Решение

 в окончательной форме вынесено 10 апреля 2024 г. 

Дело № 2-297/2024 

УИД: 59RS0030-01-2024-000383-87 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 апреля 2024 года Пермский край, село Елово

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Захаровой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, 

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная службы взыскания» (далее – ООО ПКО «РСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа от 17.06.2021 № 13012449 в сумме 52 500 рублей. 

В обоснование иска указано, что 17.06.2021 между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» и ответчиком заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № 13012449, согласно которому кредитор обязался предоставить ответчику микрозайм в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить микрозайм, уплатить проценты за пользование микрозаймом в сроки и порядке, установленные договором. Договор заключен с применением аналога собственноручной подписи ответчика. По договору предоставлен микрозайм в размере 21 200 рублей, с учетом предусмотренной договором платы за страхование в размере 1 200 рублей, состоящей из страховой премии в размере 33 рубля и суммы платы за организацию страхования в размере 1 167 рублей, которые были удержаны из суммы займа. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты единовременного платежа, включающего в себя платеж в счет погашения микрозайма и платеж в счет погашения процентов за пользование микрозаймом. В нарушение установленного договором срока оплаты, а также несмотря на истечение срока микрозайма, полученные ответчиком денежные средства возвращены не были. Право требования по данному договору перешло от первоначального кредитора к истцу на основании договора уступки прав требований (цессии) от 17.08.2021 № ММ-Ц-28-08.21. На дату уступки общая сумма задолженности составляла 52 500 рублей, из них задолженность по основному долгу – 21 200 рублей, задолженность по процентам за пользование займом – 30 006,80 рублей, неустойка – 1 293,20 рублей. Период образования задолженности с 17.06.2021 по 12.08.2022. 

Представитель истца ООО ПКО «РСВ» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 108), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5 – 6).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством телефонограммы (л.д. 87) и путем направления повесток по его адресам, имеющимся в материалах дела, судебные извещения возвращены в суд за истечением срока хранения, как не востребованные (л.д. 106, 109). 

Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор им был подписан электронно (пришел код смс на телефон). Сумма займа – 21 200 рублей, за вычетом страховки в размере 1 200 рублей в распоряжении оставалось 20 000 рублей. На момент получения микрозайма находился в сложной финансовой ситуации, денежные средства были необходимы для приобретения запасных частей для срочного ремонта машины и погашения штрафов. Средства микрозайма поступили на личную карту ФИО1 Единственный платеж, который был списан в пользу ООО МФК «Мани Мен» - 500 рублей 10.07.2021. Денежные средства были израсходованы на оплату штрафов ГИБДД в сумме 5 534,39 рублей, на погашение кредитных обязательств в ПАО Сбербанк на сумму 4 537,61 рублей, на ремонт автомобиля не менее 4 000 рублей. Вернуть своевременно кредитные средства намеревался с дохода от продажи автомобиля, но продажа не состоялась. Источника к погашению кредита не имелось, заработная плата очень низкая, сопоставимая с величиной прожиточного минимума. С 17.06.2021 со стороны истца никаких обращений в адрес ответчика не поступало. О переуступке прав требований ничего не было известно. Не согласен с суммой процентов, поскольку она превышает сумму основного долга и приводит к необоснованному обогащению истца. При приобретении уступаемого права истец не оплачивал указанные денежные средства первоначальному кредитору, в связи с чем ущерб истцу не причинен. На момент заключения договора уступки прав требований (17.08.2021) проценты в указанном размере не могли быть начислены, следовательно, право требования процентов в указанном размере на дату заключения договора цессии не могло быть, поскольку с момента заключения договора микрозайма до момента уступки прошло всего два месяца. Расчет процентов произведен на 12.08.2022; чем определен указанный срок, не понятно. В части взыскания процентов требования истца не доказаны и не обоснованы. 

Учитывая низкий доход, руководствуясь статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает размер процентов не соразмерным последствиям нарушения обязательства. Просит снизить размер взыскиваемых процентов до размера процентов, равных сумме процентов (за вычетом списанных в пользу ООО МФК «Мани Мен» 500 рублей), начисленных и подлежащих уплате за два месяца до даты заключения договора уступки права требования. В ином случае взыскание процентов, превышающих в 1,5 раза сумму основного долга приведет к явно несоразмерной и необоснованной выгоде истца. 

Ссылаясь на п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», просит снизить размер процентов и неустойки до минимально возможного.

Просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 90 – 104). 

Третье лицо, привлеченное к участию в деле определением суда, Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» (далее – ООО МФК «Мани Мен») о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило (л.д. 107). 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Оценив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства, обозрев дело по судебному приказу № 2-1236/2022, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. 

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ, действовавшей на дату предоставления займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными указанными законами предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.06.2021 ФИО1 направил в адрес кредитора ООО МФК «Мани Мен» анкету клиента-физического лица для предоставления займа, оферту на предоставление займа № 13012449 (заключение договора потребительского займа) (л.д. 13 – 14, 16 – 17). 

