УИД: №

Дело № 2-348/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2024 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре судебного заседания Мазлоевой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МКК «Русинтерфинанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 25 октября 2021 года в размере 50 376,70 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 711,30 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 25 октября 2021 года между ООО МКК «Русинтерфинанс» и ФИО1 заключен договор займа № путем подписания ответчиком договора простой электронной подписью. Во исполнение данного договора истец осуществил ответчику по указанным последним реквизитам банковской карты № (Альфа Банк) перевод денежных средств в размере ....... рублей. До настоящего времени ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и оплаты процентов за пользование займом не исполнил. Размер задолженности составляет 50 376,70 рублей, в том числе: сумма основного долга – 21 000 рублей, сумма процентов за пользование займом – 31 500 рублей, частичное погашение процентов за пользование займом – 2 123,30 рублей. 08 февраля 2023 года мировым судьей судебного участка № 2 Кировского судебного района г. Перми вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании денежных средств с ФИО2 

Истец ООО МКК «Русинтерфинанс» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в суде с требованиями не согласился, представил письменные возражения, в которых указал, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт заключения договора займа. Представленный истцом договор потребительского кредита (займа) не подтверждает перечисление денежных средств заемщику. В материалах дела отсутствуют допустимые доказательства факта получения ответчиком денежных средств, поскольку записи на счетах производятся на основании первичных документов (в данном случае – на основании расходного кассового ордера установленной законном формы), однако такой первичный документ истцом в материалы дела не представлен. Кроме того, в деле нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора, в том числе о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом, о сроке действия кредитного договора, о датах внесения и сумме ежемесячных платежей, то есть письменных доказательств заключения между ООО МКК «Русинтерфинанс» и ФИО1 кредитного договора, а также документов подтверждающих согласование с заемщиком условий кредитования. Таким образом, материалами дела не подтверждается, что ФИО1 как заемщик получал какую-либо информацию о кредитовании, в установленном порядке принял условия кредитного договора и был с ним ознакомлен. Поскольку ООО МКК «Русинтерфинанс» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес ФИО1 предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Также истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме, не представлены документально подтвержденные сведения о размере процентной ставки кредита и сроке кредита. Ни один из представленных истцом документов не содержит информации о том, что ФИО1 были предоставлены денежные средства с уплатой процентов. Из представленных суду документов вообще не усматривается факт выдачи кредита. Индивидуальные условия кредитного договора не могут быть признаны достаточным доказательством, подтверждающим требования истца, так как указанный документ ответчиком не подписан и не заверен соответствующим образом. 

Дополнительно в суде пояснил, что ранее у него имелась банковская карта Альфа-Банк, которой пользовалась его бывшая девушка.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 2).

Согласно статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2); общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1 и 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом; документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, договор потребительского займа может оформляться как электронный документ.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункта 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, разъяснено, что денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2 статьи 12.1Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона о потребительском кредите (займе) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Из материалов дела следует, что 25 октября 2021 года между ООО МКК «Русинтерфинанс» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № в электронном виде - через автоматизированную систему займодавца на сайте https://ekapusta.com, путем присоединения заемщика к публичной оферте, содержащей общие условия потребительского займа, и выражения согласия с индивидуальными условиями потребительского займа, ввода заемщиком своих паспортных, анкетных и контактных данных, кода подтверждения – аналога собственноручной подписи, высланного на мобильный телефон заемщика (л.д. 27-29, 31-35).

В соответствии с условиями договора займа займодавец предоставил заемщику в безналичной форме путем перевода на банковскую карту заемщика № (Альфа Банк) денежные средства в размере ....... рублей, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа и начисленные проценты в порядке и на условиях, установленных договором-офертой (пункты 1.1, 1.2 договора). Датой предоставления суммы займа заемщику является дата зачисления денежных средств заемщику, а именно 25 октября 2021 года (л.д. 6-7 судебный приказ №). 

Займ выдан на срок 31 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Договор действует до момента полного погашения займа (п.2 индивидуальных условий).

Пунктом 6 индивидуальных условий определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей: оплата одним платежом суммы займа и процентов в конце срока. Итого: ....... рубля. 

Согласно общим условиям предоставления микрозайма ООО МКК «Русинтерфинанс», заемщик обязуется вернуть займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета .......% от суммы займа в день за каждый день пользования займом в сроки и в порядке, предусмотренные настоящим договором. Конечная сумма к оплате отображается в личном кабинете заемщика и учитывает все указанные проценты. Максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать полуторократный размер суммы займа (пункт 1.1. общих условий).

