Дело № 2-177/2025

(УИД 27RS0005-01-2024-002407-20)

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 10 апреля 2025 г.

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Малеева А.А.,

при секретаре Сорокиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ТБанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, ссылаясь на то, что 10.11.2016 г. между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 138000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 13.07.2023 Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 03.01.2023 по 13.07.2023, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор ...).

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО, Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. 

Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 151 651,27 руб. из которых: сумма основного долга - 114 148,49 руб.; сумма процентов - 34 969,51 руб.; сумма штрафов - 2 533,27 руб.

На основании изложенного и ссылаясь на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811,819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-Пот 31 августа 1958 г., просят суд взыскать ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 03.01.2023 по 13.07.2023 включительно в размере 151 651,27 руб., которая состоит из: основной долг – 114 148,49 руб.; проценты – 34 969,51 руб.; иные платы и штрафы – 2 533,27 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 233 руб. 

Представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, согласно искового заявления, просит рассматривать дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, также представила письменные возражения, доводы которых сводятся к тому, что ответчиком при заключении договора не было дано Банку согласие на подключение услуг по защите карты, страхованию, направлении сообщений-уведомлений об осуществленных операциях, а также к тому, что названные услуги ей не оказывались, поскольку личный кабинет в приложении банка и карта были заблокированы, расчет суммы долга ей предоставлен не был. Просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований.

В силу положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором. 

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Судом установлено, что 21.10.2016 ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк» (на основании решения единственного акционера от 10.06.2024 изменено фирменное наименование на АО «ТБанк») на оформление кредитной карты.

На основании указанного заявления-анкеты заемщика, между сторонами был заключен (в офертно-акцептной форме) договор кредитной карты ..., с лимитом задолженности 138 000 руб.

Условия заключённого между сторонами договора, определены в Заявлении–анкете, Тарифах по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Моментом заключения договора, считается момент активации кредитной карты. 

С условиями договора держатель карты был согласен, с условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами Банка ознакомлен и обязался выполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении-анкете, в связи с чем, доводы ответчика о том, что ею не было дано согласие на услуги по защите карты, страхованию и направлении сообщений об осуществленных операциях, судом признаются несостоятельными и отклоняются. 

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитную карту, с установленным лимитом задолженности 138 000 руб., согласно условий договора кредитной карты.

Однако заемщик, активировавший карту и осуществивший операции по ней, свои обязательства выполнял не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк направил заемщику Заключительный счет 13.07.2023 (ШПИ ...), чем расторг договор, после чего задолженность была зафиксирована, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

В добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была.

Таким образом, за период с 03.01.2023 по 13.07.2023 задолженности ответчика перед Банком составляет 151 651 руб. 27 коп., из которых: 114 148,49 руб. – основной долг, 34 969,51 – проценты, 2 533,27 руб. – штраф. 

Как следует из ответа АО «ТБанк» от 13.03.2025, расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка РФ. Проценты в соответствии с Гражданским кодексом РФ, рассчитываются банком ежедневно на остаток задолженности. Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту банком счетах-выписках. 

Расчет заявленной к взысканию с ответчика задолженности в части основного долга по кредитной карте и начисленных и непогашенных процентов по кредитной карте, образовавшейся у ответчика перед истцом, суд признает правильным и арифметически верным.

Доводы ответчика о невозможности получения сведений о размере и порядке расчета процентов судом отклоняются ввиду непредоставления суду, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, допустимых и относимых доказательств в их подтверждение. Контр-расчет процентов ответчиком не представлен.

15.11.2023 мировым судьей судебного участка ... судебного района «****» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты ... от 11.11.2016 за период с 03.01.2023 по 13.07.2023 в размере 154 941,43 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 149,41 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка ... судебного района «****», и.о. мирового судьи судебного участка ... судебного района «****», от 21.03.2024 судебный приказ отменен по заявлению должника. 

С настоящим иском истец обратился в суд 30.08.2024, согласно квитанции об отправке посредством портала ГАС «Правосудие». 

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ч. 2 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно требованиям искового заявления, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 03.01.2023 по 13.07.2023, таким образом, истцом трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, в связи с чем, сумма задолженности основного долга в размере 114 148 руб. 49 коп., и процентов – 34 969 руб. 51коп. подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая исковые требования в части взыскания штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 19 596 руб. 26 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Оценивая соразмерность заявленной к взысканию неустойки в сумме 2 533,27 руб. последствиям нарушения обязательства, размер неустойки, значительность суммы убытков понесенных кредитором вследствие нарушения обеспеченного неустойкой обязательства, продолжительность периода просрочки, соотношение размера неустойки и суммы задолженности, от величины которой исчисляется неустойка, суд приходит к выводу, что требование АО «ТБанк» о взыскании с ответчика неустойки в указанном размере, является обоснованным и подлежащим удовлетворению наряду с требованиями о взыскании основной суммы долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с учетом того, что заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 4 233 руб. 00 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору от 10.11.2016 ... в сумме 151 651 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 233 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 24.04.2025.

Судья: А.А.Малеев