Дело № 2-1978/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М., 

при секретаре Санталовой К.Д., 

с участием ответчика С.Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к А.А.А., Б.А.А., С.Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, взыскании судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - истец, банк, ПАО «Сбербанк России»), обратилось в суд с иском к А.А.А., Б.А.А., С.Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, взыскании судебных расходов. 

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Б.Н.В. (далее - заемщик, должник) 

<

дата> заключили между собой кредитный договор №***, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 43 200 руб. по 17% годовых, на срок по 

<

дата>. 

В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными ануитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (пункт 3.1, приложение №1 договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (пункт 3.2, приложение №1 к договору).

В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой поступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Однако, начиная с 

<

дата> гашение кредита прекратилось. В последствие стало известно, что 

<

дата> заемщик умер. 

Предполагаемым наследником умершего заемщика является - А.А.А., Б.А.А., С.Т.В. 

При заключении кредитного договора 

<

дата> заемщиком Б.Н.В. было подано заявление на страхование от следующих рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате случая или болезни. Б.Н.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по данной программе являлось ОАО СК «Росно». 

Согласно расчету, по состоянию на 

<

дата> включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 39 669 руб. 16 коп., в том числе: основной долг - 34 964 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом - 4 704 руб. 49 коп.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

На основании изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор №*** от 

<

дата> заключенный с Б.Н.В., взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости наследственного имущества с А.А.А., Б.А.А., С.Т.В. задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> включительно в размере 39 669 руб. 16 коп., в том числе основной долг 34 964 руб. 67 коп., проценты в размере 4 704 руб. 49 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 390 руб. 07 коп.

Определением суда от 

<

дата> производство по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в части требований к А.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, взыскании судебных расходов, прекращено.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не присутствовал, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствии истца, в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Ответчик С.Т.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности и пояснила, что в течение длительного времени банк не уведомлял об имеющейся задолженности, и до момента обращения в суд с настоящим иском попыток взыскать задолженность не предпринимал. Полагала, что срок исковой давности истек 

<

дата>, т.е. с момента, когда заемщик (ее брат) должен был исполнить обязательства по погашению кредита. 

Ответчик также подтвердила данные ею в предварительном судебном заседании пояснения, согласно которым Б.Н.В. и А.А.А. в браке не состояли, а лишь сожительствовали. Ответчик А.А.А. также умерла. После смерти Б.Н.В. наследство приняла ответчик Б.А.А., состоящее из денежных средств, находящихся на вкладе в ПАО «Сбербанк России», но фактически деньги не получала, поскольку обратившись к нотариусу узнала, что на одной сберегательной книжке умершего были копейки, а на другой - около 250 руб. Нотариус выдала Б.А.А. документы, подтверждающие право на наследство, но, так как она не грамотная, документы так и лежат. В судебном заседании ответчик Б.А.А., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, не присутствовала, причину неявки суду не сообщила, представила заявление, в котором просила суд применить срок исковой давности к заявленным исковым требованиям, считает его истекшим с 

<

дата>, в связи с чем в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика. 

Представитель третьего лица ОАО СК «РОСНО» (АО СК «АЛЬЯНС») в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также указал, что между страховщиком ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «Альянс») и страхователем ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») 

<

дата> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № 258/Ж29-1456009/S7- 212-ООР. Согласно пункту 9.1 соглашение считается заключенным на срок до 

<

дата>. При этом, в продолжение пункта 9.1 установлено, что соглашение считается пролонгированным на тех же условиях на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть настоящее соглашение не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия. На момент выдачи Б.Н.В. банком кредита намерений расторгнуть договор ни одна из сторон не заявляла. Таким образом, соглашение действовало в период заключения кредитного договора №*** от 

<

дата>. В соответствии с разделом 1 соглашения, между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья клиентов (физических лиц, заключивших с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Соглашением № 258/Ж29-1456009/S7-212-00Р предусмотрено такое понятие как реестр - это письменный документ, содержащий в себе предложение страхователя к страховщику заключить договор страхования, включающий в себя список клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации страхователем (Банком) кредитных продуктов. Таким образом, страховщик осуществляет страхование клиентов банка посредством выдачи страховых полисов на основании реестров, полученных от банка, которые содержат необходимые для страхования сведения. Сами реестры банк направляет страховщику в электронном виде. До момента заключения кредитного договора заемщик Б.Н.В. выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив 

