16RS0036-01-2019-002702-15

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

11 июня 2019 года дело № 2-2155

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 29 августа 2018 года между ВТБ (ПАО) в лице филиала №6318 и ФИО1 заключен кредитный договор №***.

Сумма кредита согласно ч.1 п.1 Договора составляет *** руб. *** коп., срок действия Договора 60 месяцев.

Процентная ставка по договору определена в 10,9% годовых, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик ФИО1 добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни. 

29 августа 2018 года во исполнение условий указанного кредитного договора ФИО1 заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защите заемщика АВТОКРЕДИТа» и получен полис *** от 29.08.2018г. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», срок действия договора страхования с 00 час.00 мин. 30.08.2018г. по 24 час. 00 мин. 29.08.2023г., застрахованным по договору является Страхователь в лице ФИО1, выгодоприобретателем: по риску инвалидность является застрахованный ФИО1, по риску смерть – законные наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1243534 руб. 56 коп. 

В период «охлаждения», установленного законом, истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» отправлено уведомление об отказе от вышеуказанного договора страхования, в связи с наличием у ФИО1 действующего договора страхования на условиях, изложенных в «правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 02.08.2010 №121 и «Условиях страхования» «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», на основании которого ФИО1 выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №***.

Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь ФИО1, срок действия 36 месяцев с 05.08.2017г., выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в определенных случаях – наследники застрахованного.

ООО СК «ВТБ Страхование» заявление ФИО1 исполнило, страховую премию возвратило. 

Вышеуказанный кредитный договор, а также договор страхования заключен в целях удовлетворения его бытовых нужд. 

С целью исполнения ФИО1 условий кредитного договора (п.4) и желая сохранения условий кредитного договора с пониженной ставкой в размере 10,9% годовых заемщиком ответчику 07.10.2018г. направлено уведомление, согласно которого ФИО1, уведомил кредитное учреждение, что условия кредитного договора №*** от 29.08.2018 года (п.4) в связи с отказом от договора страхования от 29.08.2018 года заемщиком не нарушены и оснований для применения санкций в виде повышения процентной ставки по кредитному договору не имеется, в связи с наличием действующего полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №***, страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ Страхование». 

Ответа на письменное уведомление от ответчика истец не получил. 

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющимся приложением №2 к кредитному договору, процентная ставка по кредиту определена в 10,9% годовых, ежемесячный платеж (общая сумма платежа в погашение) составляет 27319 руб. 96 коп. 

Однако ответчиком в одностороннем порядке, несмотря на отсутствие законных оснований, определенных как договором, так и законодательством, процентная ставка по договору была изменена и с 30.12.2018г. составляет 14,90% годовых, а ежемесячная сумма платежа в погашение соответственно изменилась с января 2019 года составляет 29717 руб. 66 коп. 

Согласно условий кредитного договора, согласованных сторонами, в частности п.4-4.1 процентная ставка определена в 10,9% годовых, п.4.2 – 14,9% годовых применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий Договора в случае не осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В силу п.2.1.1 Общий условий кредитного договора, поскольку при оформлении анкеты – заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществлением заемщиком страхования жизни и здоровья. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.2 индивидуальных условий договора. 

Таким образом, согласованные сторонами условия кредитного договора обуславливают право ответчика на увеличение процентной ставки по договору только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни. При отсутствии фактов не исполнения указанной обязанности заемщиком, у кредитного учреждения не имеется других правовых оснований для увеличения процентной ставки по договору. 

Как было отмечено выше, заемщик свои обязанности по страхованию жизни исполнил в полном объеме, о чем свидетельствует полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №*** от 04.08.2017г. со сроком действия на 36 месяцев, о чем ответчик был своевременно уведомлен, с приложением соответствующих документов. 

Страховщиком по данной программе страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», входит в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям ответчика к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта автокредитования с указанным страхованием. 

Полис страхования «Защита заемщика Автокредита» №*** от 29.08.2018г., выданный истцу при заключении кредитного договора и от которого истец впоследствии отказался и полис страхования №*** от 04.08.2017г. абсолютно идентичны, с одним и тем же страховщиком, выгодоприобретателем в лице страхователя, страховыми рисками. 

Более того, условия кредитного договора не содержат условий, чтобы договор страхования был привязан именно к конкретному кредитному договору, таких сведений не содержит и имеющийся у истца, действующий полис страхования. 

Просит признать действия Банка ВТБ (ПАО) по факту повышения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №*** от 29.08.2018г. с 10,9% до 14,9% годовых незаконными и обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести снижение процентной ставки по кредитному договору с 14,9% до 10,9% годовых на период действия договора с 30.08.2018 по 30.08.2023г.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 9590 руб. 80 коп.в счет возврата переплаченных по кредитному договору денежных средств, 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец иск поддержал. 

ответчик извещен..

