Гр. дело № 2–416/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Поповой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование своих требований указывает, что 10 июня 2017 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования 

<

***>, в соответствии с которым ему предоставлены денежные средства в размере 50000 рублей сроком до востребования. ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность. Сумма задолженности по договору за период с 26 декабря 2018 года по 10 февраля 2020 года составляет 67917 рублей 83 копейки, из которых: основной долг – 40219 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 27698 рублей 44 копейки.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10 июня 2017 года в размере 67917 рублей 83 копейки и судебные расходы в размере 2237 рублей 53 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело без участия своего представителя, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, согласно заявлению не оспаривая наличие задолженности, указал, что последний платеж произвел в декабре 2018 года, кроме того, имеет заболевание, в связи с чем просит освободить его от уплаты просроченных процентов. Также указал, что истец намеренно длительное время не обращался в суд. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента – заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По смыслу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к условиям, которые определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ПАО КБ "Восточный" и ответчиком на основании заявления-оферты последней от 10 июня 2017 года заключен договор о кредитовании 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 50000 рублей сроком до востребования с процентной ставкой по кредиту 22,70% годовых за проведение безналичных операций, 59% годовых за проведение наличных операций, полной стоимостью кредита 23,169% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязанность возвратить сумму кредита, путем уплаты минимального обязательного платежа. Согласно условиям договора размер ежемесячного минимального обязательного платежа составляет 3529 рублей, при этом банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением данного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3013 рублей, с продолжительностью льготного периода в размере 4 месяцев с даты заключения договора кредитования.

В анкете о заявителе ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что оформляет кредитное обязательство без оказания давления на него со стороны третьих лиц или по чьей-либо просьбе, осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату в соответствии с условиями договора кредитования.

Подписывая договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка.

Банк взятые на себя обязательства по соглашению кредитования исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования, которую ответчик активировал, пользовался предоставленными денежными средствами, однако свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика ФИО1 и представленного расчет задолженности, в период с 26.12.2018 по 10.02.2020 составляет 67917 рублей 83 копейки, из которых: основной долг – 40219 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 27698 рублей 44 копейки.

Указанный расчет проверен судом, оснований не доверять ему у суда также не имеется. Расчет истца ответчиком не оспорен.

При таких основаниях суд соглашается с расчетом задолженности, представленным Банком, и полагает, что с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в сумме 67917 рублей 83 копейки.

Ходатайство ответчика о снижении процентов за пользование заемными средствами не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Из разъяснений, данных в пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

По настоящему делу ПАО КБ «Восточный» платежным поручением оплачена государственная пошлина на сумму 2237 рублей 53 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 10 июня 2017 года 

<

***> в размере 67917 рублей 83 копейки, из которых: основной долг – 40219 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 27698 рублей 44 копейки, судебные расходы в размере 2237 рублей 53 копейки, а всего взыскать 70155 (семьдесят тысяч сто пятьдесят пять) рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Ткаченко