<

дата> соответствующее заявление на добровольное страхование. АО СК «Альянс» обращает внимание на то, что заявление на страхование заполняется заемщиком при получении кредита в банке. Заемщик к страховщику самостоятельно не обращается. Таким образом, оригинал заявления находится в банке. Страховщик располагает только плохо читаемой копией, которая была получена от банка. В силу пункта 4.1. соглашения № 258/Ж29-1456009/S7-212-00Р договоры страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления-реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк». Договор страхования считается заключенным в дату передачи страхователем заявления-реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается страхователем в рамках пункта 3.4.3 настоящего соглашения. На основании электронного реестра, полученного страховщиком от ОАО «Сбербанк России» и содержащего необходимую информацию для подключения Б.Н.В. к программе страхования, страховщик оформил для банка страховой полис № Ж99С-6521712/474 в строгом соответствии с указанными банком в реестре данными. Страхователем и выгодоприобретателем по Соглашению № 258/Ж29-1456009/S7-212-00Р является ОАО «Сбербанк России». Заемщик Б.Н.В. являлся лишь застрахованным лицом. Также, в период действия соглашения об условиях и порядке страхования №*** от 

<

дата> сторонами был заключен ряд дополнительных соглашений. Заемщик был принят на страхование в период действия дополнительного соглашения №*** от 

<

дата>. В Приложении №*** к дополнительному соглашению №*** от 

<

дата> содержится «Приложение №*** к соглашению об условиях и порядке страхования №*** от 

<

дата> - условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»». Указанные условия определяют порядок участия клиента в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на случай заключения кредитного договора предоставлении потребительского или автокредита. Заемщику банком был предоставлен потребительский кредит в сумме 43 200 руб. 00 коп. под 17% на срок 48 месяцев. В пункте 3 дополнительного соглашения №*** от 

<

дата> стороны предусмотрели, что дополнительное соглашение вступает в силу со дня его подписания и распространяется на отношения сторон, которые возникли с 

<

дата>. Таким образом, соответствующие условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» регулируют спорные отношения, и были вручены банком заемщику, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на страхование. В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно пункту 2 статьи 9 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховыми случаями по полису стороны определили следующие события, произошедшие с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, т.е. к страховым событиям, которые в соответствии с правилами страхования не могут являться страховыми случаями: а) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; б) установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Также, в пункте 3.2.1. условий участия в программе страхования предусмотрено, что страховым событием является одно из следующих событий: 3.2.1.1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; 3.2.1.2. установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. При этом, согласно пункту 3.2.2. условий участия в программе страхования страховым случаем признается страховое событие, описанное в пункте 3.2.1., происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении №*** к настоящим условиям участия в программе страхования. В пункте 1 приложения №*** к условиям участия в программе страхования содержится 4 исключения, а в пункте 2 приложения №*** к условиям страхования стороны предусмотрели 12 исключений из страхового покрытия. Заемщик Б.Н.В. умер 

<

дата>. Выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк России» 

<

дата>, что подтверждается штемпелем входящей корреспонденции страховщика, обратился в АО СК «Альянс» с просьбой произвести выплату страхового возмещения в размере 35 013 руб. 39 коп. по представленным реквизитам. В подтверждение факта наступления страхового случая банк представил страховщику документы по произошедшему 

<

дата> событию с Б.Н.В. Страховщик отмечает, что документов по событию было гораздо больше. С момента обращения прошло значительное количество времени. У страховщика сохранились отсканированные копии лишь части документов, которые в полном объеме распечатаны и направлены в суд. Иные документы страховщик в настоящий момент не может представить, поскольку АО СК Альянс» не могло ожидать, что банк обратится в суд с иском спустя 4 года. Страховщик смерть Б.Н.В. не признал страховым случаем, выплату не произвел, отказ в выплате не направил. Страховщик отмечает, что со стороны выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» никаких претензий к АО СК «Альянс» предъявлено не было. В пункте 10.2. соглашения № 258/Ж29-1456009/S7-212-00Р стороны предусмотрели: «Все споры, возникающие между сторонами из настоящего договора или в связи с ним, разрешаются в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ в Арбитражном суде г. Москвы». Третье лицо подтверждает, что ПАО «Сбербанк России» в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АО СК «Альянс» не обращалось. Третье лицо также считает необходимым заявить о пропуске срока исковой давности по страховым правоотношениям исходя из следующего. 

