Дело № 2- 648/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 22 мая 2018 года 

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Байрамаловой А.Н.,

при секретаре Сасовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере № руб., а также сумму, уплаченную государственной пошлины в размере № руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере № руб.

Требования мотивированы тем, что _/_/_ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме № руб. под № % годовых, сроком на № месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитору) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла _/_/_, на _/_/_ суммарная продолжительность просрочки составляет № дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла _/_/_, на _/_/_ суммарная продолжительность просрочки составляет №.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: № руб.

По состоянию на _/_/_ общая задолженность ответчика перед банком составляет № руб., из них: просроченная ссуда № руб.; просроченные проценты № руб.; проценты по просроченной ссуде – № руб., неустойка по ссудному договору № руб., неустойка по просроченную ссуду - № руб., комиссия за смс-информирование № руб. 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

_/_/_ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредит брала, с условиями кредита была ознакомлена, думала, что кредит получится погасить. На данный момент состояние ее здоровья ухудшилось, муж умер, в банк обращалась, на уступки банк не идет. Просит снизить неустойку, применить срок исковой давности. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты подписанного ФИО1 _/_/_ между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк», индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому последней предоставлен кредит в № руб. на срок № месяцев до _/_/_ под № % годовых, количество платежей по кредиту №, в размере ежемесячного платежа № руб., до № числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее _/_/_ в сумме № руб.

В соответствии с п. 12 условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ от _/_/_ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней» (л.д. 7-8).

Ответчик с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели была ознакомлена, понимала их, полностью согласилась и обязалась их неукоснительно соблюдать, приняла на себя все права и обязанности клиента, указанные в них, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении-оферте со страхованием.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере №., что подтверждается выпиской по счету ответчика и расчетом исковых требований, и подтверждено ответчиком.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства возвратить кредит и проценты в сроки, установленные договором.

Согласно заявлению на подключение СМС-информирования ответчик предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление СМС-информирования согласно тарифам банка путем списания с банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита.

Однако ответчик, нарушая условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, платежи не производит, в связи с чем, на _/_/_ образовалась задолженность в общей сумме №., из них: просроченная ссуда № руб.; просроченные проценты № руб.; проценты по просроченной ссуде – № руб., неустойка по ссудному договору № руб., неустойка по просроченную ссуду - № руб. комиссия за смс-информирование № руб. (л. д. 3-4). 

ПАО «Совкомбанк» _/_/_ направило ответчику уведомление с требованием о возврате суммы задолженности по потребительскому кредитованию в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 24). Ответчик данное требование не исполнила, долг по кредиту не погасила. 

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик ФИО1, не представила возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, не представила свой контрасчет.

При таких обстоятельствах суд, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки по кредитной задолженности.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции вышеуказанной статьи закона основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Таких доказательств суду ответчиком не представлено. 

Учитывая соотношение сумм заявленной к взысканию неустойки и основного долга; длительность неисполнения ФИО1 обязательства и не предоставление ею уважительных причин неисполнения обязательства, что свидетельствует о ее недобросовестности в исполнении условий договора, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки.

Доводы истца о том, что размер неустойки должен быть снижен, поскольку она не работает, получает пенсию, суд не принимает, поскольку получение пенсии не свидетельствует о тяжелом имущественном положении должника. 

Кроме того, истцом заявлено требование о применении срока исковой давности в отношении взыскания с нее задолженности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Факт заключения кредитного договора № _/_/_ подтвержден материалами дела и ответчиком не оспаривался.

Как следует, из условий вышеуказанного кредитного договора, возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно, в установленном графиком погашения платежей размере, состоящем из сумм основного долга и процентов, то есть периодическими платежами, начиная с _/_/_ по _/_/_ (л.д.9-13).

Общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж.

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с иском _/_/_, в этой связи трехлетний срок исковой давности следует исчислять с момента, когда ответчик произвел последний платеж по кредиту, то есть с _/_/_ Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме № руб., что подтверждается платежными поручениями (л. д. 5), исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, указанные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец понес расходы за удостоверение нотариальной доверенности представителя в сумме № рублей (л.д. 39), которые также подлежат взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №,) задолженность по кредитному договору № от _/_/_ в размере №., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере №., судебные расходы за удостоверение нотариальной доверенности представителя в сумме №, 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено _/_/_.

Судья А.Н. Байрамалова