Согласно подтверждению акцепта оферты по договору займа № 13012449 от 17.06.2021 через простую электронно-цифровую подпись посредством СМС с номера телефона +№ ФИО1 17.06.2021 в 20.36.55 час. направил в адрес кредитора ООО МФК «Мани Мен» код-подтверждение оферты (заем) для согласия с условиями договора (л.д. 20). 

Таким образом, 17.06.2021 между ФИО1 и кредитором ООО МФК «Мани Мен» заключен договор потребительского займа № 13012449. В соответствии с Индивидуальными условиями ответчику предоставлен заем в размере 21 200 рублей, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа: 21-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора). Согласно п. 6 Индивидуальных условий по договору предусмотрен один (единовременный) платеж в сумме 25 652 рублей, который должен быть уплачен клиентом 08.07.2021. В соответствии с п. 7 предусмотрено, что частичное досрочное погашение займа осуществляется платежом/платежами, включающим/включающими в себя проценты за время пользования займом и основную сумму долга. Оставшаяся сумма основного долга и начисленные на нее проценты за период со дня, следующего за днем частичного досрочного погашения, по день возврата займа должна быть уплачена в день возврата займа. 

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п. 12). 

Кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика (клиента), полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа (п. 13).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, способ получения денежных средств – 20 000 рублей на банковскую карту заемщика №******8181; 1 200 рублей – в счет оплаты стоимости страхования. 

Заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа (п. 14) (л.д. 9 – 14). 

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, акцептуя Оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой (п. 2.8) (л.д. 21 – 24).

17.06.2021 ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев № 001-059ГП-000310/17 от 27.10.2017 между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Абсолют Страхование», страховая сумма – 30 000 рублей, страховая премия – 33 рубля (л.д. 52 – 68).

Как следует из сообщения ООО «ЭсБиСи Технологии», 17.06.2021 произведена транзакция по перечислению денежных средств на карту №******8181 держателя карты Alexey Badaev в размере 20 000 рублей (л.д. 15).

17.08.2021 между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) и ООО «Региональная Служба Взыскания» (цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-28-08.21, согласно которому цедент обязуется уступать, а цессионарий обязуется принимать на ежемесячной основе в полном объеме права требования к должникам цедента, наименование которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения будут указаны в Дополнительных соглашениях к договору по форме приложения № 1 к договору (далее - дополнительные соглашения) и реестрах должников к ним по форме приложения № 1.1 к договору. Реестр должников передается одновременно с подписанием дополнительного соглашения. По договору цессионарию будут переданы все имеющиеся у цедента права в отношении конкретных реестров должников, указанных в дополнительных соглашениях, в том числе, право по начислению процентов за пользование денежными средствами и неустоек в соответствии с законодательством Российской Федерации и договорами займов, на основании которых возникла задолженность у должников. Цессионарий вправе начислять и взыскивать штрафные санкции в размерах, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом цедент подтверждает, что по каждому из договоров микрозайма, права требования по которым цедент уступает в пользу цессионария, обязательства должника по оплате суммы задолженности, на момент заключения дополнительного соглашения, уже наступили (п. 1.1). 

Уступаемые по договору права требования цедента к должникам по состоянию на дату подписания соответствующего дополнительного соглашения принадлежат цеденту и включают все имущественные права требования, вытекающие из договоров займа, указанных в реестре должников, включая, но не ограничиваясь: суммы основного долга по договору займа на дату уступки; суммы процентов за пользование суммами займа по договорам займа на дату уступки, начисленных цедентом в период действия договоров займа до момента уступки; суммы пеней по договорам займа на дату уступки (п. 1.3) (л.д. 25 – 36).

19.11.2021 между цедентом и цессионарием подписано дополнительное соглашение № 3 к договору возмездной уступки от 17.08.2021, 23.11.2021 – акт приема передачи (л.д. 38, 39). 

Согласно реестру должников от 19.11.2021 ООО МФК «Мани Мен» по договору № ММ-Ц-28-08.21 уступило ООО «Региональная Служба Взыскания» право требования по договору № 13012449 от 17.06.2021, заключенного с ФИО1, в размере задолженности 52 500 рублей, из которых сумма основного долга – 21 200 рублей, проценты – 30 006,80 рублей, пени – 1 293,20 рублей (л.д. 40). 

В соответствии с приложением № 3 к договору возмездной уступки прав требования (цессии), по договору, заключенному с ФИО1, сумма платы за страхование – 1 200 рублей, сумма страховой премии – 33 рубля, сумма платы за организацию страхования – 1 167 рублей (л.д. 41). 

В расчете начислений и поступивших платежей по договору № 13012449 от 17.06.2021 отражена выдача займа 17.06.2021 в размере 21 200 рублей, поступление платежа 10.07.2021 в счет процентов 500 рублей. Задолженность составляет 52 500 рублей, из которых остаток основного долга – 21 200 рублей, проценты за период с 18.06.2021 по 08.11.2021 – 30 006,80 рублей, штрафы за период с 09.07.2021 по 07.11.2021 – 1 293,20 рублей (л.д. 17-оборот – 19). 

