К делу 000 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи ФИО1

при секретаре Артемьевой О.Е.

с участием: ответчика П.Л.В.

с участием представителя ответчика П.Л.В. – по устному ходатайству П.Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к П.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к П.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и П.Л.В. заключили кредитный 000 от 00.00.0000 на сумму 373 607,00 рублей, в том числе 301 000,00 рублей – сумма к выдаче, 21455,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 51 152,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 373 607,00 рублей на счет заемщика 000, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 301 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 21 455 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 51 152,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, памяткой Застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за использование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей, в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 829,73 рублей. В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности. 00.00.0000 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 00.00.0000. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 00.00.0000. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредита, банком устанавливается неустойка за не исполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 00.00.0000, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 1 134,53 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности приложенному к заявлению по состоянию на 00.00.0000 задолженность заемщика по договору составляет 100,027,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 67 795,07 рублей: убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 134,53 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 098,18 рублей. Просит суд взыскать с П.Л.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору 000 от 00.00.0000 в размере 100 027 рублей 78 копеек, из которых: сумма основного долга – 67 795,07 рублей: убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 134,53 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 098,18 рублей. Взыскать с П.Л.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 200,56 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика П.Л.В. в судебном заседании просил отказать ООО «ХКФ Банк» в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору в размере 26 993,01 рублей в связи с пропуском срока исковой давности, просил снизить сумму неустойки до 5 000 рублей.

Заслушав стороны, исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд находит заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и П.Л.В. заключили кредитный 000 от 00.00.0000 на сумму 373 607,00 рублей, в том числе 301 000,00 рублей – сумма к выдаче, 21455,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 51 152,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 373 607,00 рублей на счет заемщика 000, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 301 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 21 455 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 51 152,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности.

Согласно расчету задолженности приложенному к заявлению по состоянию на 00.00.0000 задолженность заемщика по договору составляет 100,027,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 67 795,07 рублей: убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 134,53 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 098,18 рублей

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. При этом согласно ст.ст. 4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ обязанность доказывания лежит на сторонах, третьих лицах, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, на прокуроре, органах, организациях и гражданах, подавших заявление в защиту иных лиц.

Положениями ст. 60 ГПК РФ определено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ответчиком П.Л.В. не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом.

Анализируя каждое из представленных доказательств, а также доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные ООО «ХКФ Банк» требования о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком нарушены обязательства по погашению задолженности по договору.

В силу п. 1 ст.222 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения неустойки. Именно поэтому в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

На право снижать неустойку по своей инициативе применительно к должнику – физическому лицу указал Верховный суд РФ в пункте 71 постановления Пленума от 00.00.0000 000 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ о применении ответственности за нарушение обязательства».

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, изложенной в названном постановлении, установление размера неустойки соглашением сторон не препятствует ее снижению судом.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Как указал Верховный суд РФ в пункте 73 постановления Пленума от 00.00.0000 000 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ о применении ответственности за нарушение обязательства», несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться в частности в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При таких обстоятельствах суд считает справедливым уменьшить размер неустойки до 15 000,00 рублей.

Принимая во внимание требования ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает необходимым взыскать с ответчика П.Л.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 200,56 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к П.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в П.Л.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору 000 от 00.00.0000: сумму основного долга 67 795,07 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 134,53 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 000,00 рублей.

Взыскать с П.Л.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 200,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: