Дело № 2-818/2024

УИД 13RS0024-01-2024-000148-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 08 июля 2024 г. 

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе судьи Мамаевой Е.С., 

при секретаре судебного заседания Курмаевой А.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Мордовского отделения №8589 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Мордовского отделения №8589 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» и С1. 29.12.2022 заключили между собой кредитный договор 

<

..>, по которому Банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 90899 руб. под 26,1 % годовых на срок до 29.12.2027. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

<

дата> заемщик умер. С 29.06.2023 гашение кредита прекратилось. В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор 

<

..> от 29.12.2022, заключенный с С1. Взыскать с ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

..> от 29.12.2022 по состоянию на 15.01.2024 включительно в размере 100 357,4 руб., в том числе основной долг 86134 руб. 17 коп., проценты в размере 14223 руб. 23 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9207 руб. 15 коп. 

Определением суда от 24.04.2024 к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.152)

Протокольным определением от 31.05.2024 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены несовершеннолетние дети С1. – С2., С3., С4., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Министерство социальной защиты, труда и занятости населения РМ. (л.д.220-221). 

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского банка в лице Мордовского отделения № 8589, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1, действующая за себя и несовершеннолетних детей С2., С3., С4., в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк» признала частично, дополнительно суду пояснила, что она не знала о кредите, ей неизвестно, куда С1. потратил деньги, она проживала с детьми на пособия. Кроме данного кредита у него еще имелись кредиты в Совкомбанке, Тинькофф Банке, Альфа Банке. Совместно с умершим супругом с учетом кредитных средств и средств материнского капитала они приобретали комнату в квартире, однако, доли в праве собственности не определены, так как кредит не погашен. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Министерства социальной защиты, труда и занятости населения Республики Мордовия ФИО2 в судебное заседание не явилась, направив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 1 ст. 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 29.12.2022 между ПАО «Сбербанк» и С1. (заемщик) заключен договор 

<

..> на сумму 90899 руб. на срок до 29.12.2027 под 26,1 % годовых (л.д.14).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. 

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско – правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителем, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона N 395-I от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что С1. самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.12.2022 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита (л.д.10-26, 19).

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» сумма кредита составила 90 899 руб.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» договор считается заключенным между ним и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств. Срок возврата Кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» процентная ставка по договору составляет 26,10 % годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» за несвоевременное перечисление платежа в Погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки 20 % годовых с суммы просроченного платежа.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность С1. по кредитному договору от 29.12.2022 

<

..> составила по состоянию на 15.01.2024 – 100 357 руб. 40 коп. (л.д.10)

Копией свидетельства о смерти 

<

..> подтверждается, что 

<

дата> умер С1., о чем 14.06.2023 составлена запись акта о смерти 

<

..> (л.д.30, 151).

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, и в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст.1152 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора и в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 02.02.2024 С1. в рамках кредитного договора 

<

..> от 29.12.2022 был подключен к программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика. По результатам рассмотрения поступивших документов смерть страхователя была признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателей – наследников – подлежит выплате страховая сумма в размере 90 899 руб. (л.д.113).

Согласно платежным поручениям от 18.03.2024 С3. С4., ФИО1, С2. перечислено страховое возмещение по договору страхования жизни в размере 22 724 руб. 75 коп. каждому.

Согласно пояснениям ответчика ФИО1, действительно страховые выплаты она получила и распорядилась ими по своему усмотрению, кредитную задолженность умершего супруга за счет страховой выплаты не погасила.

Согласно разъяснениям п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63).

Исходя из содержания приведенных норм и акта, их толкования при разрешении спора о взыскании долгов наследодателя с принявших наследство наследников юридически значимыми обстоятельствами являются: состав наследственного имущества и его стоимость, в соответствии с которой определяются пределы имущественной ответственности наследников.

Из копии наследственного дела №36195665-130/2023 к имуществу С1., умершего 

<

дата>, следует, что наследниками к имуществу С1., принявшими наследство, являются супруга ФИО1, дети С2. 

<

дата> г.р., С3. 

<

дата> г.р., С4. 

<

дата> г.р. в ? доле (л.д.147-150).

Наследственное имущество состоит из комнаты, расположенной по адресу: 

<

адрес> (л.д.71,77-92).

Как следует из договора купли-продажи от 10.10.2022 ФИО1 и С1. приобрели в совместную собственность недвижимое имущество – комнату общей площадью 

<

...> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

..>, стоимостью 400 000 руб., часть стоимости объекта в сумме 100 000 руб. оплачивается за счет республиканского бюджета в соответствии с Законом РМ «О дополнительных мерах поддержки семей, имеющих детей на территории РМ» на основании сертификата на республиканский материнский (семейный) капитал серии МК 007744 выданного 30.05.2019 Министерством социальной защиты, труда и занятости населения РМ на имя ФИО1, предназначенного для оплаты первоначального взноса за жилое помещение. Часть стоимости объекта в сумме 300 000 руб., оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, представленных ФИО1, С1. в соответствии с кредитным договором 

<

..> от 10.10.2022, заключенным в г.Саранск банком ПАО Сбербанк (л.д.85-86, 90).

