Дело № 2–494/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2020 года 

город Волхов

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Л. А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тимофеевой Л. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России в лице Северо-Западного банка о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1, ссылаясь на положения Федерального Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», обратилась в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к Публичному акционерному обществу Сбербанк России в лице Северо-Западного банка (далее ПАО «Сбербанк») о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда.

Истец в обоснование требований указала, что 28 июля 2015 года между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен договор банковского счета и открыт счет № ****** (вклад «Maestro Социальная»). 

01 сентября 2019 года истец посредством онлайн-перевода через удаленный канал обслуживания интернет-сервис «Сбербанк Онлайн» осуществила перевод со своего банковского счета на свой же банковский счет № ****** в банке «ВТБ». Сумма перевода составила 336 648 руб. 00 коп. 

После оформления платежного получения и одобрения операция, деньги стали списываться со счета истца частями. Первый перевод составил 20 280 рублей, а затем еще 8 переводов последовательно по 39 546 рублей. Истец проверила, поступили ли деньги на её счет в банке «ВТБ», однако деньги не поступили. В тот же вечер ПАО «Сбербанк» уведомил истца путем смс-сообщений о том, что счета истца заблокированы в связи с подозрительными операциями со счетами и предложили истцу связаться с банком.

02 сентября 2019 года истец лично обратилась в офис ПАО «Сбербанк» с заявлением о разъяснении ситуации и приостановке операции по переводу средств. Одновременно с заявлением истцом были поданы реквизиты её счета в банке «ВТБ». Работники ПАО «Сбербанк» попытались успокоить истца, указав, что деньги еще не переведены, они «заморожены» и, скорее всего, будут переведены в банк получателя на следующий день. Истец попросила работников банка еще раз проверить реквизиты, отображенные в их платежных поручениях для корректного перевода на её счет в банке «ВТБ», на что истцу ответили, что все будет в порядке.

03 сентября 2019 года переводы были осуществлены, но деньги на счет истца в банк «ВТБ» не поступили. Кроме того, из смс-оповещений о переводе денежных средств истец узнала, что банком получателем фигурирует некий «VB24» (Victoria Bank) в котором у истца никогда не было счетов.

После этого истец неоднократно обращалась в офис ПАО «Сбербанк» в городе Волхове Ленинградской области, однако помочь ей не смогли и предоставили ответ от 09 октября 2019 года, что по оспариваемым истцом операциям денежные средства были переведены своевременно. Истец просила работников ПАО «Сбербанк» предоставить платежные поручения, на основании которых денежные средства были переведены и на какой именно счет они поступили, однако истцу в этой просьбе отказали со ссылкой на Закон о защите персональных данных.

Поскольку деньги истца бесследно исчезли, истец полагает, что стала жертвой либо халатного отношения сотрудников ПАО «Сбербанк» к своим обязанностям, либо мошенничества.

По данному факту 11 октября 2019 года истец обратилась в ОМВД по Волховскому району Ленинградской области с заявлением и предоставила в распоряжение сотрудников полиции документы, свидетельствующие об обстоятельствах на которые истец ссылается. По результатам доследственной проверки сотрудники правоохранительных органов не усмотрели признаков какого-либо состава преступления, в возбуждении уголовного дела отказано.

В ПАО «Сбербанк» истцом была направлена претензия с изложением описанных выше обстоятельств. Банк ответил формально, что выполнил обязательства по перечислению денежных средств в пользу «VB24», оснований для возврата денежных средств у банка не имеется. Предложили обратиться непосредственно в Банк «VB24».

Таким образом, несмотря на все попытки разрешить сложившуюся ситуацию, установить местонахождение денежных средств истца не удается. Истец полагает, что ответственность за несанкционированное списание денежных средств с её банковского счета несет ответчик.

Истец просила взыскать с ответчика денежные средства в сумме 336 648 руб. 00 коп.; неустойку в сумме 168 324 руб. 00 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб. 00 коп. (л.д. 4-10).

Представитель истца адвокат Гайлис А. А., действующий на основании ордера № ****** от 15.06.2020 (л.д. 115) и доверенности от 03.07.2020, в судебном заседании требования истца поддержал по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Сбербанк», представители третьих лиц ПАО «Банк ВТБ» и Банк «Victoria Bank» о времени и месте судебного заседания извещены, в суд не явились, представители ответчика и третьего лица ПАО «Банк ВТБ» ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии, ответчик представил отзыв на иск, полагал, что требования истца не обоснованны и удовлетворению не подлежат (л.д. 68-69, 70-76, 77-87).

Суд, выслушав мнение представителя истца адвоката Гайлиса А. А., полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца адвоката Гайлиса А. А., приходит к следующему.

Установлено, что 28 июля 2015 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор банковского счета, открыт счет № ****** (вклад «Maestro Социальная») и выдана банковская карта № ****** (л.д. 12). 

01 сентября 2019 года с расчетного счета ФИО1 посредством онлайн-перевода через удаленный канал обслуживания интернет-сервис «Сбербанк Онлайн» осуществлен перевод третьему лицу в Банк «Victoria Bank» (VB24); сумма перевода составила 336 648 руб. 00 коп. (первый перевод составил 20 280 руб. 00 коп, затем еще 8 переводов последовательно по 39 546 руб. 00 коп.) (л.д. 13, 18).

