Дело № 2-3306/17 

<

.....> 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года г. Пермь Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Кордон Н.Ю., 

при секретаре судебного заседания Москаленко О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от (дата),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору №... от (дата) в размере 1256789,71 рубля, в том числе: 35539,73 рубля – сумму срочного основного долга, 160988,73 рубля – сумму просроченного основного долга, 763,09 рубля – сумму срочных процентов, 86403,28 рубля – сумму просроченных процентов, 48250,27 рубля – сумму процентов на просроченный основной долг, 536114,23 рубля – штрафные санкции на просроченный основной долг, 385730,38 рубля – штрафные санкции на просроченные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14484 рубля.

Исковые требования мотивировал тем, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.... В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей сроком погашения до (дата), а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Истцом обязательства по перечислению денежных средств были исполнены в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,09% за каждый день. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на (дата) у него образовалась задолженность в размере 1 256 789,71 рубля, из которой: сумма основного долга – 199 528,46 рубля, сумма процентов – 135 416,64 рубля, штрафные санкции – 921 844,61 рубля.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся у него задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от (дата) по делу № №... ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В судебное заседание представитель истца не явился о месте и времени рассмотрения дела судом извещался, письменных заявлений, ходатайств суду не представил. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил письменное заявление о рассмотрении спора в его отсутствие, исковые требования признал в части основного долга, в удовлетворении остальной части требований просил отказать.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями в части основного долга признал, в остальной части с заявленными требованиями не согласился. 

(дата) ответчиком в материалы дела представлен письменный отзыв, доводы которого сводятся к следующему. (дата) у истца (кредитора) была отозвана лицензия и все счета банка были закрыты. (дата) в отношении кредитора открыто конкурсное производство, однако, в установленном законом порядке каких-либо уведомлений о новых реквизитах кредитора ответчику сообщено не было. В связи с этим считает, что образование задолженности в части процентов и штрафов произошло по вине самого истца, который недобросовестно исполнил свои обязанности. В период с (дата) г. по (дата) г. ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и в полном объеме.

В п. 3.1.1 кредитного договора указано, что заемщик обязуется до 10 числа включительно каждого месяца, начиная с (дата) г. обеспечить на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа. В договоре указаны реквизиты кредитора, по которым необходимо производить платеж за кредитный счет. После отзыва лицензии у истца, какая-либо информация о порядке погашения кредита ответчику не предоставлялась. Все попытки внесения платежа через другие банки успеха не имели. Платежи принимать отказывались, ссылаясь на отсутствие счета, указанного в кредитном договоре. Иные реквизиты, по которым ответчик бы мог совершать платежи по кредитному договору, ему неизвестны, так как о них ему не было сообщено. Таким образом, вина ответчика в данных отношениях отсутствует, в связи с чем, со ссылкой на нормы ст. 406 и 401 ГК РФ он считает требования истца не основанными на законе.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса. Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.

На основании п. 2 ст. 406 ГК РФ, просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (п. 3 ст. 406 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 2 указанной статьи отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Судом установлено, что (дата) между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 300000 рублей на 60 месяцев. В силу п. 1.3 договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,09% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Согласно п. 3.1.1 заемщик обязуется до 10 числа каждого месяца, начиная с (дата) г. обеспечить наличие на Счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей (приложение №... к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. Из п. 4.2 договора следует, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В силу п. 5.2 и 5.2.1 банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных договором при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1 договора) на срок более 10 календарных дней. На основании п. 5.3 договора при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (л.д. 14 – 15). В пункте 7 договора указаны адреса и реквизиты сторон, в том числе расчетный счет банка. 

В материалы дела представлена анкета заемщика (л.д. 28 – 29). (дата) банком выдано распоряжение о предоставлении (размещении) денежных средств (л.д. 16). Выдача ответчику кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 39 – 42).

(дата) между банком и ответчиком подписано дополнительное соглашение к кредитному договору №... от (дата), которым внесены изменения в п. 4.3 договора об очередности погашения обязательств заемщика по договору (л.д. 17).

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 10308 рублей (л.д. 19 – 20). В графике указаны реквизиты по которым ответчик может производить безналичное погашение кредита.

(дата) ответчик обратился к истцу с заявлением о переносе даты платежа с 10 на 27 число каждого месяца начиная с (дата) в связи с изменением даты выплаты заработной платы (л.д. 25).

