дело №2-213/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года р.п. Ковернино

Ковернинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Замышляевой О.И.,

при секретаре судебного заседания Перевоиной А.С., 

с участием истца ФИО1, представителя истца адвоката Щукина А.А. (по ордеру), 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску 

ФИО1 к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Ковернинский районный суд Нижегородской области с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и Ц. заключено Соглашение №, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставило Ц. кредит по продукту «Кредит пенсионный» на сумму 500000 рублей под 12,5% годовых до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям Соглашения Ц. дал согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 63682,46 руб.. Выдача кредита была произведена банком Ц. в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. Сумма поступивших денежных средств на счет Ц. составила 252766,30 руб., остальные денежные средства банком перечислены за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования. При заключении соглашения Ц. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (программа страхования №). ДД.ММ.ГГГГ Ц. умер, причина смерти алкогольная кардиомиопатия. Смерть Ц. наступила в период действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в АО «Россельхозбанк» о наступлении страхового случая и производстве страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя (Банка) в размере фактической задолженности по кредитному соглашению. В ДД.ММ.ГГГГ от АО «СК «РСХБ-Страхование» поступило сообщение об отказе в страховой выплате. По мнению истца данный отказ является незаконным. Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Ц. не подписывал, все условия страхования оговорены в заявлении на присоединение к Программе страхования № и Приложениях к нему, оформленных при заключении кредитного соглашения. Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора. В Программе страхования № перечислены исключения, когда страховщик не осуществляет выплаты: в частности страховщик не осуществляет выплаты в случае наступления несчастного случая, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов. Ц. умер не от несчастного случая. В указанных исключениях отсутствует такое событие когда страховщик освобождается от выплаты как заболевание на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов. Отказ страховщика влечет за собой возникновение у меня как у наследника Ц. обязанности погасить долг наследодателя. Истец просит взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя по договору страхования АО «Россельхозбанк» страховую выплату, составляющую остаток задолженности застрахованного лица Ц., умершего ДД.ММ.ГГГГ, по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и Ц. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 468077,02 руб., взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в ее пользу денежные средства в сумме 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, судебные расходы в сумме 5000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 требование в сумме 468077,02 руб. не поддержала, просила взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в ее пользу денежные средства в сумме 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, судебные расходы в сумме 5000 рублей.

В судебном заседании представитель истца адвокат Щукин А.А. требование о взыскании страховой выплаты в сумме 468077,02 руб. не поддержал, пояснил, что денежные средства выплачены в добровольном порядке, просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф поскольку требования выполнены после обращения истца в суд, расходы за составление искового заявления в сумме 5000 рублей, поскольку данные расходы отвечают требованиям разумности и справедливости.. 

В судебном заседании ответчик АО «СК «РСХБ-Страхование», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора» АО «Российский сельскохозяйственный банк» не явились, извещены надлежащим образом. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Выслушав истца ФИО1, представителя истца адвоката Щукина А.А., исследовав материалы дела, суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ц. заключено Соглашение №, по условиям которого банк предоставляет заемщику Ц. кредит в сумме 500000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Стороны соглашения согласовали график погашения кредита ежемесячно аннуитентными платежами.

Ц. подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), которым Ц. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезнь в соответствии с условиями договора страхования. 

С условиями Программы страхования № Ц. ознакомлен, что удостоверено его подписью. 

По условиям Программы страхования № страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

Ц. умер ДД.ММ.ГГГГ, что следует из свидетельства о смерти.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ц. явилось заболевание алкогольная кордиомиопатия.

Из сведений ГБУЗ НО «Ковернинская ЦРБ» следует, что заболевания кардиомиопатия у Ц. ранее не диагностировалось. 

ФИО1 является супругой Ц., что подтверждено свидетельством о заключении брака. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» уведомило ФИО1 о том, что АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в выплате страхового возмещения по факту смерти Ц.. 

Из возражений АО СК «Россельхозбанк» на исковое заявление следует, что страховщик факт смерти Ц. признал страховым случаем и выплатил АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в сумме 480316,96 руб.. 

Данное обстоятельство с достаточностью подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, представленным АО «Россельхозбанк». 

Анализ исследованных в судебном заседании доказательств с учетом их относимости, допустимости и достаточности позволяет суду придти к следующему. 

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По правилам ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Ц., являясь лицом, застрахованным на условиям Программы страхования №, умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» признало данный случай страховым и произвело страховую выплату выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк». 

Вместе с тем по условиям Программы страхования № (Приложение № к Программе) страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате. 

Страховая выплата произведена ответчиком с нарушением определенного срока, после обращения истца ФИО1 с иском в суд. 

При таких обстоятельствах требование истца ФИО1 о взыскании с ответчика страхового возмещения суд считает законным и обоснованным. Поскольку требование истца о выплате страхового возмещения исполнено ответчиком в добровольном порядке решение суда в указанной части исполнению не подлежит. 

Разрешая требования истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении по следующим основаниям.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Закон РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» распространяет свое действие на отношения, возникающие по поводу договоров страхования.

В подп. «а» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 указано, что правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

Поскольку Ц. являлся стороной страхового обязательства, он имел право требовать от противоположной стороны (страховой компании) его надлежащего исполнения. Данное право требования перешло к наследнику в порядке наследования (ст. ст. 1110, 1112 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, наследник в порядке наследования является стороной договора страхования и имеет право требовать надлежащего исполнения страхового обязательства.

В случае ненадлежащего исполнения обязательства он имеет право требовать взыскания компенсации морального вреда и применения к недобросовестному страховщику мер гражданско-правовой ответственности, установленных законом.

В связи с тем, что права ФИО1 как потребителя, были нарушены суд считает возможным взыскать в ее пользу согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» денежную компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, что соответствует обстоятельствам дела, требованиям разумности и справедливости (ст. ст. 151, 1110 Гражданского кодекса РФ).

Мерой ответственности за ненадлежащее исполнение страхового обязательства является штраф в пользу потребителя, который установлен п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и составляет пятьдесят процентов от суммы взысканной в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46,47 постановления Пленума Верховного Суда N 17 от 28 июня 2012 г., при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Истцом ФИО1 не заявлялся отказ от исковых требований в части взыскания с ответчика страховой выплаты в сумме 468077,02 руб.. 

При таких обстоятельствах размер штрафа составляет 235038,51 руб. (468077,02+2000)/2.

Ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ. 

Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. С учетом конкретных обстоятельств дела, явной несоразмерности размера штрафа, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 50000 рублей.

Размер штрафа 50 000 руб. соответствует его задачам, установленным законодательством о защите прав потребителей, не нарушает баланс интересов сторон.

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на оплату юридических услуг составили 5 000 руб., что подтверждается квитанцией. 

Данные расходы подтверждены соответствующими документами, являлись для истца необходимыми для обращения в суд, доказательств о чрезмерности указанных расходов ответчиком не представлено, в связи с чем суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов на представителя в сумме 5000 рублей. 

Вопрос о государственной пошлине суд разрешает по правилам ст. 333.19 НК РФ. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Российский сельскохозяйственный банк» страховую выплату в сумме 468077 рублей 02 копейки. 

Решение суда о взыскании с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Российский сельскохозяйственный банк» страховой выплаты в сумме 468077 рублей 02 копейки исполнению не подлежит в связи с выплатой денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке 50000 рублей.

В остальной части иска ФИО1 к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг по составлению искового заявления в сумме 5000 рублей. 

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу бюджета Ковернинского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в сумме 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ковернинский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.И.Замышляева 

Решение суда в окончательной форме принято 28.08.2019 г.

Судья О.И.Замышляева