РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2021 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего – судьи Джазаевой Ф.А.,

при секретаре судебного заседания – Джанибекове О.С.,

с участием: представителя истца ФИО1 (посредством видеоконференц-связи) – ФИО2, действующей на основании доверенности от 02 июля 2020 года (Серия (номер обезличен)) зарегистрированной в реестре за (номер обезличен), 

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) (посредством видеоконференц-связи) сотрудника ООО «Сбер Лига» – ФИО3, действующего на основании доверенности от 17.01.2020 года (номер обезличен), 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ней ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключены договора банковского обслуживания кредитной карты (номер обезличен) и дебетовой карты (номер обезличен). 04 июня 2020 года путем мошеннических действий с данных карт были списаны денежные средства в размере: с кредитной карты – 59 900 руб.; с дебетовой карты – 172 371 руб. 82 коп. Операции произведены без распоряжения клиента. Обнаружив хищение денежных средств она обратилась в банк с просьбой блокировки платежей, однако в банке ей посоветовали обратиться в полицию. 04 июня 2020 года она находилась на работе, не подписывала никакие документы, чеки, слипы, карту, ПИН-код, распоряжение на списание денежных средств со счета по поручению третьим лицам не давала, полагает, что ответчик не выполнил обязательные для него требования по идентификации лица, не приостановил осуществление подозрительных операций, до выяснения обстоятельств, и не отозвал платёж из стороннего банка. После обращения в полицию, 04 июня 2020 года, в тот же день, в офисе банка также было написано заявление о краже денежных средств с банковских карт, предъявлено постановление о признании потерпевшей. Однако, как усматривается из выписки по движению денежных средств, проведение операций, по списанию денежных средств со счетов клиента, которые были проведены только на следующий день, Ответчиком ПАО Сбербанк приостановлены не были. Таким образом, банком незаконно произведены операции по списанию денежных средств - с кредитной ((номер обезличен)) – 59 900 рублей, с дебетовой ((номер обезличен)) - 172371 рубль 82 копеек. 04 июня 2020 года следователем СО ОМВД России по Басманному району города Москвы, ФИО4 возбуждено уголовное дело (номер обезличен) по признакам преступления, предусмотренного п.«в» ч.2 ст.158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в котором истец была признана потерпевшей. С момента возбуждения уголовного дела банк не имеет право производить удержания денежных средств в счет погашения кредита. Однако, банком начисляются проценты за пользование кредитными средствами. 04 июня 2020 года ею в адрес ответчика ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием возместить денежные средства незаконно списанные с банковских карт. На претензию ответчиком ПАО Сбербанк был дан письменный ответ, которым в удовлетворении её требований было отказано по тем основаниям, что держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети интернет. Согласно Федеральному закону от 27.06.2018г. №167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», банки могут приостанавливать денежные переводы и платежи с карт, если они выглядят подозрительными. И если владелец карты сообщит, что не делал этот платеж, банк должен отменить операцию. В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Принимая во внимание, что спорные правоотношения сложились между ней, как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ПАО Сбербанк, оказывающим эту услугу, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей». В силу п.