Пунктом 1 ч. 1, ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» предусмотрено, что средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели. Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. 

Согласно п.58 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2021), приобретенные по договору купли-продажи с участием средств материнского капитала объекты недвижимости не могут быть оформлены в общую собственность супругов без учета интересов детей, которые в силу закона признаются участниками долевой собственности на объект недвижимости, приобретенный (построенный, реконструированный) с использованием средств материнского капитала, однако при этом допускается участие в указанных сделках не только средств материнского капитала, но и денежных средств супругов.

Из материалов гражданского дела следует, что доли в праве собственности на комнату, расположенную в квартире по адресу: 

<

адрес> между С1., ФИО1 и их несовершеннолетними детьми С2., С3., С4. не определены (л.д.87-89).

Суд, учитывая, что доли в праве собственности на жилое помещение определяются исходя из равенства долей родителей и детей на средства материнского капитала, а не на все средства, за счет которых было приобретено жилое помещение (п. 13, 14 Обзора судебной практики по делам, связанным с реализацией права на материнский (семейный) капитал, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г.) определяет долю должника С1. в размере 43/100 (100 000 руб. – средства республиканского материнского капитала / 5 –супруги С-вы и трое несовершеннолетних детей = 20 000 руб., что составляет 5/100 долей в праве собственности; 300 000 руб. – совместные средства супругов, что составляет 38/100 долей в праве собственности каждому из супругов +5/100 =43/100 долей в праве собственности каждого из супругов на комнату).

Согласно отчету № 06707/24-ЮО об оценке рыночной стоимости жилой комнаты, расположенной по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость объекта оценки составляет 580 000 руб. (л.д.174-209).

Таким образом, стоимость наследственного имущества С1. в виде 43/100 доли в праве собственности на комнату составляет – 249 400 руб. (580 000*43/100).

Другого имущества у С1., подлежащего включению в наследственную массу, не имелось.

Решением Октябрьского районного суда г.Саранска от 29.05.2024 исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1), действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей С2., С3., С4. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, удовлетворены. С ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей С2., С3., С4. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по договору потребительского кредита 

<

..> от 07 сентября 2022 г. по состоянию на 20 марта 2024 г. в сумме 53 321 рубль 66 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 52 840 рублей 32 коп., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 481 рубль 34 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 799 рублей 65 копеек.

Решением Октябрьского районного суда г.Саранска от 03.06.2024 исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Мордовского отделения №8589 удовлетворены. Расторгнут кредитный договор 

<

..> от 02.02.2023, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и С1. С ФИО1, 

<

дата> года рождения, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Мордовского отделения №8589 взыскана задолженность по кредитному договору 

<

..> от 02.02.2023 за период с 03.07.2023 по 26.01.2024 в сумме 79 979 рублей 37 копеек, из которых: 71 626 рублей 89 копеек – основной долг, 8352 рубля 48 копеек – проценты, а также возврат государственной пошлины в сумме 8 599 рублей 38 копеек, всего в сумме 88 578 рублей 75 копеек.

Принимая во внимание, что стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества с учетом уже взысканных денежных средств на основании вышеуказанных решений суда, превышает размер задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем с ПАО «Сбербанк», суд считает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить, с ФИО1 взыскать кредитную задолженность в размере 100 357 руб. 40 коп., в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 9207 руб. 15 коп., уплаченной согласно платежному поручению № 667427 от 22.01.2024 г. (л.д.8).

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Мордовского отделения №8589 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

..> от 29.12.2022, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и С1..

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, (паспорт 

<

..> выдан 

<

дата> МВД по 

<

адрес>, код 

<

..>) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Мордовского отделения №8589 (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) в пределах стоимости и за счет перешедшего к ответчику наследственного имущества, оставшегося после смерти С1., умершего 

<

дата>, а именно комнаты, расположенной по адресу: 

<

адрес> стоимость доли которой определена в размере 249 400 руб., задолженность по кредитному договору 

<

..> от 29.12.2022 по состоянию на 15.01.2024 в сумме 100357 руб. 40 коп., из которых: 86134 руб. 17 коп. – основной долг, 14223 руб. 23 коп. – проценты, а также возврат государственной пошлины в сумме 9207 руб. 15 коп., всего в сумме 109564 руб. (сто девять тысяч пятьсот шестьдесят четыре) руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его вынесения через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия. 

Судья Е.С. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2024

Судья Е.С. Мамаева