УИД 22RS0010-01-2020-000908-45

(производство № 2-596/2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года г. Камень-на-Оби 

Каменский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи А.Ю. Балакиревой, 

при секретаре Е.С. Биёвой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что *** при оформлении кредита в ПАО «Почта Банк» между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Единовременный взнос Программа «Оптимум» со сроком действия до ***, согласно которому он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянной утраты трудоспособности застрахованного, с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые, после вступления договора в силу.

*** истцу впервые установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ от *** *** истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. *** от ответчика получен ответ, в котором отказано в выплате страхового обеспечения со ссылкой на то, что инвалидность установлена в связи с заболеванием, что не относится к несчастному случаю. *** в адрес ответчика направлена претензия о добровольной выплате суммы страховой выплаты в размере 126000 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей. Ответом от *** ответчиком отказано в удовлетворении поданной претензии со ссылкой на то, что по договору страхования принятыми на страхование являются риски: смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. Установление инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем по заключенному с ФИО1 договору страхования. *** истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в отношении ООО СК «ВТБ Страхование». Решением финансового уполномоченного от *** ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, требования о компенсации морального вреда и штрафа оставлены без рассмотрения. Полагает, что инсульт, вызван внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо его воли, что соответствует понятию несчастного случая, то есть является страховым случаем, в связи с чем страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 126000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф 50% от взысканной суммы и возместить расходы по оплате услуг представителя по составлению иска в сумме 5000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, его представитель ФИО1 поддержала заявленные исковые требования по основаниям, указанным в иске, дополнительно пояснила, что ФИО1 заболеваний не имел, инсульт произошел внезапно, Верховный Суд РФ относит инсульт к несчастному случаю, что подтверждается судебной практикой. В настоящее время она осуществляет уход за супругом, не работает, на ее иждивении находятся несовершеннолетние дети. Договор страхования заключался при оформлении ФИО1 кредита в ПАО «Почта Банк», кредит не погашен, платежи в его погашение не осуществляются в связи с отсутствием денежных средств. Просила удовлетворить исковые требования. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях, указав, что постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате заболевания страховым случаем по договору страхования, заключенному с ФИО1, не является.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в письменных объяснениях просил заявленные исковые требования оставить без удовлетворения.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ходе рассмотрения дела установлено, что при оформлении ФИО1 кредитного договора в ПАО «Почта Банк» между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования – Полис «Единовременный взнос» № Программа «Оптимум» (далее договор страхования) со сроком действия договора страхования и вступлением в силу с 00-00 час. даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, но не позднее *** и действием 48 месяцев. Указанный страховой полис подписан ФИО1

*** истцу установлена 1 группа инвалидности ввиду общего заболевания, что подтверждается справкой МСЭ от ***.

*** ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и осуществления страховой выплаты.

*** ООО СК «ВТБ Страхование» направил истцу письмо о предоставлении дополнительных документов.*** ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, не признав наступление страхового случая, указав, что заболевание «Геморрагический ОНМК» не соотносится с понятием несчастного случая, заявленное событие «Постоянная утрата общей трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате заболевания» не покрывается условиями Полиса, страховым случаем не является, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. 

*** ООО СК «ВТБ Страхование» получена претензия ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей. 

*** ответчиком отказано в удовлетворении поданной претензии со ссылкой на то, что по договору страхования принятыми на страхование являются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. Установление инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем по заключенному с ФИО1 договору страхования, отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения.

*** истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в отношении ООО СК «ВТБ Страхование». 

Решением № финансового уполномоченного от *** ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. Этим же решением требования ФИО1 о компенсации морального вреда и штрафа оставлены без рассмотрения.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст.942 ГК РФ условие о страховом случае относится к существенным условиям договора страхования. При этом пп.2 п.1 ст.942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения относительно условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование и с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. 

Стороны такую обязанность исполнили, достигли соглашения относительно условия о характере событий.

Так, из подписанного ФИО1 Полиса Единовременный взнос № от *** следует, что Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», являющимися неотъемлемой частью договора, страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая, 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страховая сумма составляет 126000 руб., страховая премия – 18144 руб., порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ***; договор страхования вступает в силу с 00-00 ч. даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 48 месяцев; страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» (Приложение № 5 к Приказу от *** №-од) в главе 2 «термины и определения» указано, что несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Под постоянной утратой трудоспособности понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, при котором он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление 1 группы инвалидности. 

При этом, в соответствии с п. 4.2. страховыми случаями по программе «Оптимум» признаются только следующие события:

- п. 4.2.1 – смерть застрахованного в результате несчастного случая,

- п. 4.2.2. - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

В ходе рассмотрения дела установлено, что постоянная утрата трудоспособности ФИО1 с установлением ему инвалидности 1 группы произошла в результате общего заболевания, что подтверждается письменными материалами дела, справкой МСЭ, делом медико-социальной экспертизы ФИО1, выписками из историй болезни и не оспаривалось представителем истца.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 при обращении к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения заявлено такое событие - как постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате заболевания. 

Однако, учитывая условия договора страхования, заключенного с ФИО1, суд приходит к выводу, что постоянная утрата трудоспособности ФИО1 с установлением 1 группы инвалидности в связи с общим заболеванием не может быть признано страховым случаем, поскольку возникло в результате заболевания, тогда как договором страхования, заключенным с истцом предусмотрено наступление полной утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы лишь в результате несчастного случая, в связи с чем у ответчика отсутствовали основания для признания события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Поскольку предусмотренное по заключенному договору страхования, событие с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты, не наступило, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа, а также для возмещения понесенных истцом судебных расходов по оказанию юридических услуг.

Доводы представителя истца о наступлении страхового случая сводятся к неверному толкованию условий договора страхования.

Ссылка истца на иную судебную практику судом во внимание не принимается, поскольку суд принимает решение по конкретному рассматриваемому спору, по представленным сторонами доказательствам и в соответствии с требованиями действующего законодательства. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Ю. Балакирева

Мотивированное решение изготовлено 06 ноября 2020 года.