Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

п.Залари 22 мая 2019г.

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Егоровой Е.А., единолично,

при секретаре Тюльковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

у с т а н о в и л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что между открытом акционерным обществом «Русь Банк» (в 2011 г. переименовано в «Росгосстрах Банк»), (наименование изменено на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк») и ФИО1 04.05.2011 заключен кредитный договор № от 04.05.2011.

Согласно кредитному договору банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита – 312 000 руб. (п.1 кредитного договора); срок возврата кредита - 05.05.2016, (п.1 кредитного договора); процентная ставка - 21,9 % годовых в рублях (п.4.1 кредитного договора).

Во исполнение условий кредитного договора банк 10.03.2014 зачислил сумму кредита на счет открытый в рамках договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Согласно условиям кредитного договора заемщик должен осуществить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 5.1.2, п. 5.1.3. кредитного договора).

Погашение задолженности по кредиту должно производится заемщиком в виде единого аннуитетного (равного) платежа, который уплачивается 04 числа каждого месяца (п. 4.7. кредитного договора). Размер ежемесячного платежа составляет 8607руб. 00 коп., что отражено в графике платежей и п. 4.5 договора.

Заемщик систематически нарушал условия кредитного договора, внося платежи по кредиту несвоевременно и не в полном объеме.

При нарушении сроков внесения платежей кредитным договором установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.2 кредитного договора). При этом, как видно из расчета банк прощает заемщику все суммы начисленных пеней.

Согласно нормам ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по част рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

12.12.2018 банком направлялось требование о досрочном возврате кредита в адрес ответчика, что подтверждается списком отправленной корреспонденции и почтовой квитанцией. Не смотря на это, ответчик не предпринимает никаких действий по погашению задолженности по кредитному договору.

Неисполнение заемщиком принятых на себя обязательств по заключенному договору вынуждает банк обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 04.05.2011 в размере 595196 руб. 33 коп., в том числе:

просроченная задолженность по основному долгу – 297 078 руб. 81 коп.; начисленные проценты и комиссии – 298 117 руб. 52 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9152 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.54). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчиком также представлено письменное заявление о применении срока исковой давности, в котором указано на то, что при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно 07.11.2011, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета заемщика. Кредитный договор №был заключен 04.05.2011.Погашение задолженности по кредиту должно производиться заемщиком в виде единого аннуитетного платежа, который уплачивается 04 числа каждого месяца в размере 8 607 рублей, что отражено в графике платежей и п.4,5 договора. Заемщик систематически нарушал условия кредитного договора, внося платежи по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, накапливая тем самым просроченную задолженность. Последняя оплата была 06.10.2011 в сумме 3200 руб., о чем свидетельствует предоставленная банком в материалы дела выписка по счету. Однако банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только в феврале 2019 года, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований просит отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. 

С учетом положений ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично исходя из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. 

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ и статьей 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела ФИО1 обратилась в ОАО «Русь-Банк» 29.04.2011 с анкетой-заявлением на получение кредита на потребительские цели.

На основании вышеуказанного заявления между ОАО «Русь-Банк» и ФИО1 04.05.2011 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 312 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, т.е. до 04.05.2016 включительно, под 21,9 % годовых. 

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в банке. 

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена п.6 кредитного договора. 

Также 04.05.2011 сторонами заключено дополнительное соглашение №1 согласно которому, расходы заемщика за весь период кредитования составили 516 404 руб. 60 коп., полная стоимость кредита определена как 34,56 %.

Из представленного графика платежей, усматривается, что дата погашения кредита определена на 04-06 число каждого месяца в размере 8 607руб. 00коп., последний платеж установлен на 04.05.2019 в размере 8591руб. 60коп.

При заключении кредитного договора, дополнительного соглашения, а кроме того при утверждении графика платежей соблюдена письменная форма, подписи сторон подтверждают наличие достигнутого между сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Как кредитный договор, так и дополнительное соглашение не оспорены сторонами, не отменены и не признаны недействительными. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.12.2018 у заемщика имеется задолженность в размере 595 196 руб. 33 коп., в том числе основной долг 297 078 руб. 81 коп., проценты и комиссии – 298117 руб. 52 коп.

Не оспаривая факт заключения кредитного договора, ненадлежащее исполнение условий договора, наличия задолженности по выплате, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, полагая, что это срок начинает течь с 06.10.2011, т.е. с момента последнего платежа по кредиту. 

Разрешая данное заявление ответчика, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Поскольку положениями заключенного между сторонами кредитного договора № от 04.05.2011 было предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей по графику, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств. В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Учитывая, что просроченная задолженность по кредитному договору от 04.05.2011, заявленная ко взысканию, образовалась за период с 06.10.2011 04.05.2016, а банк обратился в суд с иском 31.01.2019 (согласно штемпелю на конверте), то соответственно, истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, начиная с 31.01.2016.

При этом, удовлетворению не подлежат исковые требования, срок исполнения по которым наступил до 31.01.2016, в связи с чем суд полагает необходимым исключить из расчета, представленного истцом, суммы за период до 31.01.2016.

Таким образом, согласно представленному расчету, сумма основного долга по кредитному договору составляет 48638 руб. 07 коп., из которых основной долг 32 903 руб. 12 коп., начисленные проценты по договору 15 734 руб. 95 коп.

При этом, пени начисленные на основной долг и пени по просроченным процентам банком прощены заемщику, о чем указано в тексте искового заявления. Таким образом, у суда не возникает необходимости во взыскании пени на основании волеизъявления истца. 

01.07.2011 ОАО «Русь-Банк» переименовано в ОАО «Росгосстрах Банк» (ОАО «РГС Банк»). Впоследствии на основании ФЗ от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» ОАО «Росгосстрах Банк» на ПАО «Росгосстрах Банк». 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом требований закона и заявленных требований стороны, а также с учетом частичного удовлетворения иска, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 747 руб. 90 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.98, ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 04.05.2011 в размере 48638 руб. 07 коп., из которых основной долг - 32 903 руб. 12 коп., начисленные проценты - 15 734 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 747 руб. 90 коп. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 546558руб.26коп, а также государственной пошлины в размере 8404руб.10коп. ОТКАЗАТЬ в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.А. Егорова