Дело № 2-91/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2020 г. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Тугаевой О.В.

при секретаре Галимовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 249297 рублей 14 копеек, в том числе: сумма основного долга 173 890 рублей 93 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 7 919 рублей 31 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности 1309 рублей 41 копейка, убытки банка (неполученные проценты) в размере 65882 рубля 49 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 295 рублей, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 185194 рублей под 29,50 % годовых, полная стоимость кредита 29,456 % годовых, на срок 36 месяцев. В соответствии с условиями договора ответчик обязан ежемесячно вносить платежи в соответствии с графиком платежей в размере 7866 рублей 79 копеек. Банк выполнил свои обязательства, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику кредита. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения кредита последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 882 рубля 49 копеек, что является убытками банка. До настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя. 

Ответчик ФИО1, , ее представитель ФИО2 в судебном заседании иск признали частично.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).

На основании п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 185194 руб. сроком на 36 месяцев под 29,5% годовых. 

Указанное выше заявление является офертой, в связи с тем, что оно соответствует нормам установленных статьей 435 Гражданского кодекса РФ. 

Банк акцептировал данное заявление, заключив с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил ФИО1, кредит в сумме 185194 рубля, из которых 145000 рублей – сумма кредита к перечислению ответчику, а 40194 рубля – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредитному договору составила 29,5 %. Полная стоимость кредита 29,456 % годовых. Количество процентных периодов – 36. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 15 число каждого месяца. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в сумме 7866 рублей 79 копеек, в соответствии с графиком погашения кредита. 

Согласно Графика платежей, с которым ответчик была ознакомлена и согласилась, о чем имеется ее подпись на графике, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний ДД.ММ.ГГГГ в размере 7805 рублей 66 копеек. Всего в счет возврата долга ответчик должна оплатить 185194 рубля, проценты – 95825 рублей 31 копейка, комиссии 2 124 рубля. Итого к погашению 283 143 рубля 31 копейка, что следует из графика платежей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, денежные средства получены заемщиком путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет в банке 185194 рубля, из которых 145000 рублей – сумма кредита к перечислению ответчику, а 40194 рубля – страховой взнос на личное страхование, что подтверждается выпиской по лицевому счету и следует из пояснений ответчика. Из ее же пояснений видно, что 80 000 рублей пошло на погашение ранее взятого кредита, что также вытекает из выписки по счету заемщика. 

Из кредитного договора следует, что ответчик своей подписью на документах подтверждает, что ознакомлена со всеми условиями договора, получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих Условий договора.

Согласно представленной выписки по лицевому счету заемщика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществляла ежемесячные платежи в сумме 7870 руб. (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) в размере 17 000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ. В последующем гашение кредита не производилось. Всего ответчиком произведено 3 ежемесячных платежа в счет погашения кредита и уплаты по нему процентов в общей сумме 32740 рублей.

Данное обстоятельство ответчиком подтверждено и отражено в возражениях на иск. 

Таким образом, в суде бесспорно установлено, что со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение кредитного договора. 

Ссылки ответчика на тяжелое материальное положение, которое не позволило надлежаще исполнять взятые на себя обязательства, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку ответчик в Банк с соответствующим заявлением (реструктуризацией) не обращалась, доказательств обратного суду не представила.

Согласно расчету задолженности, долг ответчика по кредитному договору составляет 173890 рублей 93 копейки, сумма просроченных процентов за пользование кредитом 7919 рублей 31 копейка, убытки банка (неполученные проценты) 65882 рубля 49 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 1309 рублей 41 копейка, сумма комиссии за направление извещений 295 рублей. 

Расчет указанных сумм судом проверен и признан верным. Контрасчета ответчиком не представлено.

Суд находит не обоснованными доводы ответчика в той части, что Банком незаконно удержано 2358 рублей 52 копейки в счет погашения процентов и иных комиссий по иному кредитному договору.

Так из выписки по лицевому счету следует, что все платежи, произведенные ФИО1, , пошли в погашение кредита №: платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7870 рублей зачтен в погашение процентов в сумме 4478,05 руб., комиссии в размере 59 руб., задолженности в размере 3329,74 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7870 рублей зачтен в погашение задолженности – 3263,67 руб., процентов - 4544,12 руб., комиссии – 59 руб. платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 000 руб. зачтен в погашение просроченной задолженности – 4709,66 руб., уплату процентов – 12290,34 руб. Данные суммы также следуют из расчета долга ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банком направлены требования о полном погашении задолженности по кредиту. Данное обстоятельство подтверждено соответствующими Требованиями и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

Задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена, доказательств обратного, не представлено.

