Дело № 2-1004/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Ломыгиной Л.С.,

с участием ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

16 июня 2017 года

гражданское дело по иску

Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании денежных средств. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставлении кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее –Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными, сумма задолженности 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., начисленные проценты – 

<

данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – 

<

данные изъяты> руб. 

Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в гл. 4 ч.1 Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 05.05.2014 года № 99-ФЗ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО«АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: просроченный основной долг в сумме 

<

данные изъяты>., начисленные проценты в сумме3 

<

данные изъяты>., штрафы и неустойки – 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в 

<

данные изъяты> руб.(л.д.2-3).

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и ходатайствах просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор, с условиями которого он был ознакомлен и согласен. Ему было известно, что банк предоставил ему кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых. Также ему было известно, что сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляла 

<

данные изъяты> руб. и должна была вноситься до 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. В течение 2 лет он надлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, однако потом потерял работу в связи с закрытием шахты, на которой работал. В связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ он ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по уплате кредита. Расчет, представленный банком, он проверил, неучтенных банком платежей нет. Он согласен с тем, что просроченный основной долг составляет 

<

данные изъяты> руб., начисленные проценты - 

<

данные изъяты> руб., и на взыскании данных сумм с него в пользу банка не возражает. Также он не возражает на взыскании с него в пользу банка судебных расходов, понесенных на оплату государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Что касается суммы штрафов и неустойки в размере 

<

данные изъяты> руб. за просрочку кредита, то просит её снизить, поскольку считает, её несоразмерной последствиям нарушенного обязательства. При принятии решения, просит суд исходить из его пояснений, данных в судебном заседании, и не принимать во внимание его письменные возражения, поступившие в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57-59). 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в которой просил предоставить ему кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых не позднее ДД.ММ.ГГГГ путём его зачисления на указанный им текущий счет. 

В свою очередь, ФИО1 обязался ежемесячно не позднее 

<

данные изъяты> числа каждого месяца погашать кредит и проценты за пользование им в сумме 

<

данные изъяты> руб., подтвердив своё согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Кроме того, подписав анкету-заявление, ФИО1 подтвердил, что с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)(далее – Общие условия) ознакомлен и согласен (л.д.37).

На основании анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании, которому был присвоен №.

О том, что денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. были перечислены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, и он воспользовался ими, свидетельствует выписка по счету (л.д.28-36) и им в судебном заседании не оспаривалось. 

Как следует из п.п. 2.2, 2.4, 2.6 Общих условий (л.д.39-41), кредит предоставляется клиенту на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет, что подтверждается выпиской по счету. Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета, и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения. 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга, начисляются с даты, следующей на датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объёме, не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком платежей. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета и зачисления суммы процентов на счет банка (п.п. 2.7-2.9 Общих условий). 

На основании п. 4.1 Общих условий все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счёта. Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачётов и выставления встречных требований, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объёме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или удержаний. В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объёме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения. 

Между тем, в нарушении Общих условий и индивидуальных условий кредитования, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ нарушал сроки погашения кредита и процентов за пользование им, вносил денежные средства в меньшем размере, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.9-24, 28-36). 

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец, в соответствии с п. 6.4 Общих условий, предусматривающих право банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично),направил в адрес ФИО1 требование о срочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25, 26-27), которое им до настоящего времени не исполнено. 

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 

<

данные изъяты> руб., из них: просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб., проценты - 

<

данные изъяты> руб. (л.д.9-24). 

Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривался, неучтенные платежи в счёт погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 был согласен с тем, что просроченный основной долг и проценты составляют 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб. соответственно, указанные суммы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из п. п. 5.1, 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы несвоевременной погашенной суммы основного долга (части основного долга) и неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки до дня зачисления задолженности на счет банка. 

Как следует из расчета задолженности, неустойка за просрочку погашения основного долга составляет 

<

данные изъяты> руб., за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., а всего 

<

данные изъяты> руб.(л.д.9-24).

Между тем, ответчик ФИО1 был не согласен с суммой неустойки за просрочку погашения основного долга и за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и просил суд снизить их размер.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ»от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию штрафа и неустойки, суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счёт погашения кредита и процентов за пользование им. 

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования) и что ФИО1 принимал меры к погашению задолженности по кредитному договору. 

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 суммы штрафов и неустойки за просрочку погашения основного долга и за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом до 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб., понесённые по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7,8).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Акционерного общества«АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 

<

данные изъяты> в том числе: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., начисленные проценты – 

<

данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Акционерного общества«АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в 

<

данные изъяты>

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 штрафов и неустойки в сумме 

<

данные изъяты> руб.Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 20 июня 2017 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.