Из материалов дела усматривается, что 01 сентября 2019 года в 13 час. 20 мин. по карте № ****** системой фрод-мониторинга Банка была отклонена попытка совершения расходной операции посредством сервиса «VB24» на сумму 39 546 руб. 00 коп., действие карты № ****** было приостановлено, ФИО1 на номер № ****** направлено уведомлено, в котором указано: «№ ****** Карта заблокирована во избежание мошенничества. Для уточнения возможности разблокировки позвоните по номеру 900 (для звонков по России) или № ****** (для звонков из-за рубежа»).

01 сентября 2019 года в 13 час. 28 мин. карта была разблокирована при обращении ФИО1 в контактный центр ПАО «Сбербанк».

01 сентября 2019 года в 11 час. 14 мин. ФИО1 в приложении «Сбербанк Онлайн», установленном на персональном мобильном устройстве проведена операция перевода денежных средств в размере 20 280 руб. 00 коп. с карты № ****** и в период с 13 час. 57 мин. по 14 час. 11 мин. истцом проведены восемь операций перевода денежных средств в сумме 39 546 руб. 00 коп. с карты № ******.

При проведении операция в сети интернет были использованы реквизиты карты № ******, а также одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений на номер мобильного телефон № ******, который указан в качестве контактного номера в заявлении истца. Указанные СМС- сообщения были сформированы ПАО «Сбербанк» и направлены оператору сотовой связи по номеру № ****** корректно (статус «Доставлено»). СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждения о том, что пароли не должны передаваться третьим лицам; пароли были введены верно (л.д. 43-47, 79-82).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненные ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1.1. Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателем карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, является заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Условия использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» опубликованы на сайте Банка

В соответствии с Условиями держатель карт обязан: выполнять положение настоящих Условий и требования Памятки держателя, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Услуга «Мобильный банк» - это услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(-ам) мобильного(-ых) телефона(-ов) (п. 10.1. Условий использования банковских карт).

В соответствии с п. 11.1 Условий использования система Сбербанк-Онлайн - услуга дистанционного доступа к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

Согласно п. 11.5 Условий использования подключение держателя к услуге «Сбербанк-Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 11.6 Условий использования, доступ держателя к услугам системы «Сбербанк-Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

В соответствии с пунктом 2.14. Условий использования Клиент, как держатель карты, обязан не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Также Клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Согласно п. 11.8 Условий использования держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Для доступа к «Сбербанк Онлайн» Держатель в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» получает от Банка Идентификатор Пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Правила безопасности описаны на сайте: http://www.sberiiank.ru/ru/personal/dist_services/waming/ и являются доступными для всех пользователей.

Согласно пункту 3.10 Приложения N 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Судом принимается во внимание, что, не согласившись с данными условиями, клиент не может продолжить работу с «Личным кабинетом» и получить одноразовый пароль для входа в него.

В соответствии с пунктом 11.7 условий операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно пункту 11.8 условий держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведений операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающей корректную информацию и аутентификацию держателя, и совершение операции в такой системе.

В соответствии с пунктом 11.13 условий полученные одноразовые пароли также могут использоваться держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий "SecureCode" или "Verified by Visa" платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

Согласно пункту 2.17 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления Услуги «Мобильный банк».

В соответствии с ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что с использованием системы «Сбербанк Онлайн» совершены операции списания денежных средств с банковской карты истца с последующим безналичным переводом денежных средств третьему лицу. При проведении операций в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа истца. Для регистрации в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн» (система дистанционного обслуживания, для входа в которую никакая карта не используется) были использованы реквизиты карты истца № ******, а также СМС-пароль, направленные на номер мобильного телефона № ******, зарегистрированный в базе данных банка на имя истца. При проведении операций по переводу и списанию денежных средств, все необходимые для регистрации данные были указаны правильно, одноразовый пароль введен корректно, что позволило банку идентифицировать лицо, переводившее деньги, как клиента, распоряжения которого для банка является обязательным, и на момент выполнения распоряжений по направлению денежных средств сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами у банка не имелось.

Поскольку указания на подключение карты, перевод и списание денежных сумм давались от имени истца, подтвержденные первоначально введенным «ПИН-кодом», а затем посредством введения идентификатора и паролей, Банк не имел оснований отказать в проведении указанных операций. При этом, заявления об отключении услуги «Мобильный банк», о расторжении Договора на момент совершения операций от истца в Банк не поступали.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что истцом суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что списание денежных средств с карты истца происходило в связи с неправомерными действиями ответчика. Истцом не представлено доказательств нарушения Банком договорных обязательств и возникновения в результате такого нарушения убытков у клиента.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России в лице Северо-Западного банка о взыскании денежных средств в сумму 336 648 руб. 00 коп., неустойки в сумме 168 324 руб. 00 коп. и компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Волховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Кузнецова Л. А.

Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 14 сентября 2020 года.

Судья: подпись Кузнецова Л. А.