п. 1, 3 и 5 ст.14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Ответчик ПАО Сбербанк надлежащим образом не довёл до её сведений (клиента) информацию о том, что при подключении услуги «Мобильный банк» по банковским картам (номер обезличен), (номер обезличен) ей необходимо осознавать, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, что она при этом соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности. Она предприняла все необходимые меры по извещению ответчика ПАО Сбербанк о необходимости блокировки карты, как только незаконные списания были произведены, что следует из заявления от 04 сентября 2020 года. Из информации, размещенной на официальном сайте Сбербанк России, следует, что при совершении операций через систему Сбербанк Онлайн существуют ограничения (лимиты). Так установлены лимиты на переводы в Сбербанке - 100 000 в сутки, если использовать СМС - подтверждение операции. При превышении лимита или необходимости совершить операцию на сумму от 100 000 руб. нужно звонить в контактный центр Сбербанка и подтверждать каждую операцию. При этом потребуется сообщить оператору данные карты, своего паспорта и любого чека, полученного через терминал Сбербанка. В нарушение установленных лимитов 04 июня 2020 года с её банковской карты (номер обезличен) были совершены операции по перечислению денежных средств на сумму - 59 900 рублей, с дебетовой карты (номер обезличен) рубль 82 копеек. Кроме того, фактически денежные средства были списаны только на следующий день после данного истцом распоряжения о блокировке платежа. При этом ответчик ПАО Сбербанк не обратился в банк - эквайер (банк, обслуживающий транзакции с картами) за опротестованием спорных операций. Ответчик ПАО Сбербанк несёт ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств перед клиентом, которые выражаются в использовании карты помимо воли владельца счета, недоведении до неё информации о недостатках услуги (возможности проведения мошеннических действий с картой). Ответчик ПАО Сбербанк не уведомлял её о незащищенности карты. При этом, возлагая ответственность на клиента за совершение операций с картой через систему Сбербанк Онлайн, самим банком не обеспечена данная техническая характеристика карты, безусловно являющаяся самой важной для потребителя, а приведенными положениями Общих условий обслуживания физических лиц ответственность банка переведена на потребителя. При таких обстоятельствах списание денежных сумм со счёта истца без её распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги. Банк в соответствии с законом и установленными обстоятельствами дела несёт обязанность в полном объёме возместить истцу убытки, возникшие вследствие неправомерного списания денежных средств с вкладов, счетов, не опровергнут ответчиком, не предоставившим доказательств, свидетельствующих об обратном. В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Претензия о возмещении неправомерно списанных денежных была направлена ею 04 июня 2020 года, получена в тот же день. Законные требования истца в разумный 10-дневный срок выполнены не были, поэтому имеются основания для начисления процентов с 15 июня 2020 года. Сумма неустойки за 92 дня (на дату обращения в суд) составляет 648 600,00 рублей. При заявлении о компенсации морального вреда, Истец руководствуется ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей», п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу которых, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. С учётом объема и характера перенесенных нравственных страданий вследствие нарушения ответчиком ПАО Сбербанк её прав, а также степени вины Банка, длительное время добровольно не удовлетворявшего законные требования потребителя, она считает необходимым определить суму компенсации морального вреда в размере 100 000,00 рублей. В связи с незаконными действиями Ответчика ПАО Сбербанк в её пользу подлежит взысканию штраф за неисполнение в установленные сроки обязательств в добровольном порядке на основании ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей», п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в размере 50% от взысканной судом денежной суммы. На основании изложенного, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в её пользу денежные средства, с учетом уточненных требований, в размере 231 253,82 рублей, неустойку в размере взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом денежной суммы.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, суду не представила. 

