к делу № 2-1710/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2017 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего

Андреевой Е.А.,

при секретаре

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Кубань Кредит» ООО к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету и расторжении договора о предоставлении овердрафта, 

установил:

Коммерческий банк «Кубань Кредит» ООО обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету и расторжении договора о предоставлении овердрафта. В обоснование заявленных требований истец указал, что КБ «Кубань Кредит» ООО на основании заявления ФИО1 на открытие специального карточного счета и получение международной банковской карты VISA/MASTERCARD (дебетовая), открыл ФИО1 специальный карточный счет № и выпустил банковскую карту на имя ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику был открыт ссудный счет № и предоставлен овердрафт «Зарплатный» с лимитом в сумме 50 000 рублей. Конечная дата предоставления овердрафта ДД.ММ.ГГГГ, окончательный срок погашения овердрафта ДД.ММ.ГГГГ. За весь период пользования овердрафтом сумма предоставленного кредита составила 852 218,14 рублей, из которых возвращено ответчиком только 802 218,23 рублей. Ответчик был под роспись ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита. Кредит считается предоставленным с момента фактического отражения операции по счету, приводящей к возникновению овердрафта (п.2.3 Условий). В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты платежей включающих в себя: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом. Погашение задолженности, а также уплата процентов производится банком в соответствии с п. 2.2 Условий: по мере поступления денежных средств на специальный карточный счет путем списания со специального карточного счета ответчика на основании заранее данного акцепта. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Согласно договору процентная ставка составляет 21 % годовых. На сумму просроченной задолженности предусмотрено начисление процентов по повышенной процентной ставке 27 % годовых. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 71 474,51 рублей, из которых задолженность по основному долгу составляет 49 999,91 рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 20 691,91 рублей. Банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора. Ответчиком данное требование оставлено без внимания, задолженность по договору по настоящее время не погашена. Просит расторгнуть договор о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету (овердрафт Зарплатный) № о/к от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «Кубань Кредит» ООО и ФИО1; взыскать в пользу КБ «Кубань Кредит» ООО с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету (овердрафт Зарплатный) № о/к от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71 474,51 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 344 рублей.

В судебное заседание стороны не явились. Представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в КБ «Кубань Кредит» ООО с заявлением-анкетой держателя банковской карты КБ «Кубань Кредит» ООО на перевод специального карточного счета в режим овердрафта, в котором просил установить для его специального карточного счета № режим овердрафта на следующих условиях: лимит овердрафта в размере 50 000 рублей под 21 % годовых, конечной датой предоставления овердрафта ДД.ММ.ГГГГ и окончательным сроком погашения овердрафта ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 7). При этом, проценты на сумму просроченной задолженности по овердрафту составляют 27 % годовых (Л.д. 12).

В тексте заявления-анкеты ФИО1 указал, что с условиями предоставления овердрафта к специального карточному счету (овердрафт «Зарплатный») и тарифами на обслуживание карточного счета в режиме овердрафта ознакомлен до подписания настоящего заявления-анкеты и согласен. Также указал, что присоединяется к условиям и тарифам, принимает их и обязуется неукоснительно соблюдать, а также согласен с лимитом овердрафта, который установит банк, со сроком окончания предоставления овердрафта и окончательным сроком погашения овердрафта, с открытием ссудного счета для выдачи и погашения овердрафта, ознакомлен и согласен с полной стоимостью кредита, которая составляет 23,14 % годовых, до подписания настоящего заявления.

Условиями предоставления овердрафта к специальному карточному счету в рамках зарплатного проекта (овердрафт Зарплатный) предусмотрено, что Коммерческий Банк «Кубань Кредит» ООО с одной стороны и физические лица, изъявившие в письменной форме свое согласие на присоединение к условиям об овердрафте к специальному карточному счету в рамках зарплатного проекта (Сотрудник), с другой стороны, заключают соглашение, в соответствии с которым сотрудник присоединяется путем подписания заявления-анкеты на перевод карточного счета в режим овердрафта.

Заключение договора означает принятие сотрудником условий и тарифов на обслуживание карточного счета в режиме овердрафта полностью, согласие со всеми пунктами условий и обязательство их неукоснительно соблюдать. При этом заключение договора осуществляется путем открытия ссудного счета и предоставления лимита овердрафта к специальному кассовому счету.

Таким образом, Условия являются договором присоединения в виде публичной оферты, заключаемого между Банком и физическим лицом, который заключается путем присоединения заемщика к Условиям на основании письменного заявления на получение личных международных банковских крат, открытия СКС и установления лимита кредитования.