<

дата> опубликовано Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №*** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". В силу пункта 10 Пленума исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. В абзаце 5 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №*** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" сказано, что поскольку исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ), соответствующее заявление, сделанное третьим лицом, по общему правилу не является основанием для применения судом исковой давности. Вместе с тем, заявление о пропуске срока исковой давности может быть сделано третьим лицом, если в случае удовлетворения иска к ответчику возможно предъявление ответчиком к третьему лицу регрессного требования или требования о возмещении убытков. АО СК «Альянс» участвует в споре в качестве третьего лица, поскольку решение суда может повлиять на права и обязанности Общества по отношению к одной из сторон. Таким образом, в силу разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации третье тпцо АО СК «Альянс» вправе заявить о пропуске срока исковой давности. В соответствии с пунктом 12 Пленума срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Согласно пункту 15 Пленума истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Кроме того, в соответствии с пунктом 9 Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» установлено, что двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором. Таким образом, Пленум Верховного Суда РФ указывает на альтернативный подход в вопросе исчисления срока исковой давности в страховых отношениях: 1) дата отказа в выплате;2) дата частичной выплаты;3) дата истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором. Банк обратился к страховщику с просьбой произвести выплату страхового возмещения в размере 35 013 руб. 39 коп. вместе с документами по факту события с заемщиком 

<

дата>. Условиями страхования определен срок, в течение которого страховщик обязан принять решение. Пункт 3.8. условий страхования предписывает, что страховщик должен принять решение о признании/непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов. В силу пункта 3.9. условий страхования страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта. Указанное означает, что банк должен был получить удовлетворение своих требований не позднее 15 рабочих дней с момента обращения за выплатой. 15-й рабочий день после обращения банка приходился на 

<

дата>. Таким образом, срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения начал течь с 

<

дата> (первый рабочий день после истечения срока на выплату). Следовательно, трехгодичный срок исковой давности истек 

<

дата>. Таким образом, срок исковой давности по требованию о выплате страхового решения истек 

<

дата>. Выгодоприобретатель (банк) прекрасно осведомлен, как сторона сделки, об условиях страхования, касающихся сроков рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения. Отсутствие выплаты по состоянию на 

<

дата> (дата окончания пятнадцатидневного срока после обращения выгодоприобретателя за выплатой) означало, что банк, начиная с 

<

дата>, вправе был обратиться к страховщику с претензией либо на основании арбитражной оговорки (пункт 10.2. соглашения № 258/Ж29-1456009/S7-212-00Р) с иском о взыскании суммы страхового возмещения в Арбитражном суде г. Москвы. Поскольку жизнь и здоровье Б.Н.В. были застрахованы в пользу банка, а неисполнение обязательств по кредитному договору вызвано смертью застрахованного лица, о чем банк был уведомлен (по состоянию на 

<

дата> банк точно располагал документами, подтверждающими факт смерти застрахованного лица, поскольку представил их страховщику), то правовых оснований для взыскания суммы задолженности с предполагаемых наследников заемщика Б.Н.В. - А.А.А., Е.Т.В. и Б.А.А. не имеется. В связи с чем, страховщик просит отказать в иске к А.А.А., Е.Т.В. и Б.А.А. в полном объеме. Кроме того, срок исковой давности истек не только по требованиям, вытекающим из договора страхования, но и по требованиям, вытекающим из кредитного договора №*** от 

<

дата>. Банк в иске указывает, что с 

<

дата> прекратилось гашение кредита. С данным утверждением согласиться нельзя. Из представленного к иску расчета следует, что последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был произведен 

<

дата>. Указанный платеж соответствует двенадцатому платежу (график платежей № 1 - приложение к кредитному договору №*** от 

<

дата>). Из графика прямо следует, что тринадцатый аннуитетный платеж необходимо было погасить не позднее 

<

дата>. Расчет цены иска, представленный Банком в форме таблицы, подтверждает, что после 

<

дата> поступлений денежных средств не было. Таким образом, гашение кредита прекратилось с 

