Дело № 2-4263/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В. при секретаре судебного заседания Абраменко В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 15.03.2013 года между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор №, во исполнение обязательств по которому был открыт банковский счет №. Ответчик совершала расходные операции по карте за период с 15.03.2013 по 22.09.2018. При этом своевременно принятые на себя обязательства не исполняла. Задолженность по кредиту составила 276 287 руб. 14 коп., из них 230 325, 59 руб. – сумма основного долга, плата за выпуск и обслуживание карты 600 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 41 861, 55 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3500 руб. Истец просит взыскать задолженность в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 962, 87 руб. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности. Полагает, что исполняла обязательства, оспорила размер задолженности, расчет не может представить, поскольку не знает, где взять данную информацию.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ. 

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным. 

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от 15.03.2013 г. заключен договор о карте №. 

Ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Последний платеж был совершен 13.03.2015, что следует из выписки из лицевых счетов (л.д. 57). 

Согласно условиям кредитования, процентная ставка составляет 36 % годовых, минимальный платеж равен 5% от суммы задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск платежа впервые 300 рублей, 2 раз подряд – 500 рублей, 3 раз подряд – 1 000 рублей, 4- раз подряд – 2 000 рублей, льготный период кредитования - до 55 дней, плата за выдачу наличных: в пределах остатка на счете: не взимается, за счет кредита: 4,9 % (минимум 100 рублей).

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами ответчик была согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении, тарифах.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно пункту 1.36 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. 

Согласно Тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования. 

На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика ФИО1 был установлен банком в размере 100 000 рублей, что отражено в заявлении от 15.03.2013 (л.д. 40).

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету заемщиком были неоднократно осуществлены расходные операции по карте, начиная с 15.03.2013 и до 14.01.2015. 

Соответственно, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода.

Минимальные платежи по расходным операциям должны были вноситься ответчиком в течение 20 месяцев (с учетом 5% минимального платежа). 

Истец обращался за вынесением судебного приказа. 

Так, 01.06.2018 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 13.07.2018 мировым судьей судебного участка № 52 в Кировском судебном районе в г. Омске судебный приказ отменен. 

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктами 14 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, направив заявление почтой конвертом с почтовым идентификатором 42094222798391 23.05.2018, соответственно, срок исковой давности пропущен для всех платежей по совершенным операциям, которые должны быть внесены до 23.05.2015. Учитывая положения об удлинении срока исковой давности, истец обратился в суд в пределах данного срока.

Анализируя выше указанные положения о сроке исковой давности, а также о сроке уплаты ежемесячных платежей, суд приходит к следующему выводу. В отношении расходных операций срок исковой давности не пропущен только в части ежемесячных платежей:

За период с 15.09.2013 по 14.10.2013 ответчиком не было совершено расходных операций, однако в случае совершения такой операции, срок не был бы пропущен в отношении 1 месяца. Однако ответчиком в указанный период была внесена сумма в размере 4 800 руб., которая составляет остаток.

В отношении расходной операции за период с 15.10.2013 по 14.11.2013 –24 052, 49 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 2 месяца (июнь, июль). Размер ежемесячного платежа 24 052, 49 *5%= 1 202, 62 руб.* 2 месяц = 2 405, 24 руб. + договорные проценты 24 052, 49 руб.*36%/365*30=711, 6 руб.; 711, 6 руб. *2 месяца = 1 423, 38 руб. 

Поскольку в этот период ответчик платежей не вносила, указанный выше остаток с предыдущего периода 4 800 руб. (с 15.09.2013 по 14.10.2013 в размере 4 800 руб.) подлежит зачету в сумму, которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период, с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 1 423, 38 руб., затем в счет погашения основного долга 2 405, 24 руб., остаток после погашения сумм составил 971, 38 руб. (4 800 руб. –1 423, 38 руб. –2 450, 24 руб. = 971, 38 руб. ).

В отношении расходной операции за период с 15.11.2013 по 14.12.2013 –4 497, 75 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 3 месяца(июнь, июль, август). Размер ежемесячного платежа 4 497, 75 руб. * 5% = 224, 88 руб. * 3 мес. = 674, 66 руб. + договорные проценты 4 497, 75*36%/365*30=133, 08 руб.;133, 08 руб. *3 месяца =399, 25 руб. 

