Дело №2-1191/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 октября 2018 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Кузьмина С.В.,

при секретаре судебного заседания Лушниковой О.Ю.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>, под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГКРФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с действующим законодательством РФ полное и сокращённое наименование Банка определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, судебные расходы в размере 

<

данные изъяты>. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке. Согласно иску ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие и не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он подавал заявление на предоставление кредита в размере 

<

данные изъяты>, заполнил и подписал анкету. Кредитный договор не составлялся, им не подписывался, кредитная карта и денежные средства не получались. О том, что ему был предоставлен кредит, ФИО1 узнал в ДД.ММ.ГГГГ, когда ему Банк сообщил о наличии задолженности. Считает, что анкета и заявление-оферта не является кредитным договором, поскольку существенных условий не содержит, график погашения сторонами не согласован. Ответ на его заявление о заключении договора, Банком не направлялось. Поскольку истец не сообщил ФИО1 о принятии оферты, акцепт не является совершенным. Доказательств о наличии между сторонами кредитных отношений, истец не представил. Кроме этого Банк не уведомлял ответчика о произведенном правопреемстве. Не согласен с расчетом процентов и штрафных санкций.

Изучив материалы дела, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», просил заключить посредством акцепта Заявления-оферты со страхованием Договора банковского счета и Договора о потребительском кредитовании и предоставить кредит, обозначенных в разделе Б настоящего заявления-оферты. Заемщик согласился быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования. Условия кредитования, график осуществления платежей являются неотъемлемой частью заявления - оферты. Банк принимает решение о заключении договоров банковского счета и кредитования в течении тридцати календарных дней со дня получения заявления-оферты. В случае согласия Банка на заключение договора договоров, предложенных в заявлении-оферте, просил произвести акцепт предложений путем совершения действий, указанных в разделе «В» заявления-оферты. В разделе «В» заявления-оферты указан порядок совершения действий для акцепта: открытие банковского счета; предоставление суммы на открытый банковский счет №. Из содержания раздела «Б» заявления-оферты Банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты>, под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов уплачивается неустойка в размере 120 % годовых. 

Согласно разделу 1 и пункту 3.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели Договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из Заявления-оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования.

Банк в срок, указанный в заявлении – оферте заемщика, акцептирует или отказывает в акцепте (п.3.2 Раздела 3 Условий кредитования).

Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается мемориальным ордером №, выпиской по счету №.

Решением Единственного участника № от ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в открытое акционерное общество с наименованиями Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк», о чем внесены соответствующие изменения в Устав Общества. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами

В соответствии с решением Единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Рассматривая требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу раздела 4 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Аналогичное обязательство заемщика содержится в заявлении-оферте ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.4 раздела 3 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п.3.5).

В силу пункта 5.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается расчетом задолженности. Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты – 

<

данные изъяты>. Данный расчет проверен судом и признан верным. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты кредита и штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Статьей ст. 330 ч. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма. 

Требованиями ст. 331 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу пункта 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Истец произвел начисление пени за нарушение срока возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, ответчиком указанная пеня была погашена в размере 

<

данные изъяты>. Остаток неуплаченной пени за просрочку уплаты кредита составляет 

<

данные изъяты>. 

Учитывая положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд находит заявленную истцом ко взысканию сумму пени за просрочку уплаты кредита в размере 

<

данные изъяты> не соразмерной последствиям неисполнения ответчиком денежного обязательства и считает необходимым снизить её размер и взыскать с ответчика пеню за просрочку уплаты кредита в сумме 

<

данные изъяты>.

За нарушение срока возврата процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк начислил пеню в размере 

<

данные изъяты>, ответчиком указанная пеня была погашена в размере 

<

данные изъяты>. Остаток неуплаченной пени за просрочку уплаты процентов составляет 

<

данные изъяты>.

Учитывая положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд находит заявленную истцом к взысканию сумму пени за просрочку уплаты процентов в размере 

<

данные изъяты> не соразмерной последствиям неисполнения ответчиком денежного обязательства и считает необходимым снизить её размер и взыскать с ответчика пеню за просрочку уплаты кредита в сумме 

<

данные изъяты>.

В связи с неоднократным нарушением условий кредитного обязательства, а именно нарушение сроков возврата кредита и процентов Банком направлялось ФИО1 требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени кредитное обязательство не исполнено.

Довод ответчика ФИО1 об отсутствии кредитных правоотношений между ответчиком и Банком, суд находит не состоятельным, поскольку факт подписания заявления-оферты со страхованием, заявления-оферты по договору банковскому счету, графика осуществления платежей, а так же зачисление денежных средств на банковский счет заемщика означает, что договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в письменной форме.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что Банк не уведомил его о состоявшемся акцепте, подлежат отклонению, поскольку из содержания выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Указанный документ оформлен надлежащим образом, каких-либо доказательств опровергающих наличие задолженности по кредиту в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком не представлено.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче искового заявления в суд истец ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Кузьмин