В соответствии с Условиями предоставления овердрафта к специальному карточному счету в рамках зарплатного проекта (овердрафт Зарплатный), для учета выдачи и погашения кредитов, предоставляемых в режиме «овердрафт», банк открывает ссудный счет. Погашение задолженности по овердрафту, а также уплата процентов производится банком путем списания средств со специального карточного счета сотрудника, для чего сотрудник предоставляет банку право без дополнительного распоряжения по мере поступления средств производить погашение задолженности (Л.д. 10).Согласно п. 3.3. Условий, сотрудник обязался возвратить полученные в рамках договора кредиты в полном объеме и в установленные сроки, а также уплачивать банку проценты в полном объеме до последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем начисления процентов (Л.д. 11).

С условиями предоставления овердрафта к специальному карточному счету в рамках зарплатного проекта (овердрафт Зарплатный) ответчик был ознакомлен, о чём свидетельствуют его личные росписи на листах заявлении- анкеты, уведомлении о предоставлении овердрафта.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв ответчику ссудной счет и предоставив овердрафт «Зарплатный» с лимитом 50 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 13-53).

Согласно п. 2.4 Условий предоставления овердрафта к специальному карточному счету в рамках зарплатного проекта (овердрафт Зарплатный), начисление процентов за пользование кредитом в том числе просроченным, предоставленным сотруднику банком производится ежемесячно в последний рабочий день месяца и в день полного (частичного) погашения сотрудником задолженности по договору.

Пунктом 5.1 условий установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента, указанного в п. 1.3 Условий, и действует до полного исполнения сторонами обязательств по настоящему договору в течение срока, указанного в заявлении-анкете на перевод карточного счета в режиме овердрафта.

Из представленных истцом расчета задолженности и выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик с июня 2014 года пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными в режиме «овердрафт», а также вносил платежи в уплату основного долга и процентов по кредиту, последний платеж был внесен ответчиком в марте 2016 года (Л.д. 46). В дальнейшем ответчиком обязательства по возврату денежных средств не исполнялись, в связи с чем, банк был вправе начислять проценты в соответствии с Условий предоставления овердрафта к специальному карточному счету в рамках зарплатного проекта.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых обязательств, истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования и расторжении кредитного договора (Л.д. 48).

Требование о погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно расчету задолженности по договору № о/к от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность ответчика составляет 71 474,51 рублей, из которых задолженность по основному долгу составляет 49 999,91 рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 20 691,91 рублей (Л.д. 5).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются Условиями предоставления овердрафта к специальному карточному счету в рамках зарплатного проекта (овердрафт Зарплатный) и индивидуальными услорвиями, указанными в заявлении – анкете ответчика, положения которых и расчёт соответствуют действующему законодательству. 

Ответчиком какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения кредита, опровергающие доводы истца, суду не представлены, в то время как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Исходя из установленных обстоятельств, приведенных норм права, суд полагает требования о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету подлежащими удовлетворению.

Согласно требований ч. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 5.2 Условий предусмотрено, что договор может быть расторгнут по инициативе любой из сторон. Отказ любой стороны от договора не означает освобождение её от обязательств по ранее совершенным операциям, в том числе оплаты необходимых расходов в соответствии с тарифами банка, погашения задолженности перед банком в полном объеме.

В соответствии с п. 5.3 Условий, договор считается расторгнутым после исполнения всех обязательств в полном объеме сторонами в рамках договора с даты закрытия ссудного счета сотрудника, открытого в рамках договора.

Таким образом, в кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, принимая во внимание, что ответчику в досудебном порядке КБ «Кубань Кредит» ООО направлено требование, согласно которому банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предлагает расторгнуть договор, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований КБ «Кубань Кредит» ООО в части расторжения договора о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету № о/к от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Кубань Кредит» ООО и ФИО1

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 8 117 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Коммерческого Банка «Кубань Кредит» ООО к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету и расторжении договора о предоставлении овердрафта – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 пользу Коммерческого Банка «Кубань Кредит» ООО задолженность по договору о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету (овердрафт Зарплатный) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 474 рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 344 рублей, а всего подлежит взысканию 79 818 рублей 51 копейки.

Расторгнуть договор о предоставлении овердрафта к специальному карточному счету (овердрафт Зарплатный) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коммерческим Банком «Кубань Кредит» ООО и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Председательствующий Е.А. Андреева