Однако ответчиком в период с 15.11.2013 по 14.12.2013 была внесена сумма в размере 6 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 399, 25 руб., затем в счет погашения основного долга 674, 66 руб., остаток после погашения сумм составил 4 926, 09 руб. (6 000 руб. –399, 25 руб. –674, 66 руб. = 4 926, 09 руб.).

В отношении расходной операции за период с 15.12.2013 по 14.01.2014 –4 272, 95 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 4 месяца(июнь, июль, август, сентябрь). Размер ежемесячного платежа 4 272, 95 руб. * 5% = 213, 64 руб. * 4 мес. = 854, 59 руб. + договорные проценты 4 272, 95 *36%/365*30=126, 43 руб.; 126, 43 руб. *4 месяца =505,72 руб. 

Однако ответчиком в период с 15.12.2013 по 14.01.2014 времени была внесена сумма в размере 6 100 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 505, 72 руб., затем в счет погашения основного долга 854, 59 руб., остаток после погашения сумм составил 4 739, 69 руб. (6 100 руб. –505, 72 - 854, 59 руб. =4 739, 69 руб.).

В отношении расходной операции за период с 15.01.2014 по 14.02.2014 –38 408, 66 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 5 месяцев(июнь, июль, август, сентябрь, октябрь). Размер ежемесячного платежа 38 408, 66 руб. * 5% = 1 920, 43 руб. * 5 мес. =9 602, 16 руб. + договорные проценты 38 408, 66 *36%/365*30=1136, 47 руб.; 1136, 47 руб. *5 мес. = 5 682,37 руб. 

Поскольку в этот период ответчик платежей не вносила, указанный выше остаток с предыдущего периода 4 739, 69 руб. (с 15.12.2013 по 14.01.2014), с предыдущего периода 4 926, 09 руб. (с 15.11.2013 по 14.12.2013), с предыдущего периода 971, 38 руб. (с 15.09.2013 по 14.10.2013) подлежит зачету в сумму, которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период, с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 5 682, 37 руб., затем в счет погашения основного долга 9 602, 16 руб. Непогашенный остаток составил 4 647, 37 руб. (4 739, 69 руб.+ 4 926, 09 руб.+ 971, 38 руб. = 10 637, 16 руб. – 5 682, 37 руб. =4 954, 79 руб.). Непогашенный остаток суммы основного долга (9 602, 16 руб. – 4 954, 79 руб. = 4 647, 37 руб.).

В отношении расходной операции за период с 15.02.2014 по 14.03.2014 –10 200 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 6 месяцев(июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 10 200 руб. * 5% = 510 руб. * 6 мес. = 3 060 руб. + договорные проценты 10 200 *36%/365*30=301, 80 руб.;301, 80 руб. *6 мес. =1810,84 руб. 

Однако ответчиком в период с 15.02.2014 по 14.03.2014 времени была внесена сумма в размере 14 700 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 1 810, 84 руб., затем в счет погашения основного долга 3 060 руб., остаток после погашения сумм составил 9 829, 16 руб. (14 700 руб. –1810, 84 – 3 060 руб. = 9 829, 16 руб.). Остатка суммы достаточно, чтобы погасить непогашенный остаток суммы по основному долгу за предыдущий период с 15.01.2014 по 14.02.2014 в размере 4 647, 37 руб. Остаток после погашения суммы составит 5 181, 79 руб. (9 289, 16 руб. – 4 647, 37 руб. = 5 181, 79 руб.).

За период с 15.03.2014 по 14.04.2014 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 8 350 руб., которая является остатком.

За период с 15.04.2014 по 14.05.2014 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 8 300 руб., которая является остатком.

В отношении расходной операции за период с 15.05.2014 по 14.06.2014 –23 561, 50 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 9 месяцев. Размер ежемесячного платежа 23 561, 50 руб. * 5% = 1 178, 07 руб. * 9 мес. = 10 602, 67 руб. + договорные проценты 23 561, 50*36%/365*30=697, 16 руб.;697, 16 руб. *9 мес. =6 274,45 руб. 

