№ 2 - 460/2025

26RS0035-01-2025-000318-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Михайловск 14.03.2025

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Охременко Т.Д.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключён договор добровольного страхования жизни № по комплексной программе «ИНДЕКС ДОВЕРИЯ», сроком на 4 года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям Договора, объектом страхования являлись - Основная программа 1 «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1. Правил Страхования); Дожитие (п.3.2.1. Правил Страхования), Смерть по любой причине (п. 3.2.2. Правил Страхования). В соответствии с Договором Страхователь имеет право в соответствии с п. 5.10.2.2. Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № к Правилам). Дополнительный инвестиционный доход (далее ДИД) выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев Дожитие или Смерть по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора. По окончании срока действия Договора им было подано заявлению на возмещение страховой суммы и выплату страховой премии (ДИД) в установленных размерах. ДД.ММ.ГГГГ истцу была перечислена страховая сумма в размере 500 000 рублей, выплата ДИД в размере выплата 496 295 рублей не поступила. ДД.ММ.ГГГГ им была направлена ООО «СК претензия с требованием выплаты ДИД. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в выплате ДИД истцу было отказано по причине того, что взаиморасчёты по ценным бумагам заморожены в связи с санкциями. Не согласившись с решением ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», истец обратился к финансовому уполномоченному с соответствующим требованием, согласно действующему законодательству. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным принято решение о согласии с решением, принятым ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Пользуясь денежными средствами четыре года страховая компания не поставила истца заблаговременно в известность о рисках, которые возникли из-за отсутствия производить операции в отношении финансовых инструментов. Страховщики не должны перекладывать на клиентов риски, возникающие из-за введенных против России санкций, и отказывать им в инвестиционном доходе, даже если им не доходят необходимые суммы из-за блокировки платежей по иностранным активам. Считает действия ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» незаконными, нарушающими его права и законные интересы. Страховщик обязан произвести выплату причитающегося страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, дохода по договору добровольного страхования после доведения до страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, информации о размере рассчитанного страховщиком дохода по договору добровольного страхования в срок, установленный договором страхования. (Размер суммы дохода был рассчитан страховщиком и предоставлен ему, он составил 496295. Договора страхования к случаям, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается, могут быть отнесены только случаи, которые предусмотрены страховым законодательством Российской Федерации, а также случаи, когда страховщик не рассчитал доход по договору добровольного страхования согласно условиям договора добровольного страхования, в связи с тем, что:

Доход по договору добровольного страхования зависит от исполнения обязательств лицом, обязанным по ценной бумаге, и (или) стороной договора являющегося производным финансовым инструментом, договора банковского вклада поименованным в договоре добровольного страхования, и такие лица не исполнили свои обязательства по указанной ценной бумаге и (или) по указанным договорам.

Получение страховщиком информации о значении (изменении значения) показателя, от которого зависит размер дохода по договору добровольного страховая невозможно и у страховщика имеются документы, подтверждающие невозможность получения такой информации. 

Таким образом, выплата дополнительного инвестиционного дохода не зависит от ограничительных санкций. Размер инвестиционного дохода был зафиксирован на дату окончания расчётного периода и подлежал выплате вместе со страховой выплатой после ДД.ММ.ГГГГ. При этом ни из Договора страхования, ни из Правил не усматривается, что выплата ДИД производится только после реализации приобретённых страховщиком инвестиционных инструментов. При таких обстоятельствах уклонение ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» от выплаты дополнительного инвестиционного дохода является неправомерным.

На основании изложенного, просит суд: взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1:

- дополнительный инвестиционный доход в размере 496295 рублей 00 коп. по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ФИО1 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»,

- компенсацию морального вреда в размере 300000 рублей,

- штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной потребителю суммы и суммы взысканной судом денежной компенсации морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал и просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» извещенный надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, в суд не явился, просил отказать в удовлетворении заявленных требований истца по доводам, изложенным в возражениях.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дел, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «САГАЗ-ЖИЗНЬ» в соответствии с Общими правилами страхования заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком страхования 4 года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора страхования жизни являются «Общие правила страхования жизни», заявление о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, согласие на обработку персональных данных, а также Информация (Памятка) об условиях договора добровольного страхования, с которыми истец был ознакомлен.

Договором страхования предусмотрена Основная программа страхования «Смешанное страхование жизни» по страховым рискам: «Дожитие», «Смерть по любой причине». Страховая премия по Договору страхования составляет 500000 руб., уплачена истцом единовременно.

В связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие» по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ застрахованного ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена страховая выплата по риску «Дожитие» по договору в размере 500000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Страховщику с претензией о требовании выплаты процентов (гарантированной страховой суммы), суммы дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по Договору страхования № в размере 496295 руб.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» сообщило ФИО1 о том, что в соответствии в п. 5.1.6 Правил страхования инвестиционный доход базового актива является базовой величиной для расчета дополнительного инвестиционного дохода, но они могут не совпадать. В соответствии с положениями ст. 271,273 НК РФ доход по иностранным ценным бумагам признается полученным в момент поступления денежных средств на счет в банке получателя дохода. Таким образом, выплата ДИД не является гарантированной, она осуществляется только при получении страховщиком дохода от реализации инвестиционных активов. В рамках заключенного договора страхования по его выбору часть денежных средств, оплаченная им в качестве страхового взноса, была инвестирована в производный финансовый инструмент, базовым активом которого является Solactive Тор 10 US Technology VT Index. Доход от таких инвестиций, если он имеется страховщик получает в порядке предусмотренном законодательством страны, ценные бумаги которой были приобретены. В соответствии с Приложением 1 Регламента ЕС 269/2014 взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены. Доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете ДИД страховщиком не получены, в связи с чем у страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Не согласившись с решением ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни. 

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 в удовлетворении его требований отказано.

Судом установлено, что заключенный между сторонами договор страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (п.п.3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закона РФ от 27.11.1992 № № 4015-1).

В силу пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 при осуществлении страхования жизни, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как следует из условий Договора страхования (п.9.1.) по страховым случаям «Дожитие» и «Смерть по любой причине» (п.5.1. Договора страхования) страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы, установленной по данным страховым случаям.

В соответствии с пунктом 5.10 ОбщихПравилами страхования жизни ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе Страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (ДИД), на который имеет право Страхователь по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «Дожитие» и/или «Смерть по любой причине», указанной в договоре страхования, или – если это специально оговорено в договоре страхования – в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов – ДИД1, ДИД2, ДИД3, ДИД4 (если в договоре предусмотрено участие Страхователя в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяется порядок, установленный п. 5.10.1 настоящих Правил).

Как следует из условий п. 5.10.2.2 Правил страхования, ДИД3 формируется исходя из фактической величины дохода реализации инвестиционных активов, но не выше сумму, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИД3;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «Дожитие» и «Смерть по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

- ДИД по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2. Правил страхования, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.п. 5.10.1 и 5.10.2.1. Правил страхования;

- в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщик.

Коэффициент участия в инвестиционном доходе, установленный Договором страхования, заключенным с ФИО1, составляет 39 %.

Как следует из пункта 2 Дополнительных условий 5 (Страхование с участием в базовых активах, базовым активом является инвестиционный актив, инвестиционный доход, по которому с учетом расходов страховщика, определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Дополнительным инвестиционным доходом является доход от инвестиционной деятельности страховщика, в котором участвует страхователь и который выплачивается либо в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

Согласно пункту 6.2.1. Дополнительных условий 5 к Общим Правилам страхования дата начала расчетного периода принимается равной: дате начала срока действия договора (если не было замены базового актива) или дате последней замены базового актива (если была его замена).

Дата окончания расчетного периода в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» принимается равной дате окончания срока действия договора страхования (п.п. «а» п. 6.2.2 Дополнительных условий).

Инвестиционным доходом базового актива является доход базового актива за расчетный период, на основании которого рассчитывается дополнительный инвестиционный доход, без учета расходов страховщика. (п.6.4 Дополнительных условий).

Пунктом 6.5 Дополнительных условий 5 к Общим Правилам страхования предусмотрено, что ДИД, выплачиваемый в дополнение к страховой сумме при окончании срока действия договора или при страховом случае «Смерть по любой причине», рассчитывается в соответствии с п. 6.1 Дополнительных условий, с учетом расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива, а также с учетом фактической доходности страховщика, и может отличаться от размера инвестиционного дохода базового актива, рассчитанного в соответствии с п. 6.1. Дополнительных условий к Правилам страхования.

