Дело № 2-348/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тукгаевой О.В. 

при секретаре Галимовой А.Д. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 77 089 рублей 45 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 51 504 рубля 52 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 25 584 рубля 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 512 рублей 68 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 65 000 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом, в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору ( дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства выполнил, однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию задолженности. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил применить сроки исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным частично по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением на заключение Договора кредитовании №, просив заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, действующих на дату подписания Заявления заемщика, а также просил установить Индивидуальные условия кредитования на следующих условиях: вид кредита- второй кредит, номер счета №, сумма кредита 65 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 40 % годовых. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа каждое 6 число месяца. Сумма ежемесячного платежа 3521 рубль.

Указанное заявление содержит в себе все основные условия кредитования и по сути является кредитным договором. Полная стоимость кредита составляет 63,13% годовых.

По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3521 рубль ежемесячно, дата платежа 6 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей указана в Графике погашения кредита. Ежемесячный платеж включает в себя сумму в счет погашения долга по кредиту и проценты по нему, за исключением дополнительных платежей, таких как плата за присоединение к программе страхования. 

При этом, подписывая Заявление о заключении договора кредитования ответчик заявил о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента.

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк», банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет (далее по тексту - БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций, на основании п. 4.1 Общих Условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования- п. 4.2 Общих Условий. В соответствии с п.4.4.4. Общих условий Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью.

В соответствии с п. 4.6 Общий условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

В заявлении о заключении договора кредитования ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредита и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Ответчиком оформлено заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за включение к Программе страхования 0,60% в месяц от страховой суммы.

Согласно Графика гашения кредита, содержащегося в Заявлении клиента, платы за присоединение к Программе страхования (390 рублей) ежемесячный платеж по кредиту составил 3521 рубль. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний – ДД.ММ.ГГГГ в размере 3518 рублей 33 копейки.

Банк акцептировал оферту ответчика путем открытия ему счета и зачисления на него денежных средств, предусмотренных условиями кредитования, что подтверждено Выпиской по лицевому счету заемщика. Дата зачисления суммы кредита 65 000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Из лицевого счета ответчика следует, что ответчик воспользовался денежными средствами. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно условий договора кредитования заемщик обязан осуществлять погашение кредита и уплаты по нему процентов ежемесячными платежами в соответствии с Графиком гашения кредита (36 платежей) в размере 3521 рубль, кроме последнего платежа. Первый платеж ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3518 рублей 33копейки.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также установлена сумма платежа.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, период с даты обращения кредитора (истца) в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из Выписки по счету заемщика, следует, что ответчиком в счет оплаты ежемесячных платежей внесено 12 платежей в размере 41139 рублей. Последний платеж по заявлению в размере 1000 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств оплаты иных платежей ответчиком суду не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что в дату очередного платежа- ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредиту в счет погашения долга от ответчика не поступил, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить к заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Из представленных мировым судьей судебного участка № 2 г. Карталы и Карталинского района по запросу суда документов следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по основанному долгу и процентов истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового конверта.. Судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Соответственно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (505 дней) течение срока исковой давности не происходило.

В суд с иском ПАО КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа почтового отделения на почтовом конверте.

Таким образом, по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору за период до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года – 505 дней) срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет 23 982 рубля 81 копейка, процентов 4193 рублей 52 копейки, которые и надлежит взыскать с ответчика.

Истцом не ставится требование о взыскании суммы платы за присоединение к Программе страхования и неустойки.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины 2512 рублей 68 копеек.

С учётом положений ст.98, ч.4 ст.329 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины 918 рублей 39 копеек (28176,33 руб. / 77089,45 руб. х 2512,68 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28176 рублей 33 копейки, из которых: задолженность по основному долгу- 23 982 рубля 81 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4193 рублей 52 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 918 рублей 39 копеек, всего взыскать в сумме 29 094 рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Тугаева 

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2020 года

Председательствующий: О.В. Тугаева