Однако ответчиком в период с 15.05.2014 по 14.06.2014 времени была внесена сумма в размере 8 300 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 6 274, 45 руб., затем в счет погашения основного долга 2022, 5 руб.Непогашенный остаток основного долга составил сумму 8580, 17 руб.

Однако с учетом наличия остатка за предыдущие периоды (с 15.03.2014 по 14.04.2014 на суму 8 350 руб. и в периоде с 15.04.2014 по 14.05.2014 на сумму 8 300 руб.), эти суммы подлежат распределению в счет непогашенного остатка основного долга за этот период в размере 8 580, 17 руб. Остаток после погашения составит сумму 8 069, 88 руб. (8 350 руб. + 8 300 руб. = 16 650 руб. – 8 580, 17 руб. = 8 069, 88 руб.).

В отношении расходной операции за период с 15.06.2014 по 14.07.2014 –45 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа 45 000 руб. * 5% = 2 250 руб. * 10 мес. = 22 500 руб. + договорные проценты 45 000 *36%/365*30=1 331, 50 руб.;1 331, 50 руб. *10 мес. =13 315, 06руб. 

Однако ответчиком в период с 15.06.2014 по 14.07.2014 времени была внесена сумма в размере 10 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 10 000 руб., непогашенный остаток по процентам составил 3 315, 06 руб., непогашенный остаток основного долга составил сумму 22 500 руб.

Однако с учетом наличия остатка за предыдущие периоды (с 15.02.2014 по 14.03.2014 на сумму 5 181, 79 руб. и в периоде с 15.05.2014 по 14.06.2014 на сумму 8 069, 88 руб.), эти суммы подлежат распределению в счет непогашенного остатка процентов 3 315, 06 руб., а также основного долга за этот период в размере 9 936, 61 руб. Остаток непогашенного долга составит 12 563, 39 руб.

За период с 15.07.2014 по 14.08.2014 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 11 100 руб., которая является остатком.

За период с 15.08.2014 по 14.09.2014 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 11 000 руб., которая является остатком.

За период с 15.09.2014 по 14.10.2014 расходные операции ответчиком не совершались.

Общий остаток за эти три периода составил сумму в размере 22 100 руб. (11 100 руб. + 11 000 руб. = 22 100 руб.), которая подлежит распределению в счет непогашенного долга за период с 15.06.2014 по 14.07.2014 на сумму 12 563, 39 руб., остаток суммы составит 9 536, 61 руб. ( 22 100 руб. – 12 563, 39 руб. = 9 536, 61 руб. ).

В отношении расходной операции за период с 15.10.2014 по 14.11.2014 –34 641, 24 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 14 месяцев. Размер ежемесячного платежа 34641, 24 руб. * 5% = 1 732, 06 руб. * 14 мес. = 24 248, 86 руб. + договорные проценты 34 641, 24*36%/365*30= 1 025 руб.;1 025 руб. *14 мес. = 14 350 руб. 

Однако ответчиком в период с 15.10.2014 по 14.11.2014 времени была внесена сумма в размере 11 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 11 000 руб., непогашенные проценты составили сумму 3 350 руб., непогашенный основной долг составил 24 248, 86 руб.

Однако с учетом наличия остатка за предыдущие периоды (с 15.07.2014 по 14.08.2014, с 15.08.2014 по 14.09.2014, с 15.09.2014 по 14.10.2014 на сумму 9 536, 61 руб.), эта сумма подлежит распределению в счет непогашенного остатка процентов 3 350 руб., а также непогашенной части основного долга на сумму 6 186, 61 руб. Непогашенный остаток основного долга составит 18 062, 25 руб.

В отношении расходной операции за период с 15.11.2014 по 14.12.2014 –4 427, 87 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 15 месяцев. Размер ежемесячного платежа 4 427, 87 руб. * 5% =221, 39 руб. * 15 мес. = 3 320, 90 руб. + договорные проценты 4 427, 87*36%/365*30= 131, 01 руб.;131, 01 руб. *15 мес. = 1 965, 24 руб. 