Пунктом 6.1. Дополнительных условий к Правилам страхования предусмотрена формула, на основании которой определяется инвестиционный доход базового актива за расчетный период.

Изменение величины ДИД по договору, в силу пункта 6.6. Дополнительных условий, осуществляется страховщиком в день окончания расчетного периода исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на продажу базового актива. При этом инвестиционный доход Базового актива по предусмотренной формуле зависит, в том числе, от значений индекса Базового актива, как на дату начала, так и дату окончания расчетного периода.

Из возражений ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» на иск следует, что ответчик не располагает сведениями о котировке (стоимость, величина) базовых активов на дату окончания действия договора страхования жизни и на дату окончания расчётного периода, в связи с отсутствием возможности получения верифицированных сведений о значении базового актива по Договору страхования, поскольку сведения о стоимости базового актива поступали из информационной системы Блумберг, которая с ДД.ММ.ГГГГ прекратила свою работу с российскими организациями (http:/www.blumberg.com/news/ articles 2022-03-28).

Таким образом, исходя из вышеприведенных положений Договора страхования, пункта 5.10.2.2. Правил страхования, обязанность Страховщика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по выплате ДИД обусловлена получением страховщиком дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования. Соответственно, ДИД выплачивается с учетом фактической доходности страховщика (п.6.5. Дополнительных условий).

Согласно заявлению ФИО1 о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия», являющемуся приложением к Договору страхования, а именно пункта 8, следует, что базовый актив по Договору страхования - «Эпоха технологий 2.0».

Как следует из возражений на иск ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», подтвержденных выпиской АО Специализированный депозитарий «Инфинитум», с целью вложения активов в стратегию инвестирования ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» была приобретена ценная бумага Solactive Тор 10 US Technology VT Index.

Все сделки с ценными бумагами, в силу Федерального закона от 07.12.2011 №414-ФЗ «О центральном депозитарии», производятся при посредничестве специализированных учреждений – депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии Российской Федерации - АО Национальный расчетный депозитарий (НРД). Все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются между депозитариями эмитента и держателя ценной бумаги. Все расчеты производятся по счета открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает какие депозитарии используются.

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплат - (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован.

С марта 2022 года иностранные депозитарии Euroclear и Clearstream, через которые перечислялись денежные средства - выплаты (погашения) по ценным бумагам на расчетный счет НРД, ввиду санкционного режима заблокировали счета НРД, о чем НРД официально сообщил на своем сайте. С ДД.ММ.ГГГГ национальный расчетный депозитарий внесен в санкционный список Евросоюза.

В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги Страховщик в Правилах прямо предусмотрел осведомленность страхователя о рисках инвестирования, а также обстоятельства, при которых Страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе Страховщика для Страхователя будет нулевым.

Так, в силу пункта 5 Дополнительных условий 5 при заключении Договора страхования в соответствии с Дополнительными условиями Страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования.

Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в Базовый актив (пункт 5.1.).

Пунктом 5.1.5 Дополнительных условий 5 (Приложение № 3в к «Общим Правилам страхования жизни» предусмотрены риски инвестирования, а именно форс-мажорные обстоятельства - экономические санкции и их последствия.

В силу п. 6.1 Дополнительных условий предусмотрена формула, на основании которой определяется инвестиционный доход базового актива за расчетный период.

Таким образом, из представленных доказательств установлено, что Страховщиком инвестиционный доход от реализации инвестиционной программы не получен в связи с введением санкционного режима и введением технических ограничений, наложенных на иностранные переводы между депозитариями. Неисполнение обязанности страховщиком по выплате страхователю инвестиционного дохода (при его наличии) вызвано введением ограничительных мер иностранными компаниями в отношении Российской Федерации, и от действий страховщика не зависит.

При таких обстоятельствах, учитывая зависимость выплаты инвестиционного дохода по договору страхования жизни от реально полученной страховщиком прибыли от размещения ценных бумаг, которая представленными доказательствами не подтверждена, а также осведомленность ФИО1 при подписании договора страхования о том, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли, оснований для взыскании инвестиционного дохода по договору страхования жизни в пользу ФИО1 не имеется. 

Поскольку в удовлетворении основного требования ФИО1 судом отказано, производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Г.В.Чернов 

Мотивированное решение изготовлено 27.03.2025.