, заключенных между заемщиками - физическими лицами и первоначальными кредиторами и были приобретены цедентом у первоначального кредитора на основании договоров об уступке прав (требования), указанных в приложении № к договору.

Согласно реестру заемщиков к договору уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, ЗАО «ЦДУ» переданы права требования о взыскании задолженности с заемщика по спорному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 50 681,78 руб., где 30 843,28 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 12 130,51 руб. – сумма задолженности по процентам, 7 707,99 руб. – сумма задолженности по иным платежам и штрафам.

Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом документов у суда не имеется.

Договоры уступки сторонами не оспорены, являются действующими. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что АО «ЦДУ» является надлежащим истцом по делу.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 50 681,78 руб., в том числе: основной долг – 30 843,28 руб., проценты – 12 130,51 руб., штрафы, пени – 7 707,99 руб. При этом указано, что задолженность образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как следует из приложенного к иску расчету задолженности, задолженность по основному долгу в размере 30 843,28 руб. образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по процентам в размере 12 130,51 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по штрафам в размере 7 707,99 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Аналогичная информация по периоду образования взыскиваемой задолженности следует из приложенной к иску выписке по счету.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что взыскиваемая задолженность образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 указанного постановления перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями договора клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). 

Согласно представленному тарифному плану Минимальный платеж установлен в размере не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.

Как следует выписки по счету по договору № оплата задолженности не производилась ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ЦДУ» обратилось к мировому судье судебного участка №.... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по данному договору.

Судебный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехгодичного срока установленного для предъявления требований.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из приведенных выше положений, до обращения истца за судебной защитой посредством обращения за выдачей судебного приказа истек общий срок исковой давности по платежам по ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно за пределами срока исковой давности, исчисляемой отдельно по каждому периодическому платежу, находятся платежи по графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Дата окончания периода определена пределами исковых требований, указанных в представленном суду расчете задолженности.

В пределах срока исковой давности могли быть расположены платежи за период в течение трех лет предшествующих обращению за судебной защитой, без учета течения последующего срока до даты отмены судебного приказа, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, исходя из суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ равной 50 681,78 руб. задолженность должна была быть погашена исходя из размера ежемесячного минимального платежа (4 054,54 руб., 8 % от задолженности) не более чем за полтора года, т.е. к октябрю 2014 года. 

Следовательно, к дате обращения за судебным приказом срок исковой давности истек.

Также суд учитывает, что в силу положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В силу положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно п.4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как указано выше оплата задолженности по договору не производилась ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.

Материалы дела не содержат доказательств направления клиенту заключительного счета.

Однако, кредитору было известно о нарушении своего права на получение с заемщика платежей по договору не позднее чем с ноября 2012 года. 

При этом действий по истребованию задолженности, обращении за судебной защитой не совершено, доказательств обратного не представлено.

Указанные действия кредитора расцениваются судом в качестве злоупотребления правом.

Действуя добросовестно, располагая полной информацией о прекращении исполнения заемщиком обязательств, кредитор имел возможность направления соответствующего требования о досрочном возврате в пределах разумного срока, каковым может быть признан срок, продолжительностью не более одного года.

Установленный законом общий срок исковой давности истек уже на дату обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа.

Оснований для вывода о перерыве срока исковой давности не имеется.

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, что в силу закона является основанием для отказа в иске, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Е.В. Бакшеева

Копия верна:

Судья Е.В. Бакшеева

Секретарь Е.Н. Горожанкина