Дело №2-315/2020

УИД: 61RS0049-01-2020-000620-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 ноября 2020 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе 

председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-315/2020 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором ( с учетом увеличения иска) просит:

- расторгнуть договор страхования, заключенный 01.11.2019 между ФИО1 и ответчиком;

- взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму в размере 77448 рублей;

- взыскать с ответчика в его пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

- взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату услуг представителя в размере 11500 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 1700 рублей;

- взыскать с ответчика в его пользу в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы, за каждый день просрочки за неудовлетворение законного требования потребителя с 28.02.2020 по 21.06.2020 г. в сумме 26 794 рублей ( 78347х0,3/100х114 дней ) 

- взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Иск обоснован тем, что 01.11.2019 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на срок по 01.11.2024 (60 месяцев – 1825 дней), в подтверждение которого ему был выдан страховой полис (договор страхования) №. По данному договору истец является Страхователем, размер страховой премии составляет 82080 рублей. Полагая, что договор страхования является добровольным волеизъявлением сторон и каждая сторона договора вправе инициировать расторжение договора, истец обратился к страховщику с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и выплатить ему часть внесенной им платы (страховой премии) оплаченной по договору страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 78347 рублей ( 82080 рублей :1825 дней х 103 дня периода пользования страхованием=4632; 82080-4632=78347 рублей). Ответчик, получивший указанную претензию 12.02.2020., отказался выполнить требования истца, сообщив в письме от 28.02.2020, что в соответствии сч.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Ссылаясь на то, что действия ответчика противоречат закону и нарушают его права, истец просит суд взыскать в его пользу сумму страховой премии, неустойку, штраф в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей». В порядке досудебного урегулирования спора истец обращался в службу финансового уполномоченного для того, чтобы обязать страховщика расторгнуть договор страхования, вернуть страховую премию. Получив отказ, истец обратился в суд, ссылаясь на ч.4 ст.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», п.2 ст.935, п.2 ст.927, ст.782, ст.779, п.2 ст.450, ст.450.1, п.2 ст.450.1 ГК РФ, ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей». ( л.д. 7-8, 77) 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, надлежащим образом уведомленные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, заявили о рассмотрении дела без их участия. В отзыве на возражения ответчика истец указал на то, что не согласен с доводами ответчика о значении досрочного погашения кредита для решения вопроса о возврате страховой премии по договору страхования жизни, поскольку в данном случае кредит истца досрочно погашен не был и не погашен до настоящего времени. Ссылки ответчика на добровольность заключения договора страхования считает необоснованными, так как кредит ему был выдан только при условии подписания им договора страхования, находясь в трудной финансовой ситуации, он был вынужден подписать данный договор. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился; в представленном суду отзыве просил отказать в удовлетворении иска ФИО1, поскольку считает иск необоснованным; в случае удовлетворения исковых требований просил суд уменьшить неустойку и штраф в порядке, установленном ст.333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности. В своем отзыве представитель истца указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от 01.11.2019 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01. Договор страхования был заключен на случай причинения вреда здоровью истца. По мнению ответчика, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п.4 ст.453 ГК РФ). Страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. Доводы истца о том, что размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности по кредиту, а после погашения кредита страховая выплата не осуществляется, являются необоснованными, противоречащими нормам материального права. Согласно договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая по рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости оттого погашен кредит или нет. Это прямо вытекает как из договора страхования, так и из ст.934 ГК РФ. В ином случае досрочное погашение кредита само по себе является основанием для отказа в страховой выплате. Законом не предусмотрено такое основание освобождения страховщика от страховой выплаты, как досрочное погашение кредита. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, то есть, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники. Правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу п.4 ст.453 ГК РФ, п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств, свидетельствующих об отказе в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ не представлено. Заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в совеем интересе. В договоре страхования, заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке; уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

.Рассмотрев материалы дела, суд признает необоснованными доводы истца о том, что правоотношения между истцом и ответчиком по настоящему спору регулируются нормами ст. ст. 779,782 Гражданского кодекса Российской Федерации о правилах заключения договора возмездного оказания услуг и отказа от данного договора. 

По мнению суда, в данном случае при рассмотрении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» подлежат применению специальные нормы закона, регламентирующие договорные отношения в области страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (Зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072) (далее Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» с заявлением, в котором указал, что желает заключить договор добровольного страхования, страховыми рисками по которому будут являться смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. В заявлении указано, что ФИО1 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. ( л.д. 34) 

01 декабря 2019 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ( Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) в офертно-акцептной форме был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптиум 3, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию - 82 080 рублей осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Страхователя или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01», которые являются обязательными для Страхователя и Страховщика. Страховая сумма по рискам, указанным в п.3.1 и 3.2 полиса-оферты устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 684000 рублей. Срок действия договора страхования – 60 месяцев со дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме. Страхователь уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь подтверждает, что условия полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов ( л.д.16, 36-38)

Из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 следует, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя –физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю –физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховым выплат по договору страхования. ( п. 7.6) Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. ( п.7.7) ( л.д. 39-64) 

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи с полисом страхования следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В силу части 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования. Таким образом, как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключил с ответчиком договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.Истец не представил суду доказательств заключения им кредитного договора, в котором была бы предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья и доказательств отсутствия у него возможности отказаться от заключения договора страхования. Доводы истца о том, что ответчик ввел его в заблуждение при подписании настоящего договора не нашли своего подтверждения в судебном заседании в порядке ст.ст.55,56 ГПК РФ, в связи с чем, судом не могут быть приняты и оценены в порядке ст.67 ГПК РФ.Согласно п. 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае расторжения договора по инициативе Страхователя по истечении 14 дней со заключения договора уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит ( п.7.7 Условий ( л.д.50))

В судебном заседании установлено, что истец направил почтовым оправлением в адрес ответчика претензию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии 25.01.2020 года, то есть по истечении 14-ти рабочих дней со дня заключения договора страхования. ( л.д. 11)

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

Учитывая то обстоятельство, что требования истца о расторжении договора страхования заявлены только при условии возврата ему части страховой премии ( пропорционально периоду с даты заключения договора до даты направления отказа от договора), и то, что в удовлетворении требований о возврате части страховой премии отказано, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска и в части расторжения договора страхования, заключенного 01.11.2019 года между истцом и ответчиком. 

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.12, 56, 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 06 ноября 2020 года.

Судья Н.Р.Толмачева