Дело № 2-442/2021 

29RS0008-01-2021-000338-53

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Н.,

при секретаре Субботиной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитному договору № от __.__.__ в размере 22977 рублей 82 копеек за период с __.__.__ по __.__.__ и по кредитному договору № от __.__.__ в размере 11921 рубля 21 копейки за период с __.__.__ по __.__.__, государственной пошлины в размере 1246 рублей 97 копеек. В обоснование требований указано, что __.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику выдан кредит в сумме 80000 рублей под 17,35 % годовых. __.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику выдан кредит в сумме 66000 рублей под 17,55 % годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по указанным кредитным договорам были заключены договоры поручительства с ФИО3 от __.__.__ и __.__.__ соответственно. __.__.__ заемщик ФИО4 умер. Предполагаемыми, по мнению истца, наследниками являются ФИО1, ФИО2 и ФИО3, которые ненадлежащим образом исполняют обязательства по возврату кредита, в связи с чем, истец обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств по кредитным договорам. Учитывая срок не исполнения обязательств по возврату кредитов, размер образовавшейся задолженности, истец просит в силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) достаточным основанием к расторжению заключенных кредитных договоров: № от __.__.__ и № от __.__.__.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что от наследства отказалась.

Ответчик ФИО2 исковые требования не признала, пояснив суду, что наследство после смерти отца приняла в виде квартиры стоимостью 1000000 рублей. О наличии кредитных обязательств у отца ей известно не было. По двум решениям Котласского городского суда она выплатила задолженность по кредитам наследодателя, денежных средств на оплату взятых отцом кредитов у нее нет. 

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в судебное заседание не явился, надлежащим образом и своевременно извещен о дате и времени рассмотрения дела.

В части требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам судом вынесено определение о прекращении производства по делу.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства. 

Рассмотрев иск, выслушав доводы ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом из материалов дела установлено, что __.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику выдан кредит в сумме 66000 рублей под 17,55 % годовых на срок 33 месяца.

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж по кредиту составлял 2535 рублей 61 копейку (последний платеж __.__.__ в сумме 2575 рублей 80 копеек).

При несвоевременной оплате по основному долгу, кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа (п.12 индивидуальных условий, приложение к кредитному договору).

ФИО4 был ознакомлен с индивидуальными условиями потребительского кредита, графиком платежей, информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, условиях и согласился с ними, что удостоверил своей подписью.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, __.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен договор поручительства.

__.__.__ ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на весь период кредитования.

Среди страховых рисков в п.1.1 заявления указано: «смерть застрахованного лица по любой причине». Страховая сумма является единой - 66000 рублей по страховому риску «смерть застрахованного лица по любой причине».

Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной, на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту.

Согласно справке-расчету, представленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору № от __.__.__, по состоянию на __.__.__ остаток задолженности по кредиту, включая срочную и просроченную задолженность, составлял 44370 рублей 12 копеек, которая была перечислена в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается копией платежного поручения № от __.__.__.

Поскольку размер страхового возмещения составлял по договору 66000 рублей, оставшаяся часть страховой суммы в размере 21629 рублей 88 копеек (66000-44370,12) вошла в наследственную массу после смерти ФИО4, нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону __.__.__ ФИО2 на указанную сумму страховой выплаты.

Задолженность по кредитному договору № от __.__.__ истцом рассчитана за период с __.__.__ по __.__.__.

__.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику выдан кредит в сумме 80000 рублей под 17,35 % годовых на срок 57 месяца.

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж по кредиту составлял 2069 рублей 97 копеек (последний платеж __.__.__ в сумме 2135 рублей 18 копеек).

При несвоевременной оплате по основному долгу, кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа (п.12 индивидуальных условий; приложение к кредитному договору).

ФИО4 был ознакомлен с индивидуальными условиями потребительского кредита, графиком платежей, информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, условиях и согласился с ними, что удостоверил своей подписью.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, __.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен договор поручительства.

__.__.__ ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на весь период кредитования.

Среди страховых рисков в п.1.1.1 заявления указано: «смерть» застрахованного лица.

Страховая сумма составляет 80000 рублей для п.1.1.1 (п. 5.1 заявления).

Выгодоприобретателем по страховому риску, предусмотренному п.1.1.1 является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

Согласно справке-расчету, представленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору №,по состоянию на __.__.__ остаток задолженности по кредиту, включая срочную и просроченную задолженность, составлял 76460 рублей 30 копеек, которая была перечислена в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается копией платежного поручения № от __.__.__.

Поскольку размер страхового возмещения составлял по договору 80000 рублей, оставшаяся часть страховой суммы в размере 3539 рублей 70 копеек (80000-76460,30) вошла в наследственную массу после смерти ФИО4, нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону __.__.__ ФИО2 

Задолженность по кредитному договору № от __.__.__ истцом рассчитана за период с __.__.__ по __.__.__.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО4 умер __.__.__ в .... г. Котласа Архангельской области, о чем Котласским межтерриториальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области __.__.__ составлена запись акта о смерти №.

В силу статьи 418 ГК РФ обязательства гражданина-должника не прекращаются его смертью, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия умершего должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с положениями статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Срок принятия наследства установлен в ст. 1154 ГК РФ и равен шести месяцам со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя).

Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

На основании статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Наследниками ФИО4 первой очереди по закону являются дочери: ФИО1, ФИО2 Иных наследников не установлено.

