Дело № 2-261/2020

УИД 80RS0001-01-2020-000196-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Агинское «02» ноября 2020 года 

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Власова Д.А., 

при секретаре Батоевой Б.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ24 о признании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» недействительным, взыскании списанной со счета суммы страховой премии при заключении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк ВТБ 24 для оформления потребительского кредита на сумму 400 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком ВТБ24 был заключен кредитный договор № на сумму 506 329,00 рублей на срок 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В п. 11 указана цель использования кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В результате заключения данного договора с его счета была списана страховая премия в сумме 106 329,00 рублей по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Полагает, что страховую премию в размере 106 329,00 рублей ему навязали представители «Банк ВТБ 24» с целью увеличения своей прибыли и в случае отказа от страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» было бы отказано в кредите. В результате этого он был поставлен в затруднительное положение, рассчитывая получить кредит на сумму 400 000 рублей, так как в этот момент остро нуждался в деньгах. Действия были осуществлены под давлением представителя Банка в отсутствие его воли. ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ему было отказано в удовлетворении требований в части возврата страховой премии по Договору страхования. Просит суд признать заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» недействительным, взыскать списанную с его счета сумму в размере 106 329,00 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». 

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 увеличил исковые требования, которые обосновал, тем, что на его письменное обращение в ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ, что не соответствует п. 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком ВТБ 24 (страхователь) и страховой компанией «ВТБ Страхование» (страховщик). Считает, что в данном случае банк неправомерно в нарушение договора отказал в его требовании. Обращение в Банк ВТБ о возврате страховой премии обусловлено, тем, что все документы им были подписаны именно в банке, а не в страховой компании. Между Банком и страховой компанией имеется коллективный договор №, где расписаны их права и обязанности. Бланк заявления о включении в число участников Программы страхования адресован в Банк ВТБ, а не в страховую компанию. Именно банк в лице менеджера принимает денежные средства от заемщика на страхование и направляет денежные средства страховщику, тем самым обладает признаками страхового агента или брокера. Таким образом, фактическая реализация договора является дополнительной услугой, оказанной Банком при заключении кредитного договора. Тем самым доказывает действия Банка ВТБ по оказанию услуги страховой компании. Стоимость услуг Банка по Программе страхования за весь срок страхования составила 106 329,00 рублей, из которых вознаграждение Банка 21 265,80 рублей, а остальную часть в сумме 85 063,20 рублей Банк перечислил в ООО СК «ВТБ Страхование» за возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. В законе «О защите прав потребителей» санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная п. 5 ст. 28 неустойка (пеня) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена – общей цены заказа. В связи с этим размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 106 239,00 рублей х 3% х 978 но не более 100% = 106 239,00 рублей. Кроме этого в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000,00 рублей. Статьей 395 ГК РФ установлены проценты за пользование чужими денежными средствами на день фактической оплаты или день вынесения решения: 8,5 % х 106 329,00/365 х 978 = 24 216,79 рублей. Обязанность по возврату страховой премии ответчиками не исполнена. Просит суд взыскать с ответчиков 246 874,79 рублей. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, не явился. О причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела не ходатайствовал. 

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ч. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ24 (после реорганизации в форме присоединения ПАО «Банк ВТБ») был заключен кредитный договор № путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) (Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия договора, Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в сумме 506 329,00 рублей на срок 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты за пользование кредитом 15,5% годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (подпункт 4.2.1 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляла 106 329,00 рублей, из которых вознаграждение банка 21 265,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 85 063,20 рублей.

По условиям выбранной программы страхования к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Пунктом 2 заявления предусмотрено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка.

Сумма в размере 106 329,00 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору была списана со счета ФИО1, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что условиями кредитного договора обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья не предусмотрена.

Установлено, что истец застрахован на основании личного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Выдача кредита банком не была обусловлена присоединением заемщика к договору коллективного страхования.

При этом, подписав соответствующее заявление, истец добровольно изъявил согласие на оплату банку вознаграждения и компенсации расходов на оплату страховой премии за весь срок страхования.

Доказательств того, что данное заявление было подписано ФИО1 помимо его воли, суду не представлено. Собственноручная подпись в представленных в материалы дела документах подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению вознаграждения за услуги банка и страховой премии, доказательств обратного не представлено.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что на следующий день после заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в банк заявление о возврате денежных средств по услуге ВТБ-Страхование в размере 106 329,00 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, однако ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В соответствии с п. 5 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика (ст. 958 ГК РФ). Следовательно, в случае отказа от договора добровольного страхования, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, с учетом характера страхового риска возврат страховой премии должен быть осуществлен лицу, из средств которого она уплачена.

Исходя из вышеизложенного, сумма, уплаченная истцом в качестве платы за включение в число участников программы страхования в размере 106 329,00 рублей подлежит взысканию с ВТБ 24 в полном объеме.

Учитывая характер правоотношений сторон, как регулируемый Законом РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика ПАО ВТБ24 и компенсации морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, поскольку имеет место факт нарушения права истца как потребителя на возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от услуги в установленный срок, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая устанавливается судом с учетом требований разумности и справедливости в 2 000 рублей.

Рассматривая требования истца ФИО1 о взыскании по делу неустойки в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и процентов за пользование чужими денежными средства согласно ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленной неустойки на основании положений п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за включение в число участников Программы страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного Закона.

Взыскание неустойки применительно к правоотношениям сторон урегулировано ст. 395 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленному истцом расчету размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 24 216,79 рублей, однако данный расчет судом не принимается.

Судом произведен расчет, согласно которого при сумме задолженности 106 329,00 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: 22 413,24 рублей.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 106 329 x 24 x 8,50% / 365 = 594,28 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 106 329 x 49 x 8,25% / 365 = 1 177,63 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 106 329 x 56 x 7,75% / 365 = 1 264,30 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 106 329 x 42 x 7,50% / 365 = 917,63 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (175 дн.): 106 329 x 175 x 7,25% / 365 = 3 696,03 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 дн.): 106 329 x 91 x 7,50% / 365 = 1 988,21 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (182 дн.): 106 329 x 182 x 7,75% / 365 = 4 108,96 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 106 329 x 42 x 7,50% / 365 = 917,63 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 106 329 x 42 x 7,25% / 365 = 887,05 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 106 329 x 49 x 7% / 365 = 999,20 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 106 329 x 49 x 6,50% / 365 = 927,83 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16 дн.): 106 329 x 16 x 6,25% / 365 = 291,31 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (40 дн.): 106 329 x 40 x 6,25% / 366 = 726,29 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (77 дн.): 106 329 x 77 x 6% / 366 = 1 342,19 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 106 329 x 56 x 5,50% / 366 = 894,79 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (35 дн.): 106 329 x 35 x 4,50% / 366 = 457,56 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (99 дн.): 106 329 x 99 x 4,25% / 366 = 1 222,35 руб.

В силу ч. 2 п.4 ст.333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 3 815,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за страхование в размере 106 329,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 413,24 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, всего взыскать 130 742,24 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход бюджета муниципального района «

<

адрес>» государственную пошлину в размере 3 815,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Агинский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Д.А. Власов