(дата) между банком и ответчиком подписано дополнительное соглашение к кредитному договору №... от (дата), которым внесены изменения в п. 3.1.1 договора, он изложен в следующей редакции: заемщик обязуется «до 27 числа (включительно) каждого месяца, начиная с (дата) обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (л.д. 23). Сторонами согласован новый график платежей (л.д. 26 – 27)

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» находится в стадии ликвидации (л.д. 35 – 38).

Лицензия на осуществление банковской деятельности была отозвана у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Приказом Банка России от (дата) № №....

Из данных выписки по счету следует, что ответчиком обязательства по погашению кредита осуществлялись надлежащим образом до (дата) включительно (л.д. 39 – 42).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от (дата) по делу № №... ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 50 – 51). 

Определением Арбитражного суда г. Москвы от (дата) по ходатайству конкурсного управляющего срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был продлен на 6 месяцев (л.д. 52 – 53).

(дата) в адрес ФИО1 конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ГК «Агентство по страхованию вкладов» были направлены требования о погашении задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 256 789,71 рубля с указанием реквизитов агентства (л.д. 43, 44), отправка подтверждается списками внутренних почтовых отправлений (л.д. 45 – 48, 49). Получение требования ответчиком оспаривается и не подтверждено истцом. 

Согласно сведениям ЕГРП ФИО1 на праве общей долевой собственности (доля в праве 

<

.....>) принадлежит жилое помещение, общей площадью 

<

.....> кв.м., расположенное по адресу: 

<

АДРЕС>

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности (л.д. 7 – 11), согласно которому сумма задолженности ответчика по состоянию на (дата) составляет 1 256 789,71 рубля, в том числе: 35539,73 рубля – сумма срочного основного долга, 160988,73 рубля – сумма просроченного основного долга, 763,09 рубля – сумма срочных процентов, 86403,28 рубля – сумма просроченных процентов, 48250,27 рубля – сумма процентов на просроченный основной долг, 536114,23 рубля – штрафные санкции на просроченный основной долг, 385730,38 рубля – штрафные санкции на просроченные проценты.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму задолженности по основному долгу – 199 528,46 рубля, сумму срочных процентов - 763,09 рубля, сумму просроченных процентов – 86 403,38 рубля, сумму процентов на просроченный основной долг – 48 250,27 рубля.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств того, что после отзыва у банка лицензии и признания его несостоятельным, заемщик был своевременно проинформирован об изменившихся обстоятельствах, ему были сообщены реквизиты для исполнения обязательства по кредитному договору, что является просрочкой кредитора.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2012 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по извещению клиентов ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в том числе ответчика, об отзыве 12.08.2015 г. лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам.

При таких обстоятельствах, истец до направления требований о погашении задолженности от (дата), не исполнил в соответствии с действующим законодательством обязательство по информированию поручителя и заемщика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ОАО АКБ «Пробизнесбанк», реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Таким образом, с учетом вины кредитора в просрочке исполнения обязательств по кредитному договору, суд отказывает во взыскании с ответчика штрафных санкций, расчет которых произведен с (дата) по (дата), то есть после отзыва лицензии у банка (12.08.2015 г.) и до даты уведомления ответчиков о реквизитах платежа ((дата)).

При этом суд исходит из того, что проценты на просроченный основной долг не являются штрафной санкцией. Начисление процентов на просроченный основной долг не противоречит условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ, поскольку просроченный основной долг по своей природе является основным долгом по кредиту, уплата которого заемщиком просрочена, что не освобождает заемщика от уплаты процентов по нему.

Применительно к спорным правоотношениям, неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки, начисленной на просроченную задолженность, однако не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу ст. 811 ГК РФ являются платой за кредит. Проценты за неисполнение денежного обязательства, о которых идет речь в п. 3 ст. 406 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче представителем иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уплачена государственная пошлина в сумме 14484 рубля, что подтверждается платежными получениями №... от (дата) на сумму 6274 рубля, №... от (дата) на сумму 8210 рубля (л.д. 2, 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6549,45 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по основному долгу – 199528,46 рубля, сумму срочных процентов - 763,09 рубля, сумму просроченных процентов – 86403,38 рубля, сумму процентов на просроченный основной долг – 48250,27 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6549,45 рубля. Всего взыскать 341494,65 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми с даты изготовления мотивированного решения.

<

.....>

Судья Н.Ю.Кордон

Мотивированное решение изготовлено (дата).