Указанные обстоятельства следуют из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО4

ФИО1 от наследства после смерти отца отказалась, следовательно, наследником не является.

Наследство после смерти отца принято ответчиком ФИО2 путем подачи нотариусу соответствующего заявления.

В состав наследства после смерти ФИО4 вошла 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ...., кадастровая стоимость квартиры составляет 1736282 рубля 84 копейки и страховых выплат ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в сумме 21629 рублей 88 копеек, 3539 рублей 70 копеек, 69494 рублей 56 копеек, свидетельства о праве на наследство по закону на которые выданы ФИО2 __.__.__ и __.__.__.

Кроме того, как следует из ответа ПАО «Сбербанк России» на __.__.__ на счетах ФИО4 имелись денежные средства в общей сумме 3672 рубля 92 копейки.

В соответствии со статьей 24.20 Федерального закона от __.__.__ № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» сведения о кадастровой стоимости используются для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, с даты их внесения в Единый государственный реестр недвижимости, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Из содержания указанной правовой нормы следует, что кадастровая стоимость объекта недвижимости признается его действительной (рыночной) ценой.

Подав заявление о принятии наследства после смерти отца, ФИО2 в силу положений статьи 1153 ГК РФ, приняла все причитающееся ей наследство после смерти ФИО4, в том числе имущественную обязанность по погашению задолженности, возникшую из кредитных договоров № от __.__.__, № от __.__.__.

Общая стоимость наследственного имущества по состоянию на дату открытия наследства составляет 966478 рублей 48 копеек (868141,42 (1/2 от 1736282,84) + 69494,56+3539,70+21629,88+3672,92).

Следовательно, ответчик ФИО2 отвечает по долгам умершего ФИО4 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которая значительно превышает заявленный к взысканию долг по кредитным договорам.

На основании изложенного, единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4, является ФИО2 

ФИО3 умерла __.__.__ в .... Архангельской области, о чем Архангельским межтерриториальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области __.__.__ составлена запись акта о смерти №.

Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является ФИО2, принявшая наследство после смерти ФИО4 В иске к ФИО1 следует отказать.

Как указано в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2, вступив в наследство после смерти ФИО4, допускала нарушение обязательств по возврату задолженности по кредитным договорам: № от __.__.__, № от __.__.__.

Следовательно, имеются основания для взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по указанным кредитным договорам.

Согласно расчету задолженности, по кредитному договору № от __.__.__ за период с __.__.__ по __.__.__ задолженность составила - 11921 рубль 21 копейку из которых 5699 рублей 95 копеек - просроченная ссудная задолженность, 6221 рубль 26 копеек - просроченные проценты; по кредитному договору № от __.__.__ за период с __.__.__ по __.__.__ задолженность составила - 22977 рублей 82 копейки, из которых 20258 рублей 92 копейки - просроченная ссудная задолженность, 2718 рублей 90 копеек - просроченные проценты. 

Поскольку ответчиком ФИО2 не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой основного долга, процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с учетом изложенного, суд находит требования истца о взыскании задолженности: по кредитному договору № от __.__.__ и по кредитному договору № от __.__.__ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требование истца о расторжении кредитных договоров также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание смерть заемщика ФИО4, размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиком ФИО2 нарушение условий кредитных договоров является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитных договоров: № от __.__.__ и № от __.__.__. 

Доводы ФИО2 о взыскании с нее на основании решений Котласского городского суда задолженностей по кредитным договорам наследодателей не влияют на существо спора по настоящему делу.

Решением Котласского городского суда Архангельской области от __.__.__ по делу №, были удовлетворены исковые требования ООО МКК «Сирин» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа от __.__.__ в сумме 16650 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 692 рубля как с наследника ФИО3. 

Решением Котласского городского суда Архангельской области от __.__.__ по делу №, были удовлетворены исковые требования КПК «Вельский» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от __.__.__, членских взносов и государственной пошлины в общей сумме 25853 рублей 53 копеек как с наследника ФИО3. 

По настоящему делу исковые требования к ФИО2 предъявлены банком как к наследнику ФИО4 

Доводы ФИО2 о том, что страховыми выплатами должны были погаситься кредитные обязательства, не основаны на нормах действующего законодательства и противоречат условиям договоров страхования, заключенных ФИО4 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» __.__.__ и __.__.__.

В связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица ФИО4, страховые выплаты по указанным кредитным договорам были перечислены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ПАО Сбербанк России как выгодоприобретателю по состоянию на __.__.__, а оставшаяся часть страховых выплат вошла в наследственную массу. В последующем после смерти ФИО4 текущие платежи должна была осуществлять ФИО2 как наследник, поскольку смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1246 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от __.__.__, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО4, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от __.__.__ за период с __.__.__ по __.__.__ в сумме 11921 рубля 21 копейки, из которых 5699 рублей 95 копеек - просроченная ссудная задолженность, 6221 рубль 26 копеек - просроченные проценты.

Расторгнуть кредитный договор № от __.__.__, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО4, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от __.__.__ за период с __.__.__ по __.__.__ в сумме 22977 рублей 82 копеек, из которых 20258 рублей 92 копейки - просроченная ссудная задолженность, 2718 рублей 90 копеек - просроченные проценты

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО4, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в порядке возврата в размере 1246 рублей 97 копеек.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Т.Н. Чернова

Мотивированное решение составлено 18 марта 2021 года.