З А О Ч Н О Е О

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Шульгиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1199/2020 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ** между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 216273,17 рублей под 33% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ** составила 696124,75 рублей, из которых просроченная ссуда 213600,16 рублей, просроченные проценты 155212,79 рублей, проценты по просроченной ссуде 129181,53 рубля, неустойка по ссудному договору – 120694,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 77435,53 рублей. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 696124,75 рублей, а также расходы по уплате госпошлины 10161,25 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, о причинах неявки не сообщил, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично.

Установлено, что ПАО «Совкомбанк» зарегистрирован в качестве юридического лица, является кредитной организацией. Банковскую деятельность ПАО «Совкомбанк» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной **. 

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч.1 ст.428 Гражданского Кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Установлено, что ** в ПАО «Совкомбанк» от ФИО1, поступило заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором заявитель просил предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты. Одновременно ответчик обратился с заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ответчику банком были предложены индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Общие условия потребительского кредита с которыми ответчик ознакомлен и их подписал.

Ответчик направил в адрес банка согласие на заключение договора на условиях, указанных в индивидуальных условиях, подписав индивидуальные условия потребительского кредита № от **.

Также ответчиком направлен в банк акцепт общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита № с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от **. 

Общие условия договора потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные сторонами ** содержат все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ст.5 п.9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) – сумму кредита, срок предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок погашения кредита, размер ануитентного платежа, ответственность за просрочку обязательств по кредиту. 

Сумма кредита в размере 216973,17 рублей перечислена на счет ответчика, открытый ответчику в рамках договора, **.

Таким образом между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ** заключен кредитный договор, которому присвоен №.

Согласно кредитному договору истец предоставил ответчику денежные средства в размере 216973,17 рублей сроком на 60 месяцев до **, с уплатой за пользование кредитом 33 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с п.6 Индивидуальный условий договора потребительского кредита, графиком платежей, ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 7424,83 рублей, в срок до 14 числа каждого месяца. 

Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту и процентам за пользование им производятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем на 09.19.2020 образовалась задолженность по основному долгу и по процентам.

Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением ФИО1 от **, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от **, акцептом от **, выпиской по счету ответчика.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, в предусмотренный договором срок сумма кредита не возвращена, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита в размере 213600,16 рублей с начисленными просроченными процентами в размере 155212,79 рублей, процентами по просроченной ссуде 129181,53 рублей.

Истцом представлен подробный расчет задолженности по основному долгу и по процентам. Указанный расчет ответчиком не оспорен. Судом представленный истцом расчет проверен, суд находит его правильным, при составлении расчета учтены все произведенные ответчиком платежи в погашение кредита.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При заключении соглашения о кредитовании стороны достигли соглашения о неустойке. П.12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 20 % годовых за каждый день от суммы просроченной задолженности. 

Поскольку ответчик не выполняет обязательство по возврату суммы займа в сроки, установленные графиком гашения кредита, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки по ссудному договору составляет 120694,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду 77435,53 рублей. 

С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности, суд считает указанный размер обоснованным и соответствующим последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Представленный истцом расчет неустойки на просроченную сумму судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора, размеру просроченной задолженности и количеству дней просрочки.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору, размер которой согласно представленному расчету составляет 120694,74 рублей. 

Требование о досрочной уплате всей суммы задолженности (досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании) направлено ответчику **. Ранее требований о досрочном истребовании всей сумы задолженности в адрес заемщика банком не направлялось. 

Таким образом, просроченной задолженностью является сумма платежа, не внесенная в сроки и в размере, предусмотренном графиком гашения кредита. Истцом произведен насчет неустойки на просроченную ссуду, который составил 77435,53 рублей. 

В то же время из расчета неустойки по ссудному договору следует, что неустойка начислена на всю сумму задолженности по кредитному договору, которая в период начисления не являлась просроченной. Однако начисление неустойки в таком порядке не предусмотрено ни Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», ни индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного с ответчиком, ни Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

В связи с изложенным, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 120694,74 рублей не подлежащими удовлетворению.

Всего с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 213600,16 + 155212,79 + 129181,53 + 77435,53 рублей = 575430,01 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 8954 рубля 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 575430 рубля 01 копейка (пятьсот семьдесят пять тысяч четыреста тридцать рублей 01 копейка), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8954 рубля 00 копеек.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 120694 рубля 74 копейки в остальном размере отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: С.С. Тройнина 

Мотивированное решение изготовлено **