<

дата> (последний рабочий день для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения 13-го аннуитетного платежа). Указанное означает, что с 

<

дата> банк узнал о нарушении своего права на получение тринадцатого аннуитетного платежа, а также, что с обозначенной даты Банк был вправе предъявить требование о взыскании соответствующего платежа в судебном порядке. Срок исковой давности по каждому просроченному платежу по кредитному договору исчисляется отдельно. Из графика платежей №***, который является приложением к кредитному договору №*** от 

<

дата>, усматривается, что последний 48-й платеж по кредитному договору должен был поступить не позднее 

<

дата>. Отсутствие денежных средств в сумме, указанной в графике, по состоянию на 

<

дата> означало, что с 

<

дата> банк был вправе обратиться с исковыми требованиями. Трехгодичный срок исковой давности по последнему 48-му (сорок восьмому) платежу по кредитному договору №*** от 

<

дата> истек 

<

дата>. Поскольку срок исковой давности пропущен по последнему 48-му (сорок восьмому) платежу, то также является пропущенным срок исковой давности по иным неоплаченным платежам (с 13- го по 47-й), по которым срок для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения соответствующего аннуитетного платежа, предшествовал дате погашения 48-го (сорок восьмого) платежа. Иск предъявлен в сентябре 2019 года, т.е. за пределами срока исковой давности. Таким образом, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора №*** от 

<

дата>, является пропущенным. Факт отправки ответчикам досудебной претензии правового значения в настоящем споре не имеет и на течение исковой давности не влияет, поскольку досудебная претензия была направлена банком за пределами срока исковой давности (дата на всех трех претензиях - 

<

дата>). 

Дело рассмотрено в отсутствии представителя третьего лица, в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика С.Т.В., исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» (до изменения организационно-правовой формы - ОАО «Сбербанк России») и Б.Н.В. 

<

дата> заключили между собой кредитный договор №***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 43 200 руб. под 17 % годовых на цели личного потребления на срок 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, путем зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №***, открытый у кредитора, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (пункт 1.1. кредитного договора).

При подписании кредитного договора Б.Н.В. было подано заявление на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». 

В соответствии с заявлением на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» при наступлении страхового случая. Страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункты 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.4. кредитного договора).

Согласно графику платежей №1 (приложение №1 к кредитному договору) ежемесячный платеж составляет 1 246 руб. 54 коп., за исключением последнего платежа 

<

дата> - 1 252 руб. 81 коп.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 3.3. договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика №***, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от 

<

дата>.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что последний платеж в погашение кредита был осуществлен 

<

дата>.

По мнению истца, общая сумма задолженности Б.Н.В. банку (согласно расчету по состоянию на 

<

дата> включительно) составила 39 669 руб. 16 коп., в том числе: основной долг - 34 964 руб. 67 коп., проценты - 4 704 руб. 49 коп., и вошла в состав наследства Б.Н.В.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, что Б.Н.В. умер 

<

дата> в 

<

*****> Удмуртской Республики, что подтверждается свидетельством о его смерти.

В силу статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

На основании статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что ответчик Б.А.А. является матерью умершего Б.Н.В., ответчик С.Т.В. - сестрой. 

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими документами, имеющимися в материалах дела: свидетельствами о рождении Б.Н.В., Б.Т.В., свидетельством заключении брака, в результате которого Б.Т.В. присвоена фамилия «С.Т.В.».

Таким образом, ответчик Б.А.А. является наследником первой очереди по закону, ответчик С.Т.В. - наследником второй очереди по закону.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из пояснений ответчика С.Т.В., материалов дела, судом установлено и не оспорено сторонами то обстоятельство, что при жизни наследодателю Б.Н.В. принадлежало следующее имущество: денежные вклады с причитающимися процентами, компенсациями, любыми выплатами, хранящимися в структурном подразделении №*** Удмуртского отделения №*** ОАО «Сбербанк России» счет №*** в сумме 0,00 руб. - остаток денежных средств на 

<

дата>; счет №*** в сумме 274,97 руб. - остаток денежных средств на 

<

дата>; счет №*** в сумме 46,21 руб. - остаток денежных средств на дату смерти.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Способы принятия наследства регламентированы статьей 1153 ГК РФ.