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО5, в ходе судебного заседания поддержала исковые требования по основаниям изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО3, посчитав исковые требования истца ФИО1 незаконными и не подлежащими удовлетворению, пояснил, что платежи по её картам (номер обезличен) и (номер обезличен) проведены в сети интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком. При проведении операций в сети интернет были использованы реквизиты её карт (номер обезличен) и (номер обезличен), а также одноразовые пароли, направленные 04.06.2020 г. с 11:30:48 по 12:04:50 (МСК) в виде СМС-сообщений на мобильный телефон принадлежащий ФИО1 Данные СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Пароли были введены верно, таким образом, банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнить. 

Также представитель ответчика ПАО Сбербанк в своих письменных возражениях и дополнениях к ним, предоставленных до начала судебного разбирательства, указал, что предъявленные исковые требования считает незаконными, поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о неправомерных действиях со стороны Банка при проведении спорных операций. 04.06.2020 по карте (номер обезличен) осуществлены переводы денежных средств физическому лицу через компанию «ABB WB», обслуживаемую сторонним банком на общую сумму 171263,82 руб. 04.06.2020г. по карте (номер обезличен) осуществлена операция покупки в компании «MVIDEO», обслуживаемой сторонним банком на сумму 59 990,00 руб. При совершении операций в сети Интернет были правильно введены реквизиты карты Клиента, а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком SMS-сообщениями на номер телефона (номер обезличен), подключенный к услуге Мобильный банк по указанной карте. СМС-сообщения были сформированы Банком и направлены оператору сотовой связи по вышеуказанному номеру корректно (статус «Доставлено»). СМС-сообщение содержало информацию о подтверждаемой операции и сумме платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам («Не сообщайте пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли»). Одноразовые пароли были введены верно, таким образом. Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка подтверждением распоряжения на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. Банк не имел права в соответствии с законодательством РФ, установить не предусмотренные договором банковского счёта ограничения права Клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом предотвратить вышеуказанные операции. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Пунктом 4 ст.847 ГК РФ предусмотрена возможность удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В соответствии с требованиями установленными ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст. 854 ГК РФ). ФИО1 на основании заявления ПАО Сбербанк выдал международную дебетовую карту Сбербанка России и карту MIR. Также, согласно заявлению на выдачу карты, с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем имеется её подпись на заявлении о выдачи банковской карты. Таким образом, согласившись с Условиями банковского обслуживания, клиент принимает на себя ответственность за все операции. Клиенту ПАО Сбербанк предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему «Мобильный банк» и систему «Сбербанк ОнЛ@йн». Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в банке, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона. Средством доступа к услуге «Мобильный банк» является номер мобильного телефона. Пункт 4.2. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусматривает, что Держатель может использовать Карту для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая Интернет, получения/внесения наличных денежных средств на Счёт карты в подразделениях Банка, в других кредитных организациях. На момент совершения спорных операций банк не располагал сведениями о компрометации карты /идентификатора/ постоянного пароля/одноразовых паролей. В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, банк не имел права в соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте. Операции банком были проведены до сообщения истца о предполагаемом мошенничестве, при этом банк не располагал информацией об имеющейся у истца проблеме и не имел права установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, и, таким образом, предотвратить операции по карте. Согласно п.4.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк - Держатель карты обязан: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовые пароли, пароль мобильного устройства, не передавать реквизиты карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранились реквизиты карты для совершения операций третьими лицами. Пунктом 9.3 и 9.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что Банк не несет ответственности по операциям, в случае если информация о Карте, Коде клиента, ПИН, Контрольной информации Держателя, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Держателем условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон Держателя с номером, зарегистрированным для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), станет доступен иным лицам. Банк также не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в случаях, когда с использованием предусмотренных правилами и договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. В приложении к Условиям банковского обслуживания физических лиц (Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк) указано: «Помните, что, вводя одноразовый пароль. Вы даете Банку право и указание провести операцию с указанными в SМS-сообщении/РUSН-уведомлении реквизитами. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка». При осуществлении спорных операций банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона клиента, посторонним лицам, что исключает ответственность банка за проведение спорных операций. При этом ни законом, ни договором на банк не возложена обязанность возмещения похищенных со счетов денежных средств в отсутствии доказательств виновных действий банка. Ответственность банка за совершение операций по счету неуполномоченными лицами с использованием реквизитов карты, а также идентификатора, постоянного пароля и иных идентификационных признаков не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения. Кроме того, порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В силу п.п.1.4, 1.5, 2.10 данного Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. В силу п.3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 N262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также при помощи кодов (паролей). Операции были проведены истцом с использованием банковской карты, в частности, истец дал распоряжение Банку-эквайеру осуществить перевод. Ответчиком были выполнены обязательства перед истцом, поскольку спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на снятие денежных средств было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченном лицом. Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств было произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательства. Стороной истца не представлено бесспорных доказательств факта неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком обязательств по договору с ним, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1 о возврате перечисленных денежных средств. На основании изложенного считают, что Банк действовал правомерно, в соответствии с условиями договора, заключенного с клиентом, а также нормами гражданского законодательства РФ. Также полагают, что истец не лишена права предъявить требования о возврате денежных средств к лицам, на счет которых были перечислены денежные средства. Компенсация морального вреда предусмотрена ст.151 ГК РФ, которая, в частности, указывает, что ответственность за моральный вред, причиненный гражданину неправомерными действиями, предусмотрена лишь для случаев причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе. Аналогичное положение содержится и в ч.4 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года N10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», (с последующими изменениями). ФИО1 не представлено доказательств причинения ей нравственных или физических страданий действиями Банка, посягающими на принадлежащие ей от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), пли нарушающими ее личные неимущественные права. Истец не указывает, на какие нематериальные блага совершено посягательство, равно как и какие были нарушены его личные неимущественные или имущественные права, а также не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между действиями работников ответчика и ухудшением состояния здоровья истца. Банк не причинял вреда Истцу, им не были нарушены права Истца, Банк действовал в рамках закона и оснований для возврата списанных с карты спорных денежных средств у банка не имелось. Кроме того, Федеральный Закон «О национальной платежной системе» указывает, что электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу) для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Согласно этому же Федеральному Закону электронное средство платежа (средство и (или) способ), позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Таким образом, банковская карта является электронным средством платежа, а учитываемые на ней средства являются электронными денежными средствами. Согласно п.10 ст.7 ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. После этого перевод становится безотзывным и окончательным (п.15 ст.7 ФЗ «О национальной платежной системе»). Поскольку перевод в системе «Сбербанк Онлайн» является операцией с электронными денежными средствами, окончательность и безопасность перевода наступила в день перевода 04.06.2020г. На официальном сайте ПАО Сбербанк указано, что лимит на переводы составляет 1 000 000,00 рублей, при этом указанные платежи были сделаны с использованием сторонних интернет сервисов, что приравнивается к покупке товаров (работ/услуг), и на указанные платежи лимит не распространяется, так как банк не вправе ограничивать клиента в покупке товаров (работ, услуг). На основании изложенного считаем, что анализ материалов дела, а также информация по проведенным операциям позволяет сделать вывод о том, что, спорные операции проведены на основании распоряжений клиента. При совершении спорных операций на номер телефона, зарегистрированный в базе данных банка на имя ФИО1, направлялись SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах операций. Таким образом, доводы ФИО1 о том, что банком неправомерно и без ведома владельца карты списаны со счёта денежные средства в сумме 235 000,00 рублей, являются необоснованными и незаконными, в связи с тем, что спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа, а также подтверждаются материалами дела. На основании изложенного, учитывая отсутствие правовых оснований для удовлетворения иска, просят в удовлетворении исковых требований ФИО1, отказать в полном объеме. Кроме того, в нарушении п.5 ст.132 ГПК РФ Истцом не представлен расчет взыскиваемой неустойки и таким образом, невозможно понять, каким образом рассчитана сумма задолженности, какие именно арифметические действия и с какими именно данными производились, а так же за какой период образовалась задолженность.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст.1 ГК РФ). 

