Дело № 2-1602/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 29 июля 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мельниковой С.П., 

при секретаре Ляпиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать (с учетом уточнения) задолженность:

- по кредитному договору 

<

***> от ДАТА в размере 164 593,75 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 74 383,75 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 86 845,90 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам – 3 364,10 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 760,85 руб.;

- по кредитному договору 

<

***> от ДАТА в размере 230 075,30 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 114 172,24 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 113 225,50 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам – 2 677,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 397,22 руб.

В обоснование требований указал, что ДАТА между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Сибирский» (после смены наименования – АО «Райффайзенбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в сумме 200 000 руб. под 16,5 % годовых, сроком на 52 месяца. Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком до настоящего времени не погашена.

ДАТА между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Сибирский» (после смены наименования – АО «Райффайзенбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в сумме 150 000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 40 месяцев. Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком до настоящего времени не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 признал исковые требования в части основного долга, просил снизить неустойку, считая ее завышенной.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" с заявлением на получение кредита. Согласно заявлению, ФИО1 ознакомлен и соглашается с тем, что в дату заявления Условия и Тарифы банка им получены, разъяснены и полностью понятны.

На основании заявления банк зачислил заемщику на текущий банковский счёт НОМЕР, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> на следующих условиях: сумма кредита – 200 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 16,5 % годовых, срок кредита – 52 месяца, сумма ежемесячного платежа, за исключение последнего платежа – 5 408,92 руб.; полная стоимость кредита – 24,54 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

ДАТА ФИО1 обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" с заявлением на получение кредита. Согласно заявлению, ФИО1 получил всю необходимую информацию об оказываемых услугах Банка, в том числе о размере кредита/кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, действующих Тарифах, способе доставки кредитной и/или дебетовой карты.

На основании заявления банк зачислил заемщику на текущий банковский счёт НОМЕР, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> на следующих условиях: сумма кредита – 150 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 18,9 % годовых, срок кредита – 40 месяцев, сумма ежемесячного платежа, за исключение последнего платежа – 5 082,97 руб.; полная стоимость кредита – 25,692 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п.п 8.1.2 Общих Условий, кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банку, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ, с соблюдением установленного нормативными актами РФ порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в Анкете и в последующем может быть изменен.

В заявлениях подписью ФИО1 подтверждено, что он согласен с тем, что акцептом предложения будут являться действия банка по зачислению кредита на счет; условия кредита будут определены банком на заявления и общих условий; в случае акцепта банком предложения общие условия и настоящее заявление являются неотъемлемой частью кредитных договоров; соглашение вступает в силу момента акцепта предложения банком и действует до полного исполнения сторонами своих обязанностей по нему; индивидуальные условия кредитования, включая общие условия, могут быть изменены банком в порядке, предусмотренном общими условиями.

Как видно из предложений о заключении договоров, ФИО1 подтвердил своей подписью, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита и графиком платежей, ознакомлен и согласен с общими условиями, тарифами и правилами ЗАО "Райффайзенбанк".

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода, качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из выписки по счету клиента следует, что на счет ФИО1 ДАТА зачислена сумма в размере 200 000 рублей. Таким образом, между Банком и ответчиком путем акцептования истцом заявления ответчика на предоставление кредита был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 52 месяца с уплатой 16,5 % годовых.

ДАТА зачислена сумма в размере 150 000 рублей. Таким образом, между Банком и ответчиком путем акцептования истцом заявления ответчика на предоставление кредита был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 40 месяцев с уплатой 18,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам.

Как следует из п.8.2 Общих Условий, проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. 

Согласно п.п.8.2.5 Общих Условий, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом Банк оставляет за собой право направить клиенту письмо с напоминанием о необходимости погашения клиентом задолженности перед Банком. 

В соответствии с п. 8.3 Общих Условий, клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после отправки Банком соответствующего письменного уведомления клиенту. 

Впоследствии Банк направил ФИО1 требования о досрочном возврате кредита. Банк требовал погасить образовавшуюся по кредитному договору 

<

***> от ДАТА по состоянию на ДАТА задолженность в размере 105 995,62 руб., по кредитному договору 

<

***> от ДАТА по состоянию на ДАТА задолженность в размере 115 154,15 руб., в течение 30 календарных дней с даты предъявления данного требования.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из представленных документов, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Последний платеж в счет погашения кредита произведен заемщиком в ноябре 2016 года, после указанной даты платежи в счет погашения задолженности ФИО1 внес два платежа: ДАТА – 12 500 руб., ДАТА – 12 500 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями Тарифов банк вправе начислить заемщику неустойку за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих Условий, Банк в праве потребвоать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

Требования банка о полном досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам ответчиком не исполнено.

Решением внеочередного общего собрания акционеров от ДАТА наименование банка ЗАО «Райффайзенбанк» изменено на АО «Райффайзенбанк».

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору суд находит правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДАТА составила 164 593,75 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 74 383,75 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 86 845,90 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам – 3 364,10 руб.

По кредитному договору 

<

***> от ДАТА общая сумма задолженности составила в размере 230 075,30 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 114 172,24 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 113 225,50 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам – 2 677,56 руб.

Сумма задолженности, рассчитанная банком в части начисления суммы основного долга и процентов ответчиком не оспаривается, расчет судом проверен, является арифметически верным, иного расчета суду не представлено.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от ДАТА N 263-О).

Суд приходит к выводу, что по данному делу имеются основания для снижения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом суд принимает во внимание общий размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки, размер процентной ставки для расчета неустойки, который значительно превышает размер ставки рефинансирования.

Суд считает необходимым снизить общий размер неустойки по кредитному договору 

<

***> от ДАТА с 90 210 руб. до 49 430 руб., по кредитному договору 

<

***> от ДАТА с 115 903,06 руб. до 63 510 руб., признавая указанные суммы соразмерными последствиям нарушения обязательств.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> в сумме 123 813,75 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 74 383,75 руб., задолженность по уплате неустойки – 49 430 руб., по кредитному договору 

<

***> в сумме 177 682,24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 114 172,24 руб., задолженность по уплате неустойки – 63 510 руб.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года№ 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая указанные разъяснения, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в сумме 10 158,07 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДАТА в размере 123 813,75 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 74 383,75 руб., задолженность по уплате неустойки – 49 430 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДАТА в размере 177682,24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 114 172,24 руб., задолженность по уплате неустойки – 63 510 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 158,07 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 01.08.2019 года