РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2017 года г. Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко Е.А., 

при секретаре Березовской О.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № … от 28 февраля 2013 года в размере 120 081 рубль 47 копеек, из которых 53612,51 руб. задолженность по процентам; 61208,96 руб. задолженность по основному долгу; взыскать 2700 рублей - задолженность по комиссиям, 2560 рублей - задолженность по страховкам, а также взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3 601 рубль 63 копейки. 

Заявленные требования мотивированы следующим. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 28.02.2013 года Банк (ПАО «Лето Банк») заключил с ответчиком Кредитный договор № …, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 100 000,00 рублей с плановым сроком погашения в 36 месяцев под 36,9% годовых. Условия Кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было вправлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 13.06.2017 года размер задолженности составляет 120 081 рубль 47 копеек, из которых 53612,51 руб. задолженность по процентам; 61208,96 руб. задолженность по основному долгу. Кроме этого, у ответчика образовалась задолженность по комиссиям в размере 2700 рублей, а также задолженность по страховка в размере 2560 рублей. 

В судебное заседание представитель истца, ПАО «Почта Банк» не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 не отрицали факт заключения кредитного договора № … от 28 февраля 2013 года, не отрицали наличие задолженности по договору в сумме 61208 рублей 96 копеек. Однако полагали, что указанная истцом сумма процентов является неверной, поскольку расчет процентов по договору необходимо производить до 28.02.2016 года, а после этой даты расчет процентов необходимо производить на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ. В этой связи сумма процентов составляет 22576,30 руб. Со ссылкой на положения Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», сторона ответчика также просит отказать во взыскании суммы комиссии, а также отказать во взыскании суммы задолженности по страховкам, поскольку каких-либо претензий со стороны страховой компании, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ответчику ФИО1 не поступало. 

Заслушав ответчика и его представителя, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ). 

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом 28 февраля 2013 года ФИО1 в ОАО «Лето Банк» подано заявление о предоставлении персональной ссуды, являющееся офертой банку на заключение с ней кредитного договора, на сумму и на условиях, предложенных истцом. Данная оферта была акцептована банком, и 28 февраля 2013 года между ФИО1 и ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор № … по продукту «Лето-деньги 100», в рамках которого предоставлен кредит в сумме 100000 рублей под 36,9 % годовых, с плановым сроком погашения 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа 5400 рублей (л.д.10-11). 

Вышеуказанный кредитный договор включает в себя в качестве составных частей: Заявление ФИО1 о предоставлении персональной ссуды, Условия предоставления кредита по программе «Кредит наличными» ОАО «Лето Банк»; Тарифы банка по продукту «Лето-деньги 100», с которыми ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласна, и которые были ей получены при заключении кредитного договора, о чем имеется ее подпись в заявлении (л.д.10, 12-18,19).

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету (л.д.24-28). Кроме этого, факт получения кредита в сумме 100000 рублей не отрицался ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

Как следует из иска и представленного расчета у ФИО1 по состоянию на 13.06.2017 года имеется задолженность по кредитному договору в сумме 61208 рублей 96 копеек. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 данные обстоятельства не отрицала, подтвердила наличие задолженности в указанной сумме по кредитному договору № … от 28 февраля 2013 года, пояснив суду, что в связи с полученной инвалидностью была лишена возможности работать и погашать кредит. 

В этой связи суд считает необходимым удовлетворить требование Банка и взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по основному долгу по договору № … от 28 февраля 2013 года в размере 61208 рублей 96 копеек. 

Между тем, ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 возражали против представленного истцом расчет процентов по договору, полагая, что проценты, установленные договором должны исчисляться только на срок договора, то есть на 36 месяцев, а по истечении данного срока проценты должны исчисляться в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ. 

Суд признает данную позицию основанной на неверном понимании правовых норм, поскольку в силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом, в силу положений ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, у займодавца – Банка, есть право требовать уплаты процентов, установленных договором, до даты фактического возвращения заемных средств, и, кроме этого, Банк вправе требовать уплаты процентов на сумму задолженности, в размере, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса РФ. В данном случае Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 только проценты, предусмотренные договором, что соответствует ст. 809 Гражданского кодекса РФ. 

Как следует из представленного истцом расчета и графика платежей, банком заявлены требования о взыскании с ответчика процентов, установленных кредитным договором № … от 28 февраля 2013 года, размер которых составляет 36,9 % годовых. Поскольку сторонами данные условия договора были согласованы, постольку у ФИО1 существует обязанность по уплате установленных договором процентов. 

Суд признает представленный истцом расчет процентов верным, и считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по процентам в размере 53612 рублей 51 копейка. 

Кроме этого, суд считает, что подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям в размере 2700 рублей и страховкам в размере 2560 рублей. 

Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. 

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В силу положений ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. п. 6.3, 6.6 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными» при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий), которое исполнено не было.

Разрешая спор о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из того, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по нему, в связи с чем ей были начислены комиссии за пропуск платежей, а также у нее образовалась задолженность по уплате страховых сумм в общем размере 2560 рублей. При довод представителя ответчика ФИО2 о том, что со стороны страховой компании, ООО «СК «ВТБ Страхование» каких-либо претензий к ФИО1 не предъявлялось, правового значения для рассмотрения данного требования не имеет. 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Также, на основаниист.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» следует взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере 3 601 рубль 63 копейки.

На основании изложенного и руководствуясьст.ст.194-199ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № … от 28 февраля 2013 года в размере 120081 рубль 47 копеек, задолженность по комиссиям в размере 2700 рублей, задолженность по страховка в размере 2560 рублей, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3601 рубль 63 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Николаенко Е.А.

В окончательной форме решение суда изготовлено 25 августа 2017 года.

Председательствующий: подпись Николаенко Е.А. 

Согласовано.

Судья: Е.А.Николаенко