В соответствии со статьями 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктами 1.5, 1.8, 1.14, 2.3, 2.9, 2.10 Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N6431) Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчётная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций её держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N161-ФЗ.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать её держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N33, ст.3418; 2002, N30, ст.3029; N44, ст.4296; 2004, N31, ст.3224; 2005, N47, ст.4828; 2006, N31, ст.3446, ст.3452; 2007, N16, ст.1831; N31, ст.3993, ст.4011; N49, ст.6036; 2009, N23, ст.2776; N29, ст.3600; 2010, N28, ст.3553; N30, ст.4007; N31, ст.4166; 2011, N27, ст.3873).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Использование предоплаченной карты клиентом - физическим лицом осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона N161-ФЗ за счет остатка электронных денежных средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте.

Клиент - физическое лицо, являющийся нерезидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации, иностранной валюте без использования банковского счета.

Основанием для составления расчётных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями - эмитентами (кредитными организациями - эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как установлено судом, ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк и пользуется, в частности, их банковскими картами (номер обезличен) и (номер обезличен).

Как следует из материалов дела, за период с 03.06.2020г. по 04.06.2020г., на кредитной карте ((номер обезличен)) (номер обезличен) находились денежные средства в размере 59 900 руб., на дебетовой карте ((номер обезличен)) (номер обезличен) находились денежные средства в размере 275 200 руб. 32 коп. (исходящий остаток с 01.06.2020г. по 04.06.2020г.) 

Из истории операций по кредитной карте (номер обезличен), за период с 04.06.2020г. по 05.06.2020г., следует, что совершена операция по переводу в безналичной форме денежных средств в сумме - 59 990,00 руб. 

Согласно истории операций по дебетовой карте (номер обезличен) за период с 03.06.2020г. по 06.06.2020г., совершен ряд операций по переводу денежных средств в безналичной форме на общую сумму - 172 371,82 руб., в том числе: с 03.06.2020г. по 04.06.2020г. (код авторизации - (номер обезличен), описание операции – RUS MOSKVA PHOU) – 789,00 руб.; с 03.06.2020г. по 04.06.2020г. (код авторизации – (номер обезличен), описание операции – RUS MOSCOW APTECHNOE UCHREZHD-IE) – 319,00 руб.; с 04.06.2020г. по 05.06.2020г. (код авторизации – (номер обезличен), описание операции – RUS KAZAN ABB WB перевод (номер обезличен)) – 49 803,51 руб.; с 04.06.2020г. по 05.06.2020г. (код авторизации – (номер обезличен), описание операции – RUS KAZAN ABB WB перевод (номер обезличен)) – 49 741,47 руб.; с 04.06.2020г. по 05.06.2020г. (код авторизации – (номер обезличен), описание операции – RUS KAZAN ABB WB перевод (номер обезличен)) – 50 046,57 руб.; с 04.06.2020г. по 05.06.2020г. (код авторизации – (номер обезличен), описание операции – RUS KAZAN ABB WB перевод (номер обезличен)) – 21 672,27 руб.

Истец указывает, что 04 июня 2020 года с карт путём мошеннических действий, неизвестным лицом были списаны денежные средства: с кредитной карты (номер обезличен) – 59 900; с дебетовой карты (номер обезличен) – 172 371,82 ( на общую сумму 232 271,82 руб.). В момент хищения она находилась на работе, не подписывала никакие документы, чеки, слипы, распоряжение на списание денежных средств со счета по поручению третьим лицам не давала. О случившемся она сообщила в ОМВД России по Басманному району г.Москвы, путём подачи письменного заявления по факту хищения денежных средств. В тот же день 04 июня 2020г. в 18 часов 30 минут, постановлением следователя СО ОМВД России по Басманному району г.Москвы, было возбуждено уголовное дело (номер обезличен) по п.«г» ч.3 ст.158 УК РФ. 

Согласно материалам уголовного дела (номер обезличен), неустановленное лицо 04 июня 2020 года в промежутке времени с 11 часов 30 минут до 12 часов 00 минут, осуществило списание денежных средств с банковских карт ФИО1, которые обслуживаются в дополнительном офисе в ПАО «Сбербанк» по адресу: 

<

...>. Совершено хищение денежных средств в размере 235 000 руб., после чего неустановленное лицо скрылось, получив реальную возможность распоряжаться похищенными денежными средствами ФИО1, тем самым причинив ФИО1 значительный ущерб на общую сумму 235 000 руб.

04 июня 2020 года истцом была подана претензия в отделение ПАО «Сбербанк» с требованием возместить ей причиненный ущерб. 

По заявлению ФИО1 банк осуществил проверку, в ходе которой установлено, что оспариваемые операции были совершены в сети интернет с использованием одноразового пароля, с использованием реквизитов карты истца. 

Исходя из изложенного истцу были предоставлены письменные ответы ПАО "Сбербанк России" об отсутствии оснований для возмещения банком сумм произведенных операций.

