Дело № 2-57/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Манкевич Н.И.

при секретаре Хаматовой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166 790,02 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 535,80 руб. 

В обоснования иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №№ на получение 90 000,00 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, в связи с чем банк вынужден был обратиться в суд с данным иском. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 166 790,02 руб., из которых: 101 576,63 руб. – задолженность по основному долгу, 65 213,69 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Данную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, поскольку в соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договора займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Денежные средства ФИО1 по указанному договору получены не были в связи с чем и такой договор является незаключенным.

Истец (ответчик) по встречному иску ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направили, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом (л.д. 122, 123), представили письменные возражения на встречные исковые требования ФИО1 (л.д. 138-140), в котором указали, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласны, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлены существенные условия кредитования: лимит кредитования – 90 000,00 руб., срок возврата кредита - до востребования; срок действия лимита – до востребования; процент от лимита кредитования – 10 % от суммы полученного непогашенного кредита, рассчитанного на коней расчетного периода, но не менее 1500,00 руб. при сумме от 20000,00 руб. до 50 000,00 руб. и нее менее 2000,00 руб. при сумме лимита от 20 000,00 руб. до 50 000,00 руб. Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредитного лимита выполнил в полном объеме. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Договор кредитования содержит все существенные условия, заключен в письменной форме, с условиями договора истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждой странице договора (л.д. 109).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 104).

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный» не согласилась, встречные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в силу безденежности договора кредитования, поскольку денежные средства от истца не получала.

Выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) так же предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.) Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № между ФИО1 и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №.

Из представленного заявления следует, что ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением, которое просила рассматривать как оферту Банку, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенным в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита – кредитная карта первая, номер счета – № сумма кредита – 90 000,00 руб.; срок возврата кредита – до востребования; срок действия лимита кредитования – до востребования; ставка процента годовых 36%; платежный период 25 дней; дата платежа – согласно счета-выписке; дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ; льготный период - 56 дней. Процент от лимита кредитования – 10 % от суммы полученного непогашенного кредита, рассчитанного на коней расчетного периода, но не менее 1500,00 руб. при сумме от 20 000,00 руб. до 50 000,00 руб. и нее менее 2000,00 руб. при сумме лимита от 20 000,00 руб. до 50 000,00 руб. (л.д. 6).

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие на открытие банковского специального счета. 

Кроме того, согласно заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения данного заявления путем совершения в совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет в выбранной валюте; для осуществления операций по текущему банковскому счету выдать ей неперсонифицированную кредитную карту; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита (л.д. 6).

ФИО1, подписывая настоящее заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг Банка, и просила признать их неотъемлемой частью данного заявления, что подтверждается ее подписью в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

То есть в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет заемщика, открытый у кредитора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 90 000,00 руб.

Подписание ФИО1 заявления о заключении договора кредитования свидетельствует о том, что ей была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и существенные условия были согласованы.

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, на банковский специальный счет (БСС). (л.д. 18-19).

В соответствии с п. 4.4. указанных условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

За нарушение заемщиков сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п.4.6).

Судом установлено, что ФИО1 взятые обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом. 

Согласно расчёту задолженности ответчик не в полной мере и несвоевременно исполняет свои обязанности по договору и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166 790,02 руб., из которых: 101 576,63 руб. - задолженность по основному долгу; 65 213,39 руб. - задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами (л.д. 16).

Проверив расчет истца, суд находит его правильным и обоснованным.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчика перед Банком не погашена, заявленный истцом размер задолженности подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины следует взыскать 4 535,80 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 предъявленные к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из положений ст. 421 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, установлении процентной ставки по кредитам, кроме того порядок их определения в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В силу п.п. 1, 3 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. 

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения заявленных истцом требований, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В данном случае бремя доказывания при оспаривании договора займа по безденежности по смыслу указанной нормы закона в соответствии со ст. 56 ГПК РФ возлагается на заемщика.

Согласно положениям ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Сделка в письменной форме согласно ст. 160 ГК РФ должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом один «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов дела, сторонами договора кредитования были согласованы все существенные условия. Факт выдачи кредита по договору подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 114-116).

Кроме того, из выписки по лицевому счету видно, что ФИО1 осуществляла погашение кредита, процентов, что так же свидетельствует о частичном исполнении принятых на себя обязательств ответчиком по первоначальному иску, а значит и о признании наличия договорных отношений с Банком. 

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, поскольку договор кредитования соответствует требованиям, указанным в законе к таким договорам, между сторонами при его заключении было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, истец по первоначальному иску исполнил свои обязательства по сделке, предоставив денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 101 576,63 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 213,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 535,80 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Манкевич