Дело № 2-2032/2020

УИД 24RS0002-01-2020-002410-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Полатовской О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что 11 июля 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 85 766 руб. на срок 33,48 месяцев. По условиям договора заемщик принял на себя обязательство по оплате кредита и начисленных процентов. Банк выполнил принятые на себя обязательства, выдав кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Однако, ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 07.04.2020 года задолженность заемщика перед Банком составила 158 024,27 руб., в том числе по основному долгу 68 670,60 руб., по процентам за пользование кредитом 89 353,67 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 158 024,27 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 4 360,49 руб. (л.д. 2-3). 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела (л.д.48), не явился, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности №-ГО от 17.07.2019 г., просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражала (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.47, 61).

Ранее представил возражения по исковым требованиям, согласно которым просил в удовлетворении требований Банка отказать в полном объеме, указал, что в связи с тяжелым материальным положением действительно допускал просрочки платежей по кредиту, однако просит применить к исковым требованиям Банка о взыскании задолженности срок исковой давности, поскольку данная задолженность образовалась до 13.02.2016 года (л.д.43-44). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 11 июля 2015 года путем подачи заявления-оферты о заключении договора кредитования и ее последующего акцепта между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в общей сумме 85 766,00 руб. на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также заемщику установлены Индивидуальные условия кредитования "Снижай ставку работа" с суммой кредита в размере 85 766,00 руб. на срок 36 месяцев по 11.07.2018 года с установлением процентной ставки по кредиту при погашении кредитной задолженности: от 0 до 6 месяцев включительно – 45%, от 7 до 12 месяцев включительно – 40%, от 13 до 18 месяцев включительно – 30%, от 19 до 24 месяцев включительно – 20%, от 25 до 30 месяцев включительно - 20%, от 31 до 36 месяцев включительно – 20% с условием, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного взноса установлен согласно графику гашения кредита (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные), дата платежа по кредиту – 11 число каждого месяца, схема погашения кредита – кредит со снижающейся ставкой (аннуитет), количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита (л.д.9,10). 

Согласно условиям договора, договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

Погашение кредита осуществляется путем перечисления с БСС заемщика (п. 8 Индивидуальных условий). 

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты, просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ему банковского специального счета (БСС), зачислении суммы кредита на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит) (л.д.9-10).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования: при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. – 600 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просрочки 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (л.д.9 оборот).

Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен заемщиком 12 ноября 2015 года, после чего было осуществлено гашение кредитной задолженности по судебному приказу в сумме 12 296,67 руб., что учтено Банком при расчете задолженности (л.д.6-7).

Так, из материалов дела следует, что определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе мирового судьи судебного участка № 3 в г. Ачинске от 18 марта 2019 года по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № 2-1472/2017 от 19.06.2017 г. о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору 

<

***> в сумме 133 386,55 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 933,87 руб., а всего 135 320,42 руб. (л.д. 37,38,39).

До отмены судебного приказа ФИО1 платежей в погашения долга по кредиту не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств. В ходе принудительного исполнения судебного приказа удержана сумма 12 296,67 руб., которая учтена Банком при определении размера задолженности и отнесена к погашению основного долга (л.д.6,7).

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей (л.д.9-10).

Как установлено по делу, последний платеж по кредиту был произведен ФИО1 12 ноября 2015 года в сумме 5 100 руб. (л.д. 7).

Истцом представлен расчет задолженности по кредиту и процентам за период с 13.10.2015 по 26.04.2018 года. 

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования и графиком платежей порядка погашения задолженности, ПАО КБ «Восточный» стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору 11 декабря 2015 года. Впервые с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 05.06.2017 года (л.д.36), то есть в пределах срока исковой давности. Судебный приказ от 19.06.2017 года был отменен по заявлению ответчика лишь 18.03.2019 года, в то время как с исковым заявлением Банк обратился 13.05.2020 года (л.д.28), следовательно, по платежам по основному долгу, а также начисленным процентам за период с 12.06.2017 по 07.04.2020 года, а также с 13.10.2015 года срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, по вышеназванным платежам банком не пропущен, поскольку срок исковой давности в связи с нахождением дела у мирового судьи в период с 05.06.2017 по 18.03.2019 приостановился на 1 год 10 месяцев 13 дней. На основании изложенного, возражения ответчика об исчислении срока исковой давности с 13.03.2016 года и его пропуске истцом несостоятельны и опровергаются материалами дела, при этом требований о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям и страховкам истцом не заявлялось. 

По состоянию на 07 апреля 2020 задолженность ФИО1 перед Банком составила 158 024,27 руб., в том числе основной долг – 68 670,60 руб. (85 766,00 руб. (получено заемщиком) – 17 095,40 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные проценты за период с 13.10.2015 г. по 26.04.2018 г. – 89 353,67 руб. (102 196,46 руб. (начислено) – 12 842,79 руб. (оплачено заемщиком)).

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером процентной ставки – 45 %, примененной Банком при расчете задолженности по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Положениями части 11 названной статьи, в редакции, действующей в момент возникновения спорных правоотношений определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из указанного расчета задолженности процентов за пользование кредитом, просроченных процентов за пользование кредитными средствами, расчет процентов произведен Банком исходя из процентной ставки 45 % годовых.

Таким образом, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для целевых потребительских кредитов, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования от 30000 рублей до 100000 рублей составляло 37,159 %, в связи с чем, процентная ставка в размере 45 % годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действующего с 1 июля 2014 года, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В связи с чем, по мнению суда, условие заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку 45 % годовых, является недействительным на основании положений статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных ее частей, и исходит из того, что полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.

Суд полагает необходимым произвести расчет процентов исходя их процентной ставки 37,159 %, что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по процентам за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 37,159 % годовых по кредитному договору составит:

84 389,31 (начислено) – 12 842,79 (оплачено) = 71 546,52 рублей.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, выпиской из лицевого счета заемщика.

Представленная ответчиком ФИО1 копия постановления МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам от 26.09.2018 об окончании исполнительного производства в связи с исполнением исполнительного документа в полном объеме свидетельствует о погашении ответчиком задолженности по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа № 2-72 от 16.01.2018, вынесенного мировым судьей судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженности по кредитному договору № от 11.07.2015 года и к рассматриваемому спору по кредитному договору № от 11.07.2015 не относится. 

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту подлежат взысканию с заемщика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в общей сумме 140 217,12 руб., из которых 68 670,60 руб. (основной долг) + 71 546,52 руб. (проценты за пользование кредитом).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4004,34 руб. (л.д. 2).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческого Банка «Восточный» сумму долга по кредитному договору 140 217 рублей 12 коп., возврат государственной пошлины в сумме 4 004 руб. 34 коп., а всего 144 221 (сто сорок четыре тысячи двести двадцать один) рубль 46 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 22.07.2020 года.