Дело № 2-1627/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2020 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В., 

при секретаре Цветковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-1627/2020 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 83372 рубля 10 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2701 рубль 16 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 21 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 75000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на 20 августа 2020 года образовалась задолженность в размере 83372 рубля 10 копеек, из них: просроченная ссуда – 74893 рубля 07 копеек, неустойка по ссудному договору – 2379 рублей 35 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 343 рубля 36 копеек, штраф за просроченный платеж – 4018 рублей 32 копейки, иные комиссии – 1738 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 83372 рубля 10 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2701 рубль 16 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, руководствуясь ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд установил, что 21 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***> Карта «Халва», в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 75000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев, составными частями которого являются Индивидуальные условия потребительского кредита и Общие условия договора потребительского кредита.

Из заключенного сторонами кредитного договора следует, что ответчик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Своей подписью в индивидуальных условиях договора ответчик также подтвердил, что до заключения договора проинформирован о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними и обязался соблюдать.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 21 декабря 2018 года Карта «Халва», Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» погашение кредита осуществляется минимальными ежемесячными платежами, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита; длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифам Банка при неоплате минимального ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (л.д.13-14, 18).

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.20-24).

Одновременно с получением кредита истец также заявил о желании подключить пакет услуг «Защита платежа» и подключиться к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Своей подписью в заявлении на подключение пакета услуг «Защита платежа» ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с тем, что данная услуга является добровольной платной услугой банка, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору (л.д.14-16). 

Таким образом, между сторонами дела в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Ответчик воспользовался кредитом, что подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств (л.д.7).

В период пользования кредитом ответчик нарушил условия кредитного договора, не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

17 июля 2020 года ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 досудебную претензию, в которой потребовало досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору в размере 83372 рубля 10 копеек в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.25, 26). В добровольном порядке требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 20 августа 2020 года составляет 83372 рубля 10 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 74893 рубля 07 копеек, неустойка на остаток основного долга – 2379 рублей 35 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 343 рубля 36 копеек, штраф за просроченный платеж – 4018 рублей 32 копейки, комиссии – 1738 рублей (л.д.5-6).

В направленных суду возражениях относительно рассмотрения дела в порядке упрощенного производства ответчик указывал на не несогласие с размером взыскиваемой с него задолженности (л.д.41), однако своего расчета не представил. 

Доказательств погашения суммы кредита ответчик также не представил, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии у истца права на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 2379 рублей 36 копеек, начисленной за период с 11 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года (таблица «Неустойка по ссудному договору») не подлежат удовлетворению, как противоречащие императивным требованиям п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 21 декабря 2018 года и Тарифам Банка по финансовому продукту «Карта «Халва» при неоплате минимального ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. 

В силу положений п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что истцом предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму остатка основного долга (неустойка по ссудному договору) в сумме 2379 рублей 36 копеек и неустойки на просроченную ссуду в сумме 343 рубля 36 копеек, начисленной за один и тот же период - с 11 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года (л.д.6).

17 июля 2020 года истец направил ответчику претензию, в которой потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Срок исполнения данного требования истек 17 августа 2020 года. 

Поскольку данное требование в установленный срок ответчиком выполнено не было, поэтому вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 18 августа 2020 года, так как именно с этой даты у ответчика возникла обязанность возвратить всю сумму задолженности. 

Однако, в нарушение требований п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истец произвел расчет неустойки за период с 11 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года на сумму остатка основного долга, срок уплаты которой в указанный период не наступил, соответственно задолженность по остатку основного долга не являлась просроченной.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 11 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года (таблица «Неустойка по ссудному договору») является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у истца лишь с 18 августа 2020 года. До указанной даты истец вправе был начислять неустойку лишь на просроченную к возврату ссуду.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору за период с 11 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года в размере 2379 рублей 36 копеек удовлетворению не подлежит. 

Общий размер задолженности ответчика составит 80992 рубля 75 копеек, из которых: 74893 рубля 07 копеек – просроченная ссуда, 1738 рублей – комиссии, 343 рубля 36 копеек – неустойка на просроченную ссуду, начисленная за период с 11 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года, 4018 рублей 32 копейки – штраф за просрочку платежа. 

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2701 рубль 16 копеек (л.д.4). 

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 80992 рубля 75 копеек, что составляет 97,15% от заявленных истцом требований (80992,75*100/83372,10=97,15%), суд, применяя правила пропорциональности на основании ст.98 ГПК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 2624 рубля 18 копеек (2701,16*97,15%=2624,18 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21 декабря 2018 года по состоянию на 20 августа 2020 года в размере 80992 рубля 75 копеек (в том числе: 74893 рубля 07 копеек – просроченная ссуда, 1738 рублей – комиссии, 343 рубля 36 копеек – неустойка на просроченную ссуду, начисленная за период с 11 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года, 4018 рублей 32 копейки – штраф за просрочку платежа), расходы по оплате государственной пошлины в размере 2624 рубля 18 копеек, всего 83616 рублей 93 копейки (восемьдесят три тысячи шестьсот шестнадцать рублей 93 копейки). 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 25 ноября 2020 года.