Доводы представителя истца о том, что на момент обращения ФИО1 в банк с заявлением о хищении с ее банковских карт денежных средств, банком незаконно были произведены операции по списанию денежных средств на следующий день, то есть 05.06.2020 года, не состоятельны, поскольку из пояснений представителя ответчика и материалов дела следует, что перевод денежных средств был осуществлен в еще до обращения ФИО1 с заявлением о блокировке карты. 

Представителем банка ФИО1 было разъяснено, что Правилами платежных систем, действующих на территории РФ, безотзывность перевода, осуществленного с использованием платежной карты, определена моментом авторизации операции. 

Несмотря на то, что информация о проведении несанкционированной операции предоставлена ею в банк своевременно, безотзывность перевода уже наступила, следовательно, распоряжения об отмене переводов исполнению не подлежал.

Истец ФИО1 считает, что вина за произошедшее полностью лежит на ПАО «Сбербанк», поскольку надлежащим образом не довел до её сведений, как клиента, информацию о том, что при подключении услуги «Мобильный банк» по банковским картам ей необходимо осознавать, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, что она при этом соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности. 

Из заявления на получение кредитной карты, подписанного ФИО1, следует, что она ознакомлена с Условиями использования карт и обязуется их выполнять, а также о том, что текст Условий использования карт размещены на web-сайте ОАО Сбербанк России и в подразделениях ОАО Сбербанк России» (Графа «Подтверждение сведений и условий» п.4, п.5).

Заявление на открытие дебетовой карты (номер обезличен) (счёт (номер обезличен)) к материалам дела не приобщено. 

Согласно сообщению ПАО Сбербанк заявление в архиве банка отсутствует. Однако стороны не отрицают, что истец ФИО1 подписала указанное заявление и ознакомлена с Условиями использования карты.

Согласно п.1.1. Условия использования карт ПАО Сбербанк, в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Ознакомившись с условиями, на которых Банк предоставил банковские карты, ФИО1 согласилась с ними, и обязалась их соблюдать, что подтверждается её подписью.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года N266-П (далее Положение ЦБ N 266-П).

На основании п.1.12 Положения ЦБ N266-П, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

04 июня 2020 года истец ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк в связи с подозрением на проведение мошеннических операций с вышеуказанными банковскими картами. 

Также 18 июня 2020 года ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк с вопросом по Кредитной карте, в котором просила удерживать начисления процентов на её кредитную карту, в связи с тем, что она 04.06.2020г. постановлением СО ОМВД России по Басманному району г.Москвы признана потерпевшей по факту мошеннических действий, совершенных путем списания денежных средств с её банковских карт. 

В ходе проведенного расследования банком установлено, что платежи по картам, принадлежащим ФИО1, (номер обезличен) и (номер обезличен) проведены в сети интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком. 

При проведении операций в сети интернет были использованы реквизиты карт ФИО1 (номер обезличен) и (номер обезличен), а также одноразовые пороли, направленные 04.06.2020г. с 11:30:48 по 12:04:50 (МСК) в виде sms-сообщений на мобильный телефон (номер обезличен) (принадлежащий ФИО1). Данные sms-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам: «не сообщайте этот пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли». Пароли были введены верно, таким образом, банк не имел оснований для отказа в проведении операций, Введение одноразового пароля является распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнить. Учитывая, что спорные операции совершены в сети интернет с использованием одноразовых паролей, ПАО Сбербанк сообщил ответчику ФИО1 о том, что не усматривает оснований для возмещения денежных средств за счёт банка. Кроме того, Банк известил ФИО1 о том, что приостановить начисления процентов/неустойки по кредитным картам при наличии задолженности/ просроченной задолженности невозможно, поскольку отсрочка/реструктуризация/рефинансирование задолженности по кредитным картам не предоставляется, и погашать задолженность необходимо в соответствии с отчётом по карте. 

Согласно п.3.3 «Положение об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 19.08.2004 N262-П) при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Аналогичное положение закреплено также в п.2.3 Положения о правилах осуществления Перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 г. N383-n, где сказано, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения. 

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты, либо аналогом собственноручной подписи Держателя Карты (ПИН, одноразовым паролем), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номер Карты). 