3-лицо: представитель ООО СК «ВТБ Страхование» извещен.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

29 августа 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №***, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу кредит в размере *** руб. *** коп.под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 6.1 кредитного договора (раздел "Особые условия") в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

29 августа 2018 года во исполнение условий указанного кредитного договора ФИО1 заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защите заемщика АВТОКРЕДИТа» и получен полис *** от 29.08.2018г. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», срок действия договора страхования с 00 час.00 мин. 30.08.2018г. по 24 час. 00 мин. 29.08.2023г., застрахованным по договору является Страхователь в лице ФИО1, выгодоприобретателем: по риску инвалидность является застрахованный ФИО1, по риску смерть – законные наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1243534 руб. 56 коп. 

В период «охлаждения», установленного законом, истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» отправлено уведомление об отказе от вышеуказанного договора страхования, в связи с наличием у ФИО1 действующего договора страхования на условиях, изложенных в «правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 02.08.2010 №121 и «Условиях страхования» «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», на основании которого ФИО1 выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №***.

Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь ФИО1, срок действия 36 месяцев с 05.08.2017г., выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в определенных случаях – наследники застрахованного.

ООО СК «ВТБ Страхование» заявление ФИО1 исполнило, страховую премию возвратило. 

С целью исполнения ФИО1 условий кредитного договора (п.4) и желая сохранения условий кредитного договора с пониженной ставкой в размере 10,9% годовых заемщиком ответчику 07.10.2018г. направлено уведомление, согласно которого ФИО1, уведомил кредитное учреждение, что условия кредитного договора №*** от 29.08.2018 года (п.4) в связи с отказом от договора страхования от 29.08.2018 года заемщиком не нарушены и оснований для применения санкций в виде повышения процентной ставки по кредитному договору не имеется, в связи с наличием действующего полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №***, страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ Страхование». 

Ответа на письменное уведомление от ответчика истец не получил. 

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющимся приложением №2 к кредитному договору, процентная ставка по кредиту определена в 10,9% годовых, ежемесячный платеж (общая сумма платежа в погашение) составляет 27319 руб. 96 коп. 

Согласно условий кредитного договора, согласованных сторонами, в частности п.4-4.1 процентная ставка определена в 10,9% годовых, п.4.2 – 14,9% годовых применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий Договора в случае не осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Полис страхования «Защита заемщика Автокредита» №*** от 29.08.2018г., выданный истцу при заключении кредитного договора и от которого истец впоследствии отказался и полис страхования №*** от 04.08.2017г. абсолютно идентичны, с одним и тем же страховщиком, выгодоприобретателем в лице страхователя, страховыми рисками. 

Более того, условия кредитного договора не содержат условий, чтобы договор страхования был привязан именно к конкретному кредитному договору, таких сведений не содержит и имеющийся у истца, действующий полис страхования.

Разрешая и удовлетворяя исковые требования истца, суд исходит из следующего, как видно из представленных доказательств истец заключил кредитный договор с тем же Банком, с которым был заключен договор кредитования, также заключил договор добровольного страхования здоровья и жизни. Поскольку у него был действующий договор добровольного страхования здоровья и жизни он в установленные законом сроки обратился с заявлением о расторжении последнего договора в связи наличием действующего договора такого же содержания. Страховая компания, получив, заявление о расторжении договора возвратило истцу страховую премию по последнему договору. 

В последующем после расторжения договора Банк единолично поднял проценты кредитования с 10,9% до 14,9%. Истец, не согласившись с данным решением Банка направил претензию об уменьшении процентной ставки указывая на то.что у него имеется действующий договор о добровольном страховании здоровья и жизни заключенный с той же страховой компанией. На данную претензию ответчик не реагировал, ответа не направлял.

Поскольку у истца имеется действующий договор страхования здоровья и жизни, обратного ответчиком не представлено, при таких обстоятельствах суд считает заявленные требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Кроме того после повышения процентной ставки истец вынужден был платить в счёт погашения долга и за пользование кредитными денежными средствами и он оплатил на 9590,48руб. больше, что также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Поскольку ответчик добровольно не исполнил и не реагировал на требования истца с него в соответствии ст. 18 Закона «О защите, прав потребителей» ответчик обязан компенсировать моральный вред которой, суд с учётом разумных пределов определяет в размере 1000руб. Кроме того в силу пункта 6 ст. 13 Закона с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 5295,40коп. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать действия Банка ВТБ (ПАО) по факту повышения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №*** от 29.08.2018г. с 10,9% до 14,9% годовых незаконными и обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести снижение процентной ставки по кредитному договору с 14,9% до 10,9% годовых на период действия договора с 30.08.2018 по 30.08.2023г.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 9590(девять тысяч пятьсот девяноста) руб. 80 коп. в счет возврата переплаченных по кредитному договору денежных средств,1000(одну тысячу)руб. в счёт компенсации морального вреда,5295(пять тысяч двести девяноста пять)руб.40коп. штраф.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета Альметьевского муниципального района госпошлину в размере 700(семьсот)руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: