Дело №2-5887/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Пляцок И.В.,

при секретаре судебного заседания Ларевой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика публичного акционерного общества Банк ФИО3 Раисовича, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании вознаграждения на присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов (третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование»), 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО Банк ВТБ с иском о взыскании вознаграждения на присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав в качестве третье лица ООО СК «ВТБ Страхование». Требования обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПAO «ВТБ 24» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 931 818 руб. под 13,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком в качестве страхователя и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в качестве страховщика. Плата за участие в Программе страхования составила 111 818 руб., включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 22 363,60 руб. и страховую премию в размере 89 454,40 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление об отказе от услуг страхования и о возврате уплаченных за присоединение к Программе страхования денежных средств. В настоящий момент денежные средства истцу не возвращены, ответ на заявление в адрес ФИО1 не поступал, что является нарушением Указаний Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Просит взыскать с ответчика сумму вознаграждения за присоединение к программе страхования в размере 111 818 руб., проценты за пользование денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 1 653,53 руб., штраф, компенсацию морального вреда 10 000 руб., судебные расходы на оказание юридических услуг 15 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, истец представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие истца ФИО1, представителя третьего лица. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2 указал, что истцу произведена выплата вознаграждения за присоединение к программе страхования в размере 111 818 руб., в связи с чем не поддерживает требования в данной части, остальные требования просит удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ПАО Банк ВТБ ФИО4 требования истца не признал, указал, что в соответствии с п.п.5,6 Указания №3854-У обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). Денежные средства были возвращены клиенту после поступления денежных средств от страховой компании. В данном случае Банком никакой вред истцу причинен не был. В нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании судебных расходов в сумме 15 000 руб. также не подлежат удовлетворению, поскольку дело является стандартным и данная сумма считается завышенной. Просит в удовлетворении искового заявления истца к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца ФИО1 - ФИО2, представителя ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО4, исследовав материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании решения Общего собрания акционеров Банка ПАО «ВТБ24» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а так же решения Общего собрания акционеров Банка ПАО «ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), ПАО «ВТБ24» реорганизовано в форме присоединения к Банку ПАО «ВТБ».

Между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которого истцу был предоставлен кредит в размере 931 818 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 13,9% годовых, уплатой ежемесячного размера платежа 20 963,98 руб. до 26 числа каждого месяца.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается в силу ст.310 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ч.ч.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ч.ч.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении кредитного договора ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» с уплатой страховой премии 111 818 руб., из которых вознаграждение Банка 22 363,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 89 454,40 руб., с указаниями страховых рисков – смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. 

Согласно выписки по лицевому счету с ФИО1 удержано 111 818 руб.

Согласно п.6.2 общих условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договора страхования, заключенного страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования. 

Исходя из п.п.1,5 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «ВТБ» отправлено заявление об отказе от добровольного страхования и возврате денежных средств.

Согласно выписке по лицевому счету истцу возвращена сумма страховой премии в размере 111 818 руб. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания данной суммы с ответчика.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика отправлено заявление о возврате страховой премии, премия в течение 14 дней возвращена не была, ее возврат последовал ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 13 дней) проценты за пользование денежными средствами составили 298,69 руб. (111 818*13*7,50%/365), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 61 день) проценты за пользование денежными средствами составили 1 354,84 руб. (111 818*61*7,25%/365). 

Таким образом, с ПАО Банк ВТБ в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 653,53 руб.

Из разъяснений, данных в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушенного изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителей, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

Суд находит установленной вину ответчика в невозвращении истцу страховой премии по ее заявлению в установленный срок. С учетом установленных по делу обстоятельств, а также наступивших неблагоприятных для истца последствий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 2 000 руб., считая требования в остальной части завышенными.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Истец просит взыскать сумму штрафа с ответчика исходя из размера страховой премии 111 818 руб. Между тем, эта сумма с ответчика не взыскивается, возможность взыскания штрафа из суммы, выплаченной при рассмотрении спора в суде, предусмотрена Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», спорные правоотношения данный закон не регулирует. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца штрафа в размере 1 826,76 руб. (1 653,53+2 000 /2).

В соответствии со ст.ст.88,98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителя.

Статья 100 ГПК РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В судебном заседании установлено, что истец обращался за юридической помощью, заключил ДД.ММ.ГГГГ договор об оказании юридических услуг с ФИО2, ходатайствует об оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. Представителем подготовлено исковое заявление, проводилась досудебная работа в рамках данного дела, представитель участвовал в судебном заседании. ФИО1 произвела оплату услуг ФИО2 в размере 15 000 руб., что подтверждается договором от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в материалах дела.

С учетом изложенного и принимая во внимание категорию спора, объем проделанной представителем работы, разумность пределов взыскиваемой суммы, суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Пунктом 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса РФ установлено, что налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции) зачисляются в бюджеты городских округов.

Принимая во внимание, что истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины как потребитель услуг, с ответчика на основании ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 руб. в доход местного бюджета. 

Руководствуясь ст.ст.98,103,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 653 рубля 53 коп., компенсацию морального вреда 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей, штраф 1 826 рублей 76 коп., всего взыскать 15 480 рублей 29 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход муниципального образования городской округ город Хабаровск государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.В. Пляцок

Копия верна: судья И.В. Пляцок

Мотивированное решение составлено 11 июля 2018 года