Расчётно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем (п.2.13 Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк). 

04 июня 2020 года по дебетовой карте (номер обезличен) осуществлены переводы денежных средств физическому лицу через компанию «АВВ WВ», обслуживаемую сторонним банком на общую сумму 171 263,82 руб., также по кредитной карте (номер обезличен) осуществлена операция в компании «MVIDEO», обслуживаемой сторонним банком на сумму 59 990,00 руб. 

При совершении операций в сети Интернет реквизиты карты клиента введены правильно, а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком SMS-сообщения на номер телефона клиента, подключенный к услуге мобильный банк по указанной карте. SMS-сообщение содержало информацию о подтверждаемой операции и сумме платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Одноразовые пароли были введены верно и Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. 

Таким образом, банком было получено и корректно исполнено распоряжение по расходной операции.

Учитывая, что процесс авторизации по оспариваемым истцом операциям был произведен успешно с использованием одноразовой пароли, введенной верно, на момент проведения операции банковские карты не были заблокированы или заявлены как украденные, суд приходит к выводу о том, что в силу положений статьи 845 ГК РФ у банка возникла обязанность их исполнить.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (ч.15 ст.7 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Согласно ч.15 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно п.4.9. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк, Держатель обязан: не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный/Одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, не передавать Карту, Реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами; предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, ФИО6 (Идентификатор пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты.

Аналогичные обязательства указаны в п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и п.2.15 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк. 

В соответствии с п.8.3 - п.8.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк, Банк не несёт ответственности по операциям, в случае если информация о карте, Коде клиента, ПИН, Контрольной информации Держателя, Логине (Идентификатор пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Держателем условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон Держателя с номером, зарегистрированным для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), станет доступен иным лицам. Банк не несёт ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Аналогичные положения закреплены в п.11.3 - п.11.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Так согласно хронологии, во избежание мошенничества, блокировки карт произведены 04.06.2020 г. перед списанием денежных средств, после подтверждения Клиентом операций, путем введения одноразовых паролей, карты были разблокированы. 

При таких данных у Банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств со счета Истца ФИО1 дано уполномоченным лицом, поскольку введение правильного одноразового пароля является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.

Таким образом, банк в соответствии с Условиями, выполнил свое обязательства по выдаче денежных средств со счёта Держателя банковских карт.

Доводы истца и его представителя о том, что банк в нарушение, установленных лимитов осуществил операции по перечислению денежных средств на общую сумму с дебетовой карты в размере 172 371,82 руб., также не состоятельны. 

По кредитной карте (номер обезличен) лимит на совершение операций по переводам денежных средств и оплате интернет-покупок не установлены, расходные операции могут быть совершены в пределах доступного лимита по карте.

По типу банковской карты (номер обезличен) установлены лимиты по переводам на карту стороннего банка через систему Сбербанк Онлайн. Максимальная сумма перевода в сутки с банковской карты составляет 150 000,00 рублей, при этом банк не устанавливает лимиты на покупки в торгово-сервисных точках через интернет. Лимиты по банковским картам по операциям переводов на карты сторонних банков установлены, согласно Условиям и тарифам на обслуживание банковских карт.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Наличие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (ст.401 ГК РФ).

Согласно п.5 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Аналогичное правило закреплено в ст.1098 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела истцом и её представителем не было представлено каких-либо доказательств, подтверждающих факт неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по заключенным договорам. Факт обращения истца в органы полиции, не свидетельствует о каких-либо нарушениях со стороны банка.

На основании изложенного банк не несёт ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему интернет, путем введение одноразовых паролей.

Поэтому, суд приходит к выводу, что доказательств списания денежных средств в результате неправомерных действий банка представлено не было, нарушений прав потребителя со стороны банка не установлено, оснований для взыскания с банка денежных средств не имеется, а требования о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть после 19 марта 2021 года.

Мотивированное решение составлено 19 марта 2021 года.

Председательствующий – судья подпись Ф.А. Джазаева 

1версия для печати