Согласно п. 12 Кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств размер неустойки составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и уплаты процентов Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения задолженности по Кредиту и процентам.

Истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика неустойки (штрафа) в размере 1309 рублей 41 копейка исчисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец в возражениях просит в силу ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки в виду ее несоразмерности нарушенным обязательствам, длительностью не обращения истца в суд для принудительного взыскания долга, что привело к ее увеличению и составило 37 % от суммы основного долга. 

Суд не находит оснований для снижения размера неустойки. Размер задолженности по основному долгу по кредиту составляет 173890 рублей 93 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом -7919 рублей 31 копейка, убытки банка (неполученные проценты) - 65882 рубля 49 копеек. Ответчик с февраля 2017 года мер по возврату кредита не принимала, доказательств обратного не представлено. Таким образом, предъявленная ко взысканию неустойка в размере 1309 рублей 41 копейки соразмерна нарушенному обязательству, при этом суд учитывает, что после ДД.ММ.ГГГГ штрафная санкция Банком ответчику не начислялась. 

Размер штрафа соответствует условиям, согласованным сторонами при заключении кредитного договора. Сумма начисленного штрафа соразмерна объему нарушения денежного обязательства, оснований для снижения размера штрафа не имеется.

При этом, суд не находит, что Банк умышленно длительное время не обращался в суд с требованиями о взыскании задолженности.

Так, после выставления ответчику требования от ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа на взыскании задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности в размере 249297,14 руб., госпошлины в размере 2846,49 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании поступивших от ответчика возражений. 

Определение об отмене судебного приказа получено истцом ДД.ММ.ГГГГ..

ДД.ММ.ГГГГ Банк повторно в целях мирного урегулирования спора направил ответчику требование о возврате долга, при этом предложил оплатить долг в размере 78092,62 руб., прекратив взыскание в части остатка долга в размере 182216,12 руб.

В связи с неоплатой долга по кредиту ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд с данным иском.

При этом также следует учитывать, что срок окончания кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ в силу норм гражданского законодательства Банк вправе выставлять требование как о досрочном погашении долга, так и после окончания действия кредитного договора.

Поскольку факт наличия просроченной задолженности установлен, истец вправе требовать от ответчика погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, требование о взыскании убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 882 руб. 49 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с Условиями кредитного договора, Заявления заемщика, Тарифов банка предусмотрен СМС-пакет в размере 59 рублей. Таким образом, требования Банка об уплате комиссии за направление извещений в размере 295 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Довод ФИО1 о том, что банк необоснованно удержал с нее 40194 руб. – за страхование жизни заемщика является необоснованным. 

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратилась с заявлением в ООО «СК Ренессанс Жизнь» о включении его в число участников Программы добровольного страхования по Программе «Страхование «Экстра» - страхование жизни и здоровья заемщиков на случай наступления страховых событий: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; утраты временной трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования 1095 дней с даты оплаты страховой премии. Страховая сумма 159500 рублей. Сумма платы страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» - 40194 рублей. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основаниями настоящего заявления. 

Подписывая заявление, ФИО1, подтвердила, что страхование является добровольным, Страховой полис ей вручен, с ним она ознакомлена, согласна и обязуется выполнять условия страхования. Выразила согласие на получение ООО «СК Ренессанс Жизнь» кредитного отчета и иной информации о себе в бюро кредитных историй для целей заключения договора страхования. 

В суде ФИО1, не заявляла о том, что страховой полис ей не вручался. 

Таким образом, оснований для выводов о том, что договор страхования ей был навязан, и ФИО1, в связи с этим, получила меньшую сумму по кредитному договору, у суда нет. 

В письменном пояснении ФИО1, указала на пропуск банком срока исковой давности для предъявления иска в суд. Однако, в суде ФИО1, , представитель ФИО2 этот довод не поддержали. ФИО2 указал, что довод относительно пропуска срока исковой давности указан в возражениях ошибочно. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 5692 рубля 98 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить. 

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 249297 рублей 14 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 173890 рублей 93 копейки, просроченная задолженность по процентам 7919 рублей 31 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности 1309 рублей 41 копейка, убытки банка в виде не полученных процентов 65882 рубля 49 копеек, комиссия за направление извещений 295 рублей и в счет возврата госпошлины по делу 5692 рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий О. В. Тугаева 

Мотивированное решение суда составлено 31 января 2020 года.

Председательствующий: О. В. Тугаева