Дело № 2-6365/2024

УИД 39RS0001-01-2024-007272-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2024 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2, указав в его обоснование, что на основании кредитного договора № от 19.06.2020 выдало кредит гр.: ФИО2 в сумме 2 429 725,00 руб. на срок 240 мес. под 9,9% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> кадастровый №. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 5,5% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. В соответствии с п. 4.3.4 кредитного договора в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. По состоянию на 27.08.2024 задолженность ответчика по кредитному договору № от 19.06.2020 составляет 2 506 529,05 руб., в том числе: просроченные проценты - 134 331,05 руб., просроченный основной долг - 2 247 162,04 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 122 611,52 руб., неустойка за просроченный основной долг - 495,68 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 928,76 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Таким образом, в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) в силу закона, предметом которой стал объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> кадастровый №. Право собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с обременением в виде ипотеки зарегистрировано в установленном законом порядке, что усматривается из приложенной к настоящему исковому заявлению выписки из ЕГРН. В соответствии с проведенной по поручению ПАО Сбербанк оценке рыночной стоимости объекта недвижимости (квартира по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №), рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 06.08.2024 составляет 4 511000,00 руб., что подтверждается, заключением о стоимости имущества № от 06.08.2024. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 19.06.2020 за период с 19.02.2024 по 27.08.2024 (включительно) в размере 2 506 529,05 руб., из которых: просроченные проценты - 134 331,05 руб., просроченный основной долг - 2 247 162,04 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 122 611,52 руб., неустойка за просроченный основной долг - 495,68 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 928,76 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 732,65 руб. Всего взыскать 2 533 261 руб. 70 коп., обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 608 800,00 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк не явился, уведомлен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. 

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из материалов дела установлено, что на основании кредитного договора № от 19.06.2020 банк выдал ФИО2 (заемщик) кредит в сумме 2 429 725 руб. на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 8,90% годовых для приобретения готового объекта недвижимости по договору купли-продажи недвижимого имущества от 19.06.2020 однокомнатной квартиры общей площадью 39,3 кв. м по адресу: 

<

адрес> С содержанием Общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен. Погашение кредита производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 9 Индивидуальных условий). Кредит должен был погашаться путем оплаты аннуитетных платежей в размере 21 704,85 руб. по 19 числам.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления денежных средств на счет клиента, что подтверждается представленными в материалы дела документами. Согласно расчету задолженности, отражающему поступление денежных средств, платежи в счет погашения задолженности заемщиком не производились с 19.02.2024. 

Исходя из расчета цены иска, по состоянию на 27.08.2024 сформировалась задолженность по кредитному договору № от 19.06.2020 за период с 19.02.2024 по 27.08.2024 (включительно) в размере 2 506 529,05 руб., из которых: просроченные проценты - 134 331,05 руб., просроченный основной долг - 2 247 162,04 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 122 611,52 руб., неустойка за просроченный основной долг - 495,68 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 928,76 руб.

Согласно п. 11 исполнение обязательств по договору кредита обеспечивается залогом (ипотекой) приобретаемого объекта недвижимости..

В соответствии с п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 5,5% годовых. За несовременное страхование недвижимости, оформленного в залог – в размере ? процентной ставки.

19.06.2020 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на зачисление кредита в сумме 2 429 725 руб. на его текущий счет №.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, квартира по адресу: 

<

адрес> кадастровый № принадлежит на праве единоличной собственности ФИО2 с 23.06.2020. 23.06.2023 зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк с 23.06.2020 на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В связи с образованием задолженности банк 26.07.2024 направил ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором наследнику добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее 26.08.2024 и расторгнуть кредитный договор.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 06.08.2024 стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес> составляет 4 511 000 руб. 

По условиям договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Расчет задолженности истцом произведен в полном соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и признан обоснованным. Иного расчета, из которого бы следовало, что размер задолженности определен истцом неверно, ответчиком не представлено. Оснований для снижения размера пени не усматривается, поскольку они соответствуют размеру неисполненного в срок обязательства.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 19.06.2020 за период с 19.02.2024 по 27.08.2024 (включительно) в размере 2 506 529,05 руб., из которых: просроченные проценты - 134 331,05 руб., просроченный основной долг - 2 247 162,04 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 122 611,52 руб., неустойка за просроченный основной долг - 495,68 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 928,76 руб., являются подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчик не производит обязательных платежей в счет возврата суммы кредита и процентов при этом размер требований истца - соразмерен стоимости заложенного имущества. 

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст. 350 ГК РФ, п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Принимая во внимание, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства, является существенным, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно подпунктам 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как указывает истец ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по договору займа, на момент подачи иска ответчик по кредитному договору допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, что является безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры по адресу: 

<

адрес> в сумме 3 608 800 руб., что составляет 80 % от стоимости, определенной оценщиком.

На основании п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд определяет способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением договора, что лишает возможности банк возврата денежных средств. 

С учетом изложенного требование истца ПАО Сбербанк о досрочном расторжении кредитного договора является правомерным и подлежит удовлетворению.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Размер госпошлины от цены иска 2 506 529,05 руб. составит: (2 506 529,05 руб. - 1 000 000 руб.) х 0,5% + 13 200 руб. + 6000 руб. (требования неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество) = 26732,65 руб.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в общей сумме 26732,65 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (7707083893) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от 19.06.2020 за период с 19.02.2024 по 27.08.2024 (включительно) в размере 2 506 529,05 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 732,65 руб. 

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО2 объект недвижимости: жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 608 800,00 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.06.2020.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2025.

Судья Пичурина О.С.