Однако ответчиком в период с 15.11.2014 по 14.12.2014 времени была внесена сумма в размере 23 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 1 965, 24 руб., затем в счет основного долга 3 320, 90 руб. Остаток суммы составил 17 713, 86 руб., который подлежит зачислению в счет погашения суммы основного долга за предыдущий период с 15.10.2014 по 14.11.2014, остаток суммы основного долга за тот период составит 348, 39 руб.

С указанной даты банк узнал о нарушении своего права, поскольку истцом фактически допущена просрочка платежа и в следующем периоде предыдущая задолженность не была погашена полностью.

В отношении расходной операции за период с 15.12.2014 по 14.01.2015 –5 129, 38 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 16 месяцев. Размер ежемесячного платежа 5 129, 38 руб. * 5% =256, 46 руб. * 16 мес. = 4 103, 50 руб. + договорные проценты 5 129, 38*36%/365*30= 151, 77 руб.;151, 77 руб. *16 мес. =2 428, 37 руб. 

Однако ответчиком начиная с этого периода вносились суммы 2 730 руб., в следующем периоде 16 600 руб., 9 550 руб., всего на общую сумму 28 880 руб.

Внесенные ответчиком суммы погашают как задолженность по основному долгу за период с 15.11.2014 по 14.12.2014 на сумму 348, 39 руб., так и задолженность за период с 15.12.2014 по 14.01.2015 с учетом применения ст. 319 ГК РФ сначала проценты на суму 4 103, 50 руб., затем проценты на сумму 2 730 руб. Остаток составляет 21 698, 11 руб. (28 880 руб. – 4 103, 50 руб. – 2 730 руб. – 348, 39 руб. = 21 698, 11 руб.).

С 15.03.2015 никакие расходные операции ФИО1 не совершались, никакие платежи не вносились.

Исходя из выше приведенных расчетов следует, что общий размер задолженности по сумме основного долга за все указанные выше периоды составил 81 372, 58 руб. (2405, 24 + 674, 66 + 854, 59+ 9602, 16 + 3060 + 10 602, 67 + 22 500 + 24 248, 86+ 3 320, 90 + 4 103, 50 = 81 372, 58 руб. ). 

Общий размер договорных процентов за все указанные выше периоды составил сумму 48 154, 68 руб.(1423, 38+399, 25+ 505, 72+5682, 37+1810, 84 +6 274, 45 + 13 315, 06 +14 350 + 1 965, 24 + 2 428, 37 = 48 154, 68 руб.). Тогда как сумма внесенных платежей ФИО1 за все указанные выше периоды составила сумму в размере 151 330 руб. 4800+6000+6100+14700+8350+8300+8100+10000+11100+11100+11000+23000+2730+16600+9550 = 151 330 руб.).

Сумма внесенных платежей значительно превышает сумму платежей по основному долгу и договорных процентов, подлежащих уплате, и фактически погашает также заявленную к взысканию сумму плату за выпуск и обслуживание карты в размере 600 руб., плату за пропуск минимального платежа – 3 500 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с учетом пропуска срока исковой давности по ряду платежей, по платежам за периоды, которые подлежат взысканию, задолженность у ФИО1 фактически отсутствует, поскольку в счет их погашения ежемесячно ею были внесены суммы, значительно превышающие суммы задолженности.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору от 15.03.2013 № следует отказать.

Одновременно, суд отмечает, что с учетом представленных банком ежемесячных счетов-выписок с указанием в нем минимального платежа за расчетный период за период с 15.03.2015 по 14.04.2015 в счет погашения минимального платежа 16 368, 52 руб. ФИО1 не вносит денежных средств, с учетом остатков за 2 предыдущих периода (на сумму 6 960, 21 руб. и 823, 76 руб.) частично гасит эту задолженность на сумму 7 783, 97 руб. (16 368, 52 руб. - 6 960, 21 руб. - 823, 76 руб. = 7 783, 97 руб.), задолженность по оплате минимального платежа составляет 8 584, 55 руб. С 15.04.2015 по 14.05.2015 платежи не вносятся. С указанной даты банку стало известно о допущенной просрочке платежа, в суд с судебным приказом банк обращается, направляя его по почте лишь 23.05.2018.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не подлежит также и удовлетворению производное требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.03.2013 № отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья И.В. Мякишева

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2018