Дело № 2-1549/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

17 июля 2017 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коробейникова А.А., 

при секретаре Умаровой А.М.,

с участием:

представителя истца АО «ФИО1» - Кредитно-кассовый офис «Ставрополь-Карла Маркса» АО «ФИО1» – ФИО6, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1» - Кредитно-кассовый офис «Ставрополь-Карла Маркса» АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте, неустойки, государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО1» - Кредитно-кассовый офис «Ставрополь-Карла Маркса» АО «ФИО1» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 433839,05 руб., а также взыскании государственной пошлины в сумме 7538,00 руб.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в АО «ФИО1» заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просила: выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Свой подписью на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам и Ууловия предоставления и обслуживания карт «ФИО4», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 83/2 засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с ФИО1 в рамках договора о карте указанного тарифного плана 83/2 тарифов.

Подписание ФИО2 заявления, тарифного плана ТП 83/2 тарифов, полной стоимости кредита по карте «ФИО4» с тарифным планом ТП 83/2 тарифов однозначно указывает о её согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения ФИО1 до клиента полной информации о данной финансовой услуге ФИО1.

Указанное заявление после его подписания потребителем и направления в ФИО1 в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные и представляют собой оферту полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законода-тельством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирова-ние условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один до-кумент нескольких оферт.

ФИО1 получил оферту Клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «ФИО1» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

В рамках заключенного договора ФИО1 выпустил на имя ФИО2 карту «ФИО4», которую клиент получила лично в отделении ФИО1, что подтверждается распиской в получении карты. 

В соответствии с разделом 2 Условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в ФИО1 для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в ФИО1 лично или по телефону Call-ФИО3.

Активация карты была осуществлена Клиентом в порядке, предусмотренном Договором. В результате ФИО1 по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты, и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными ФИО1 по Договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 28 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных ФИО1 за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции, сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности, льготный период кредитования – до 55 дней, плата за обслуживание счета – не взимается.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 пользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными ФИО1, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 433839,05 р., что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ней образовалась задолженность, погашение которой ответчик должна была осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с Условиями в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушила сроки оплаты минимальных платежей.

ФИО2 ФИО1 был сформирован заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГ она должна была оплатить сумму задолженности в размере 433839,05 руб.

Однако ФИО2 вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 433 839,05 руб., из которых: задолженность по основному долгу 369 353,00 руб.; проценты по кредиту 60736,05 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 250,00 руб., неустойка 3500,00 руб., а также сумму государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в размере 7538,00 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «ФИО1» по доверенности ФИО6 заявленные исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенная судом надлежащим образом. В материалах дела имеется телеграммное уведомление о получении ответчиком извещения о слушании дела. Ответчик об уважительности причин неявки не сообщил, не просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, возражения относительно заявленных требований не поступили. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившего ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ извещенного судом о дне, месте, времени судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в АО «ФИО1» заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просила: выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Свой подписью на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам и Ууловия предоставления и обслуживания карт «ФИО4», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 83/2 засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с ФИО1 в рамках договора о карте указанного тарифного плана 83/2 тарифов.

Подписание ФИО2 заявления, тарифного плана ТП 83/2 тарифов, полной стоимости кредита по карте «ФИО4» с тарифным планом ТП 83/2 тарифов однозначно указывает о её согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения ФИО1 до клиента полной информации о данной финансовой услуге ФИО1.

Указанное заявление после его подписания потребителем и направления в ФИО1 в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные и представляют собой оферту полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. Законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО1 и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации договор между ФИО1 и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора. Соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) ФИО1 заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта ФИО1 предложения (оферты) клиента. Акцептом ФИО1 оферты о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию клиенту банковского счета.

ФИО1, получив оферту ФИО2 на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «ФИО1» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО4» от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Заключенный между ФИО1 и клиентом договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя клиента ФИО1 выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного договора ФИО1 выпустил на имя ФИО2 банковскую карту «ФИО4», которую клиент получила лично в отделении ФИО1, что подтверждается распиской в получении карты. 

В соответствии с разделом 2 Условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в ФИО1 для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в ФИО1 лично или по телефону Call-ФИО3.

ФИО2 лично обратилась в ФИО1 и активировала карту, в результате ФИО1 по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, клиент получила возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными ФИО1 по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 28 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных ФИО1 за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции, сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности, льготный период кредитования – до 55 дней, плата за обслуживание счета – не взимается.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 пользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными ФИО1, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 433839,05 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего образовалась задолженность, погашение которой ответчик должна была осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 9.11. условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита ФИО1 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО1 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с Условиями в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушила сроки оплаты минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

ФИО2 ФИО1 был сформирован заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГ она должна была оплатить сумму задолженности в размере 433839,05 руб.

Однако ФИО2 не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

Таким образом, задолженность ФИО2 перед ФИО1 по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 433 839,05 руб., из которых: задолженность по основному долгу 369 353,00 руб.; проценты по кредиту 60736,05 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 250,00 руб., неустойка 3500,00 руб. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства суд находит законные основания для удовлетворения требований в части взыскания с ФИО2 задолженности по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № в части основного долга 369 353,00 руб.; процентов по кредиту 60736,05 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования 250,00 руб.

Относительно требования о взыскании неустойки в размере 3500,00 руб., суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает уменьшение неустойки, применяется судом в случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 2 Определения №-О от ДД.ММ.ГГГГ Конституционного суда Российской Федерации, положения ст. 333 ГК РФ, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

При определении размера неустойки судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, с него подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения условий кредитного договора. Исходя из принципа разумности, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 1000 руб.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере 7538 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 333, 809, 810-811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ФИО1» - Кредитно-кассовый офис «Ставрополь-Карла Маркса» АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте, государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» - Кредитно-кассовый офис «Ставрополь-Карла Маркса» АО «ФИО1» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности по основному долгу 369 353,00 руб.; процентов по кредиту 60736,05 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования 250,00 руб., неустойку в размере 1000,00 руб.; расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере 7538 руб. 

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» - Кредитно-кассовый офис «Ставрополь-Карла Маркса» АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании неустойки в размере 2500 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда отпечатано в совещательной комнате.

Судья подпись А.А. Коробейников