В случае просрочки платежа, проценты из расчета .......% в день продолжают начисляться за каждый день пользования займом до момента полного погашения займа. Штраф или пеня не взимаются. При погашении займа, денежные средства, полученные от заемщика, будут распределены в следующей очередности: оплата процентов за пользование займом, оплата основного долга (пункт 1.6 общих условий).

Полная стоимость кредита (займа) составляет .......% годовых, в соответствии с таблицей Полной Стоимости Кредита (пункт 1.7 общих условий).

Исполнение ООО МКК «Русинтерфинанс» обязательств по договору займа по передаче ФИО1 денежных средств подтверждается справкой АО «Тинькофф банк» от 30 августа 2022 года, согласно которой 25 октября 2021 года на номер карты ответчика № перечислены денежные средства в сумме ....... рублей (л.д. 11 судебный приказ №). 

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 30 ноября 2023 года на имя ФИО1 05 августа 2019 года открыт счет № (номер карты №) (л.д. 67).

По выписке по счету № на банковскую карту № 25 октября 2021 года зачислена сумма в размере ....... рублей.

Таким образом, обязательства кредитора по договору займа выполнены в полном объеме. 

В нарушение условий договора займа ответчиком обязательства по своевременному возврату заемных средств не исполнены. Платежи в счет погашения задолженности по договору займа заемщиком не вносились.

20 мая 2022 года истец направил ответчику претензию с требованием произвести оплату образовавшейся задолженности по договору займа в размере 50 376,70 рублей в срок не позднее, чем 10 календарных дней с момента направления данного уведомления. Претензия оставлена ФИО1 без ответа.

24 января 2023 года ООО МКК «Русинтерфинанс» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Кировского судебного района г.Перми с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. 

30 января 2023 года мировым судьей судебного участка № 2 Кировского судебного района г. Перми был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» задолженности по договору займа за период с 25 октября 2021 года по 03 ноября 2022 года в размере 50 376,70 рублей, в том числе: основной долг – 21 000 рублей, проценты – 29 376,70 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 855,65 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Кировского судебного района г. Перми от 08 февраля 2023 года судебный приказ № от 30 января 2023 года отменен, в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору займа № от 25 октября 2021 года составляет 50 376,70 руб. с учетом: основного долга – 21 000 руб., процентов за пользование займом – 31 500 рублей, штрафов, комиссий – 0,00 руб., частичного погашения процентов – 2 123,30 руб. (л.д. 30).

Проверив представленный истцом расчет размера задолженности, суд признает его верным исходя из следующего. 

Пунктом 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время, в целях ограничения притеснения прав заемщика, общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Договор по настоящему делу заключен 25.10.2021 на срок 31 день, то есть до одного года, в связи с чем сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), что в данном случае составляет сумму 31500 рублей (21000 х 1,5).

Согласно представленному истцом расчету, в рамках исполнения договора займа ответчик выплатил проценты в размере 2123,30 руб.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания задолженности по договору займа в размере 50376, руб. (21000 + 31500 (2100х1,5%)- 2123,30).

Также размер процентной ставки по договору займа (.......% годовых) не превышает допустимых показателей, установленных частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и Указанием Банка России от 01 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» (среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения от 31 до 60 дней включительно, в том числе до 30 000 руб. включительно, заключенных в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, – 327,010 % годовых, предельное значение полной стоимости таких потребительских кредитов (займов) – 365% годовых). 

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору займа № от 25 октября 2021 года, суд считает, что требования ООО МКК «Русинтерфинанс» о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности в общем размере 50 376,70 руб. (в том числе 21000 руб. сумма займа, 29376,70 руб. – проценты) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

При этом довод ответчика о том, что займ он не получал, опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами, а именно по запросу суда АО «Альфа-Банк» представлена выписка по счету №, согласно которой на карту ответчика 25 октября 2021 года поступили денежные средства в размере 21 000 руб. от ООО МКК «Русинтерфинанс». Договор потребительского займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования электронного документооборота. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.

Доказательств возникновения обязательств других лиц перед кредитором по указанному договору займа суду не представлено. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом на основании платежных поручений № от 31 августа 2022 года и № от 24 августа 2023 года произведена уплата государственной пошлины в размере 1 711,30 рублей. 

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1 711,30 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору займа № от 25 октября 2021 года в размере 50 376,70 рублей (в том числе 21000 руб.- основной долг, 29376,70 руб. –проценты); а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 711,30 рублей.

На решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми. 

Судья Н.М. Швец

Решение суда принято в окончательной форме 19 февраля 2024 года.