дело № 2-912/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Усть-Лабинск 15 июня 2017 года 

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Слесаренко А.Д.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, допущенного к участию в деле в соответствии с ч. 6 ст. 53 ГПК РФ на основании письменного заявления ответчика ФИО1, 

при секретаре Сохиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 133196 руб. 97 коп. и судебных расходов в сумме 3863 руб. 94 коп.

В обоснование иска истец указал, что 08.05.2014 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК и ФИО1 (далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом – 31.99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. 

В соответствии с Уставом новое наименование банка - акционерное общество «АЛЬФА-БАНК». 

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 01.06.2015 г. составляет 133196 рублей 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 99247 руб. 94 коп., проценты в размере 15619 руб. 18 коп., неустойка в размере 18329 руб. 85 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился. В исковом заявлении и адресованном суду заявлении от 08.06.2017 г. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования в части взыскания с ФИО1 суммы основного долга и суммы процентов признали. В части взыскания с неустойки иск не признали, в связи с явной несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательств просили уменьшить неустойку до 3000 рублей. При этом ответчик ФИО1 пояснил, что с октября 2014 г. не погашает кредит в связи с тяжелым материальным положением, так как потерял постоянную работу и, соответственно, постоянный доход.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 08.05.2014 г. ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением, в котором просил заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, содержащихся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК») и открыть ему Счет кредитной карты и выдать кредитную карту. Данная анкета-заявление содержит существенные условия кредитного договора, поэтому его следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

ОАО «АЛЬФА-БАНК» 08.05.2014 г. акцептовало данную оферту (ст. 438 ГК РФ) путем выпуска и выдачи ФИО1 кредитной карты № и перечисления на карту кредита в размере 100000 рублей, тем самым между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании, предусмотренное Общими условиями кредитования, являющееся кредитным договором (далее - Соглашение о кредитовании № от 08.05.2014 г., кредитный договор). Проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Сумма займа и начисленных процентов подлежала возврату путем внесения ежемесячно на Счет кредитной карты суммы в размере не менее минимального платежа, установленного, в Общих условиях кредитования и индивидуальных условий кредитования.

Согласно новой редакции Устава на основании решения Общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года наименование банка изменено на акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 40-45).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Датой последнего платежа в погашение задолженности по кредиту является 03.10.2014 г. После указанной даты ФИО1 не осуществлял платежи по кредиту.

Данные обстоятельства подтверждаются справкой по кредитной карте от 10.03.2017 г. (л.д. 25).

Таким образом, ФИО1 не исполняет обязательства перед АО «АЛЬФА-БАНК» по возврату кредита и начисленных процентов. 

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. 

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Соглашение о расторжении кредитного договора, заключенного АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, совершено в офертно-акцептной форме, как и само Соглашение о кредитовании № от 08.05.2014 г.

Из материалов дела следует, что на основании п. 9.3 Общих условий кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК» в связи с непогашением просроченной задолженности в течение трех месяцев АО «АЛЬФА-БАНК» 01.06.2015 г. принято решение о прекращении начисления процентов и штрафных санкций по кредитному договору, остаток задолженности по основному долгу перенесен со счетов по учету срочной ссудной задолженности на счета по учету просроченной задолженности, вся сумма (основной долг, начисленные проценты и пени) выставлена к полному досрочному погашению. 

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с названными нормами ГК РФ и Общими условиями кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК» в одностороннем порядке 01.06.2015 г. был расторгнут кредитный договор с ФИО1 и вся сумма имеющейся задолженности зафиксирована. С указанной даты Банком проценты и штрафные санкции по кредитному договору не начисляются.

Поэтому суд приходит к выводу, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 суммы займа и причитающихся процентов являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В данном случае между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 достигнуто соглашение неустойке.

Так, согласно п. 8.1 Общих условий кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. 

Поэтому требование АО «АЛЬФА-БАНК» истца о взыскании с ФИО1 неустойки основано требованиях закона и на условиях договора.

Рассматривая заявление ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2 о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Ответчиком ФИО1 и его представителем ФИО2 не представлено в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ никаких доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора. Тот факт, что ФИО1 не мог исполнять обязательства по кредитному договору вследствие тяжелого материального положения, не может служить основанием для снижения неустойки.

Поэтому суд приходит к выводу, что оснований для уменьшения неустойки не имеется. 

Суд признает достоверным и правильным расчет истца суммы задолженности, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору (Соглашению о кредитовании № от 08.05.2014 г.) по состоянию на 01.06.2015 года составляет 133196 рублей 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 99247 руб. 94 коп., проценты в размере 15619 руб. 18 коп., неустойка в размере 18329 руб. 85 коп. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 суммы займа, причитающихся процентов и неустойки являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчицы следует взыскать судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 3863 руб. 94 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 , в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму в размере 137060 (сто тридцать семь тысяч шестьдесят) рублей 91 копейка, в том числе: сумму задолженности по кредитному договору (Соглашению о кредитовании № от 08.05.2014 г.) по состоянию на 01 июня 2015 года в размере 133196 рублей 97 копеек и судебные расходы в размере 3863 рубля 94 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись

копия верна: судья Слесаренко А.Д.