В силу подлежащих применению в данном деле статей 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (часть 1 статьи 1153 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Указанный перечень не является исчерпывающим, и факт принятия имущества разрешается судом в каждом отдельном случае по фактическим обстоятельствам дела.

Основным способом опровержения презумпции фактического принятия наследства, регламентированного законом, является оформление у нотариуса заявления об отказе от наследства (статья 1159 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается представленными по запросу суда материалами наследственного дела №*** от 

<

дата>, находящегося в производстве нотариуса нотариальной палаты Удмуртской Республики нотариального округа Воткинский район Удмуртской Республики Б., что с заявлением о вступлении в наследство после смерти Б.Н.В. обратилась ответчик Б.А.А., что, в данном случае, свидетельствует о принятии последней, согласно части 1 статьи 1153 ГК РФ, наследства Б.Н.В.

При этом, материалы наследственного дела не содержат сведений об обращении ответчика С.Т.В. с заявлениями о принятии наследства после смерти Б.Н.В.

Данные обстоятельства истцом надлежащими способами доказывания не опровергнуты.

По смыслу положений статей 3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы истца. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, к кому предъявлять иск (пункт 3 части 2 статьи 131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть 3 статьи 196 ГПК РФ). Поэтому, если суд придет к выводу о том, что выбранное истцом в качестве ответчика лицо не является субъектом спорного материального правоотношения, обязанным удовлетворить право требования истца, суд обязан отказать в удовлетворении иска.

Таким образом, учитывая, что ответчик С.Т.В. (сестра умершего заемщика) не приняла наследство умершего до настоящего времени, суд приходит к выводу о том, что иск ПАО «Сбербанк России» к С.Т.В. не подлежит удовлетворению.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик Б.А.А., являясь наследником Б.Н.В. по закону первой очереди, не отказавшись от наследства, в силу универсального правопреемства должна исполнять обязательства Б.Н.В. по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором.

Установив обязанность ответчика Б.А.А., исполнять обязательства по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором суд, в части размера задолженности, исходит из следующего.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абзац 2 пункта 61).

Из материалов дела усматривается, что на день смерти у Б.Н.В. имелись обязательства перед истцом по уплате основного долга в размере 34 964 руб. 67 коп., учитывая, что последний платеж по кредиту заемщиком был произведен по дате платежа 

<

дата>, согласно приложенному расчету цены иска по договору. 

По состоянию на 

<

дата> истцом исчислена также задолженность по процентам за пользование кредитом, размер которых подтверждается представленным истцом, в соответствии со статьей 319 ГК РФ, расчетом задолженности, не оспоренным ответчиками, проверенным судом и найденным верным. 

При определении стоимости перешедшего к наследнику имущества, ограничивающей размер ответственности ответчика по обязательствам наследодателя, суд, в частности, руководствуется имеющимся в материалах дела свидетельством о праве на наследство по закону от 

<

дата>, выданным наследнику Б.А.А. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества перешедшего к Б.А.А. составляет 321 руб. 18 коп. (денежные вклады с причитающимися процентами, компенсациями, любыми выплатами в размере 274,97 руб. + 46,21 руб.).

В ходе рассмотрения дела, ответчиками Б.А.А., С.Т.В., представителем третьего лица ОАО СК «РОСНО» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" заявление о пропуске исковой давности может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежат перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как указано в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно расчету задолженности, последняя оплата по кредитному договору произведена заемщиком 

<

дата>. После указанной даты денежные средства по кредитному договору не поступали. 

При таких обстоятельствах из существа сложившихся отношений, о нарушении своего права банк должен был узнать не позднее даты последующего платежа, который должен быть внесен заемщиком в соответствии с графиком платежей - 

<

дата>, т.е. с момента прекращения заемщиком Б.Н.В. исполнения обязательств по возврату полученных денежных средств. 

Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять с 

<

дата>, то есть с даты не поступления очередного платежа по кредитному договору.

Просроченная задолженность по кредитному договору от 

<

дата>, заявленная к взысканию с наследников, образовалась за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Между тем, истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском 

<

дата> посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет", то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего кодекса. 

Поскольку суд пришел к мнению, что требования истца не подлежат удовлетворению, то и требование о взыскании понесенных по делу судебных расходов в виде уплаты истцом государственной пошлины не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Б.А.А., С.Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, взыскании судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 18 декабря 2019 года.