Дело № 2-3006/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А.

при секретаре Кожиховой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске

13 ноября 2017 года

дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с требованием к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. 

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. При заключении указанного договора в качестве обеспечения возвратности кредита она была подключена к программе страхования заемщиков кредита. Плата за страхование составила 26781 руб. 15 коп. и была ею уплачена полностью в день заключения договора. Срок действия программы страхования равняется сроку действия кредитного договора. Стоимость подключения к программе страхования рассчитывалась исходя из срока действия кредитного договора и оплачена ею полностью при заключении договора за весь срок действия кредитного договора.

В рамках действия программы страхования, помимо заключения в ее интересах договора страхования со страховой компанией, банк обязался при наступлении страхового случая осуществить действия по сопровождению ее договора страхования (информирование страховой компании о наступлении страхового случая, передача документов по страховому случаю и т.д.), а также в случае необходимости оказать ряд услуг, не связанных со страхованием.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был ею досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку договор страхования по программе добровольной финансовой и страховой защиты заключался с целью обеспечения возвратности кредита, при его досрочном погашении должно быть прекращено и его обеспечение в виде договора страхования. Согласно п. 4.2 договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., размер страховой суммы равен сумме задолженности по кредиту. В связи с досрочным погашением кредита сумма задолженности равна «0» руб., соответственно сумма страхового возмещения при наступлении страхового случая также будет равна «0» руб.

ДД.ММ.ГГГГг. она направила в ПАО «Совкомбанк» требование о возврате части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков пропорционально сроку действия кредитного договора и программы страхования, приложив реквизиты счета для перечисления. Ответчик на претензию не ответил, выплату части платы за включение в программу страхования не произвел. 

С учетом изложенного, ФИО1 просит признать программу страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. прекратившей свое действие с ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ПАО «Совкомбанк» часть платы за программу страхования пропорционально сроку действия программы страхования в размере 21250 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей, отказалась от требования о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 500 руб. В остальной части заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» - в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Совкомбанк» просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. Указывает, что банк осуществляет два вида кредитования: со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. Данный факт подтверждается п. 17 индивидуальных условий, который называется «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату», а также п. 4 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита, которые заемщик подписала. Истец была ознакомлена со всеми условиями программы страхования, самостоятельно и добровольно сделала выбор, заключив кредитный договор на таких условиях. Плата за подключение к программе страхования заемщиков не является комиссией как утверждает истец, это оплата за оказанную банком истцу дополнительную услугу, от приобретения которой она могла отказаться. В день подписания заявления на страхование плата за подключение к программе страхования была удержана за счет кредитных средств, на что истец выразила свое согласие в п. 5.1 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита. Истец была вправе оплатить вышеуказанные услуги как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств. В данном случае истец добровольно дала согласие на то, чтобы уплата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков была произведена именно за счет кредитных средств, при этом истец могла оформить кредит на меньшую сумму и не страховаться вообще, либо оплатить указанную сумму за счет собственных средств. Информация о цене услуги в размере 26781 руб. 15 коп. была предоставлена банком истцу в п. 3.1 раздела «Г» заявления о предоставлении кредита. Кредитные обязательства ФИО1 исполнила полностью ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 408 ГК РФ, все исполненное по сделке не подлежит возврату. Действие договор страхования при досрочном погашении договора о потребительском кредитовании не прекращается, поскольку возможность наступления страхового случая в данном случае не отпала. Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с абз. 2 п. 6.2 договора страхования застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в программу страхования. При этом страховая премия будет возвращена, что отражалось в условиях кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен. Согласно п. 6.3.3 ст. 6 договора действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет заявление о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Представитель третьего лица – АО «МетЛайф» - в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита №. 

Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором ПАО «Совкомбанк» заемщику ФИО1 кредита на условиях, установленных договором, в размере 131280 руб. 15 коп., на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, с условием о внесении ежемесячного платежа в размере 4876 руб. 04 коп. не позднее 07 числа каждого месяца. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются подписанные сторонами заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита, график платежей.

Заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., подписанное истцом содержит графы, предусматривающие возможность заемщика отказаться от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также согласие заемщика с тем, что участие в указанной программе является отдельной платной услугой банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которого, ФИО1 выразила свою волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования с АО «МетЛайф».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> (в настоящее время ЗАО «МетЛайф») (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому страховщик оказывает страхователю комплекс услуг в отношении физических лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор и подтвердивших свое согласие на страхование. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договор). Согласно п. 6.2 указанного договора, договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного липа с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели».

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. 

В соответствии с п. 6.3.3 договора, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет заявление о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. В силу п.6.2. договора в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора застрахованного лиц с ООО ИКБ «Совкомбанк». Судом установлено, что на основании заявления на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была застрахована по указанному выше договору и включена в программу добровольного страхования заемщиков.

При этом в заявлении о предоставлении потребительского кредита, разделе Г, п.1.2. указано, что истец понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае ее смерти – ее наследники. Аналогичные условия содержатся в Договоре добровольного группового страхования.

Согласно представленной Банком выписке по счету заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика была зачислена сумма в размере 131280 руб. 15 коп., из которых: 104499 руб. – сумма кредита, 26781 руб. 15 коп. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков без НДС.

Подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ., истец подтвердила, что извещена банком о возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, в связи с чем, в случае не согласия ФИО1 с какими-либо условиями договора страхования, предложенным банком контрагентом в лице АО «МетЛайф», истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Вышеуказанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что истец была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет изменение условий кредитного договора. Истец добровольно дала согласие на заключение договора страхования.

На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом следует, что заемщик предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Таким образом, договор страхования заключен на основании действующего законодательства РФ и содержит все существенные условия договора личного страхования, является заключенным и вступившим в силу.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу пунктов 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Пунктами 9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, обязанность заемщика заключить иные договоры, а так же предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору не предусмотрена.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец приняла решение часть кредитных средств израсходовать на оплату страховой премии по договору личного страхования. 

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Проанализировав названные нормы во взаимосвязи, суд приходит к выводу, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного отказа от договора страхования по объективным причинам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. В случае досрочного отказа от договора страхования по инициативе страхователя, по общему правилу, если иное не предусмотрено договором, страхования премия не подлежит возврату.

Пунктом 5.3 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, установлено, что программа страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в указанном случае услуга считается оказанной, а уплаченная заемщиком плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, истец имела возможность в течение 30 календарных дней с ДД.ММ.ГГГГ. – даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и соответственно заключения договора страхования, ознакомиться со всеми условиями договора страхования, проанализировать их, и принять решение об отказе от договора страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования заключен именно в рамках кредитования, является какой-либо составной частью кредитного договора, суд находит несостоятельными.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования, заключенный истцом с АО «МетЛайф» является самостоятельным договором, который заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. ПАО «Совкомбанк» стороной договора страхования не является, услугу страхования жизни, здоровья истцу не предоставляло.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать предлагаемые ему страховые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Ознакомившись со всеми условиями, истец выразила желание на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков со сроком страхования 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой страховой премии в размере 26781 руб. 15 коп.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры, а также заключаемые страховыми организациями договоры страхования являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком и страховой организацией потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

В связи с изложенным, учитывая принцип свободы договора, определенный в статье 421 ГК РФ, не представление истцом доказательств, свидетельствующих о навязывании и принуждении истца со стороны банка к заключению договора страхования при выдаче кредита, суд приходит к выводу о том, что права истца ответчиком не нарушены.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования был заключен истцом с ее добровольного волеизъявления. До заключения договора страхования истец была уведомлена о размере страховой премии. В случае несогласия истца с размером страховой премии, отсутствии заинтересованности в заключении договора страхования она могла отказаться от его заключения.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно заключила договор страхования, дала поручение о перечислении страховой премии, имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд приходит к выводу о том, что основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Так как ФИО1 в настоящее время является застрахованным лицом, не обращалась с заявлением об отказе от договора страхования в страховую компанию, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания программы страхования в рамках кредитного договора прекратившей свое действиепринятии отказа истца от договора страхования в судебном порядке, поскольку истец имеет право обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей и судебных расходов так же отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска. 

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2017г. Решение не вступило в законную силу