Таким образом, у ответчика на 19.11.2021 имеется задолженность в общей сумме 52 500 рублей, из которых 21 200 рублей – сумма основного долга, 30 006,80 рублей – проценты, 1 293,20 рублей – неустойка (Расчет: 21200 + 30 006,80 + 1 293,20 = 52 500). 

25.10.2023 произошла смена наименования взыскателя ООО «Региональная Служба Взыскания» на Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» (л.д. 42 – 47). 

Из совокупности перечисленных доказательств достоверно установлено и подтверждено ответчиком, что 17.06.2021 между ООО МФО «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа, по которому ответчику предоставлен заем в размере 21 200 рублей под 365 % годовых. В установленный договором срок – 08.07.2021 заем не возвращен, в связи с чем на сумму долга (основного долга и процентов) начислена неустойка в размере 20 % годовых. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательства по возврату полученного займа ответчиком в материалы дела не представлено. 

Подробный расчет процентов и неустойки приведен на л.д. 17-оборот – 19, судом проверен и принимается, так как соответствует условиям договора, установленным обстоятельствам дела, является арифметически верным. Иного, опровергающего представленный расчет, в материалах дела не имеется, суду не представлено. 

Сумма начисленных процентов и неустойки не превышает полуторакратного размера основного долга (21 200 х 1,5 = 31 800). Предельный размер взыскиваемой задолженности ограничен 52 500 рублей (21 200 + 31 800 = 53 000 – 500 рублей). 

Доводы ответчика о том, что сумма процентов превышает сумму основного долга и приводит к необоснованному обогащению истца, является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, судом отклоняются.

Оснований для снижения размера начисленных процентов и неустойки, которые рассчитаны по условиям договора, согласованного сторонами, с соблюдением установленных законодательством ограничений, не имеется.

Принимая во внимание условия договора, период просрочки с даты подписания договора займа от 17.06.2021, размер установленных процентов и неустойки, согласованный сторонами, соотношение неустойки с ключевой ставкой ЦБ РФ, суд не усматривает оснований для применения положений части 5 статьи 809, статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по снижению размера процентов и неустойки. Неустойка в размере 1 293,20 рублей соразмерна нарушенному обязательству. 

Уступка прав требования произведена в соответствии с требованиями закона и условиями договора потребительского займа. Так, согласно листу записи ЕГРЮЛ основным видом деятельности ООО «РСВ» является деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации (л.д. 42-оборот – 43).

Доводы ответчика об отсутствии у него сведений о произведенной уступке прав не являются основанием для признания исковых требований необоснованными. В период после произведенной уступки ответчик не предпринимал мер к погашению задолженности. Кроме того об уступке ответчику было известно из судебного приказа от 01.09.2022 по делу № 2-1236/2022. 

Цель получения займа не является основанием для изменения условий договора в одностороннем порядке либо для неисполнения обязательства по возврату займа.

Доводы ответчика о том, что при приобретении уступаемого права истец не оплачивал указанные денежные средства первоначальному кредитору, в связи с чем ущерб истцу не причинен, судом отклоняются как несостоятельные. Договор возмездной уступки прав от 17.08.2021 не предусматривает возмещение (оплату) в размере суммы задолженности цессионарием цеденту. Уступка по договору произведена, до настоящего времени возражений от ООО МФК «Мани Мен» относительно состоявшейся уступки прав не заявлено, обратного в материалах дела не имеется. 

Также судом отклоняются как несостоятельные доводы ответчика о том, что на момент заключения договора уступки прав требований (17.08.2021) проценты в указанном размере не могли быть начислены, следовательно, право требования процентов в указанном размере на дату заключения договора цессии не возникло. Как следует из договора возмездной уступки прав требования (цессии) от 17.08.2021, должники и основания возникновения прав требования указываются в дополнительных соглашениях. Так, сведения об уступке прав требования о взыскании задолженности с ФИО1 включены в дополнительное соглашение № 3 от 19.11.2021 (л.д. 38 – 40), соответственно, расчет процентов и штрафа (неустойки) мог быть произведен 19.11.2021; фактически проценты рассчитаны по 08.11.2021, неустойка по 07.11.2021. 

Указание в исковом заявлении, что период, за который образовалась задолженность, с 17.06.2021 по 12.08.2022, расчет процентов произведен на 12.08.2022, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Период образования процентов по 08.11.2021 и неустойки по 07.11.2021 приведен в расчете на л.д. 17-оборот – 19, о чем подробно указано выше.

С учетом изложенного исковые требования подлежат удовлетворению. 

Понесенные истцом судебные расходы на оплату государственной пошлины на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению ответчиком в сумме 1 775 рублей (л.д. 7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП 

<

адрес>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» (ИНН №) задолженность по договору займа № 13012449 от 17.06.2021 за период с 17.06.2021 по 19.11.2021 в сумме 52 500 рублей, из которых 21 200 рублей – сумма основного долга, 30 006,80 рублей – задолженность по процентам, 1 293,20 рублей – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья