По делу № 2-152/2017

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

14 июля 2017 года г. Чкаловск

Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Звягенцева С.Н., при секретаре судебного заседания Корневой Г.А. с участием представителя истца ФИО1 по ордеру, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Волго-Вятскому Банку публичного акционерного общества «Сбербанк России» о вменении обязанности расторгнуть договор страхования Р00540855 по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 08 сентября 2015 года, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и исключении ее из списка застрахованных лиц с момента оплаты кредита; взыскании солидарно денежных средств в размере платы за подключение к программе страхования, пропорционально остатку срока кредитования; взыскании солидарно неустойки; взыскании солидарно компенсации морального вреда; взыскании солидарно штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в Чкаловский районный суд Нижегородской области с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с учетом уточнений исковых требований, о возложении обязанности Волго–Вятский Банк ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договора страхования Р00540855 по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 08.09.2015 года заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», исключении ее из списка застрахованных лиц с момента оплаты кредитного договора; взыскании с ответчиков солидарно в ее пользу: денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанные пропорционально остатку срока кредитования в размере 36094 рублей 74 копеек, неустойки в размере 36094 рублей 74 копейки, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей и штрафа в размере 50 % от присужденной ей суммы.

В обоснование своих требований указала, что 08.09.2015 года между ней и Волго - Вятским банком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

***>. Она получила сумму займа в размере 444197,67 руб., которую обязана была выплатить в срок до 08.09.2020 года. В этот же день по принуждению ПАО «Сбербанк России» ею был заключен договор страхования Р00540855 по программе добровольного страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.к. без данной страховки ей отказывали в выдаче кредита. Согласно данного договора она оплатила сумму в размере 44 197,67 руб. в счет оплаты за подключение к программе за весь срок страхования и действия кредитного договора. 10.08.2016 года с ее стороны был полностью погашен кредит взятый 08.09.2015 года. Согласно действующего законодательства - Заемщик вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата ему части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. При полном досрочном погашении кредита (займа), если заемщик был подключен к программе страхования, необходимо произвести перерасчет страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Возврат необоснованно оплаченной страховой премии, если задолженность по кредиту (займу) была погашена досрочно, осуществляется кредитором в случае обращения клиента, тогда кредитор должен вернуть удержанную часть страховой премии. Иными словами, возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, равно как и перерасчет процентов в связи с досрочным полным погашением кредита носит заявительный характер. В связи с тем, что ею досрочно исполнено обязательство по оплате кредитного договора 

<

***> от 08 сентября 2015 года, она обратилась к ответчику с письменным заявлением о досрочном расторжении договора и с просьбой произвести перерасчет страховой премии и выплатить ей страховую премию пропорционально неистекшему периоду страхования. Однако ей пришел отрицательный ответ от ответчика, поэтому она вынуждена обратиться в суд с данным заявлением. Договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. п. 1,3 ст. 958 ГК РФ). При этом правила страхования страховой компании могут содержать условие о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие (Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016). Поскольку на правоотношения сторон распространяется действие Закона "О защите прав потребителей" в пользу истца с ответчика подлежат взысканию неустойка, штраф и компенсация морального вреда. Страховая премия является ценой страховой услуги, а ответчик уклоняется от ее возврата, то на данную сумму подлежит начислению проценты по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Расчет:

Сумма кредита 440 083,66 рублей, дата погашения 10.08.2016 г.

Сумма страховки 44 197,67 руб. на 60 месяцев (736,63 руб. ежемесячно).

8 102,93 руб. должно быть удержано за пользование кредитом, остаток суммы по страховке 36 094,74 руб., которую должны ей вернуть, 126 дней составляет просрочка.

Задолженность 36 094,74 рубля

Период неустойки: с 10.11.2016 по 15.03.2017 – 126 дней

36094,74х126х3%=136 438,12 рублей, но не более 100% = 36 094,74 рубля, т.о. размер пени (неустойки): 36 094,74 рубля.

В связи с тем, что она обращалась к ответчику с просьбой о расторжении договора и возврата денежных средств добровольно, считает, что с ответчика также подлежит взыскание штраф и компенсация морального вреда (л.д. 5-6).

В уточнениях и дополнения к исковому заявлению, ФИО2 также указала, что в связи с тем, что договор страхования жизни был заключен в ее интересах между ответчиками, а именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк России», а она по договору являлась только застрахованным лицом, но из ее денежных средств уплачивалась плата за подключение к программе страхования на весь период действия кредитного договора, считает необходимым дополнить и уточнить ранее заявленные исковые требования, а именно: 08.09.2015 года по принуждению ПАО «Сбербанк России» при заключении кредитного договора ею было подписано заявление на страхование Р00540855 по программе добровольного страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.к. без данной страховки ей отказывали в выдаче кредита. Согласно данному договору, а также квитанции из ее кредитных денежных средств была удержана и перечислена на счет страховой компании денежная сумма в размере 44 197,67 руб. в счет оплаты за подключение к программе страхования и страховая премия (комиссия) за весь срок страхования и действия кредитного договора, следовательно, лично ею были оплачены указанные денежные средства в полном объеме. Однако сумма указанная в заявлении и удержанная из ее денежных средств не разделена на части, а указана целиком, поэтому не представляется возможным определить какая сумма пошла банку, а какая страхователю. Программа страхования предусматривает заключение между банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) договоров страхования от несчастных случаев и болезней в отношении физических лиц - заемщиков банка (застрахованных лиц). Согласно условиям участия в Программе за участие в Программе заемщик уплачивает банку плату, которая состоит из двух частей: комиссия банка за подключение к Программе и компенсация расходов банка на оплату страховой премии. Договор страхования заключается на срок до даты возврата заемщиком банку суммы кредита, определенной кредитным договором. В то же время условиями участия в Программе допускается досрочное (на основании заявления заемщика) прекращение участия заемщика в Программе, в результате чего заемщик исключается из списка застрахованных лиц. При этом часть денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе, возвращается банком заемщику. Согласно действующего законодательства - заемщик вправе отказаться oт договора страхования и потребовать возврата ему части уплаченной страховой премии, а именно платы за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему периоду страхования, поскольку необходимость в дальнейшем страховании на сегодняшний день отпала. Согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). В связи с тем, что ею досрочно исполнено обязательство по оплате кредитного договора 

<

***> от 08 сентября 2015 года, считает необходимым произвести перерасчет платы за подключение к программе страхования и выплатить ей оставшуюся часть платы за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему периоду страхования. Однако со стороны ответчика на ее заявление о перерасчете, в этом было отказано (л.д. 67-68).

Определением, вынесенным в судебном заседании 16.05.20174 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ПАО «Сбербанк России» (л.д. 69).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От нее в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала, просила их удовлетворить в полном объеме, все обстоятельства, изложенные в иске, подтвердила. Ее интересы в суде представлял представитель, адвокат адвокатской конторы Чкаловского района ФИО1.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующая по ордеру (л.д. 38), на уточненных исковых требованиях ФИО2 настаивала, просила их удовлетворить в полном объеме. Все обстоятельства, изложенные в иске и уточнениях к иску ФИО2, подтвердила. Дополнительно пояснила, что ФИО2 прекратила участие в программе страхования, поэтому ей должны быть возвращены денежные средства по ст. 4.2 условий участия в программе добровольного страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещалось надлежащим образом. Ранее в суд поступил отзыв на исковое заявление за подписью представителя по доверенности ФИО3, в котором просит провести судебное заседание в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В письменном отзыве подробно изложена позиция ООО СК «Сбербанк страхование жизни» относительно исковых требований ФИО2 Считают, что необходимо отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме (л.д. 40-42).

Представитель соответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства ПАО «Сбербанк России» извещено надлежащим образом, что подтверждается распиской, имеющейся в материалах дела (л.д. 126). Ранее в суд поступил отзыв на исковое заявление за подписью представителя отдела защиты интересов банка в сфере розничного бизнеса юридического управления Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующей по доверенности (л.д. 19-22), а впоследствии уточненный отзыв на исковое заявление, также за подписью ФИО4 (л.д. 79-84). В отзыве и уточненном отзыве ПАО «Сбербанк России» просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в отношении ПАО Сбербанк в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в письменных отзыве на исковое заявление и уточнениях к отзыву, имеющихся в материалах дела.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и соответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 08.09.2015 года ФИО2 заключила с ПАО «Сбербанк» кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на сумму 444 197,67 рублей, сроком на 60 месяцев, процентной ставкой по договору 23,10% годовых (л.д. 8, 14). 

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 08.09.2015, истица выразила свое согласие быть застрахованной в ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Также истца была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 44 197,67 рублей (л.д. 9).

Заемщиком была произведена плата за подключение к Программе страхования в размере 44 197,67 рублей (л.д. 27 об.).

ОАО «Сбербанк России» оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и заключило договор страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». Как следует из справки ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» № 04-08-04/4179 от 31.03.2017 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом (л.д. 101).

Также в судебном заседании установлено, что 10.08.2016 года ФИО2 погасила кредит, взятый ею 08.09.2015 года. Из справки ПАО «Сбербанк России» Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк по состоянию на 12.10.2016 года задолженность по кредиту 

<

***> от 08.09.2015 отсутствует (л.д. 10), что подтверждает досрочное исполнение обязательств по кредитному договору 

<

***> от 08.09.2015 года.

В связи с досрочным исполнением обязательств по оплате кредитного договора 

<

***> от 08.09.2015 года ФИО2 01.11.2016 года обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о перерасчете страховой премии и выплате ей страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования (л.д. 11).

На данное обращение ФИО2 был дан ответ, в котором сообщалось, что с 06.04.2015 года возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к программе страхования, осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течение 14 календарных дней со дня подключения к программе. Во всех других случаях отключение от Программы страхования осуществляется без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования (п. 4 Настоящих условий). Поскольку прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Банк готов вернуться к рассмотрению вопроса о возврате платы за страхование, в случае предоставления данного заявления с отметкой сотрудника банка, в сроки предусмотренные условиями страхования. Также дополнительно банк информировал ФИО2, что при досрочном погашении обязательств перед банком в полном объеме сумма платы за подключение к Программе страхования не возвращается. При этом клиент остается застрахованным по Программе до конца срока ее действия (л.д. 13). 

ФИО2, не согласившись с отказом в перерасчете ей страховой премии и выплате страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями. 

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» согласно которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом (п. 3 ст. 3 Закона).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Из вышеизложенного следует, что из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, а также то, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. 

Как установлено в судебном заседании ФИО2 обратилась в суд с требованиями о возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 08.09.2015 года заключенного с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и исключения ее из списка застрахованных лиц с момента оплаты кредитного договора, а также о взыскании солидарно с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк России» денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанные пропорционально остатку срока кредитования, в связи с тем, что ею досрочно исполнены кредитные обязательства в полном объеме. 

Анализируя заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, поданное истцом в Волго-Вятский банк 08.09.2015 года, суд усматривает, что ФИО2 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком страхования на 60 месяцев. Согласно п. 4 данного заявления, выгодоприобретателями являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодопроиобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Кроме того, она подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банком услуг, что подтверждается ее подписью на заявлении (заверенная копия л.д. 99).

С момента подписания заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 08.09.2017 года истица является застрахованным лицом на срок, предусмотренный договором. 

В разделе 4 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - условия), содержится порядок прекращения участия клиента в программе страхования. Согласно п. 4.1. участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; 

4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования. 

Пунктом 4.2 условий также предусмотрено, что если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы добровольного страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

То есть, установлено, что условиями участия в Программе добровольного страхования предусмотрены случаи и условия возврата денежных средств при прекращении участия клиента в Программе добровольного страхования.

ФИО2 не воспользовалась своим правом письменно заявить банку о прекращении участия в Программе добровольного страхования в предусмотренный условиями период.

Суд считает, что при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе, по условию о добровольном страховании как способу обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору. 

ФИО2 считает, что имеет право на возврат денежных средств, в размере платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока кредитования.

Однако, суд полагает, что данный довод истца не основан на нормах материального права.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица или установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно терминов и определений, содержащихся в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; страхователь – ОАО «Сбербанк России»; договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем по Программе страхования; клиент – физическое лицо, которому страхователь предоставил один или несколько потребительских кредитов; срок страхования – период времени, установленный договором страхования, в течение которого произошедшее событие на случай наступления которого производилась страхование, признается страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования; плата за подключение к Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования. 

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015 года страховая премия - плата за страхование, которую

страхователь обязан уплатить страховщику. Как было уже установлено в судебном заседании, страховщиком является - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а страхователем - ОАО «Сбербанк России». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. 

Подключение к программе страхования представляет собой услугу банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Таким образом, комиссия за подключение заемщика к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

Плата за подключение к программе страхования была оплачена ФИО2. ПАО Сбербанк за оказанную услугу по подключению к программе страхования, а страховая премия это денежные средства, оплаченные ПАО Сбербанк ООО СК Сбербанк страхование жизни по договору страхования. Как указал в отзыве на исковое заявление ответчик ПАО «Сбербанк России»: «Страховая премия оплачивается банком за счет собственных средств и никак не связана с платой за подключение к программе страхования», что стороной истца не оспорено. Правом на возврат страховой премии может обладать только страхователь, то есть ПАО «Сбербанк России».

Пунктом 3.5 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Пунктом 5.2 условий предусмотрено, что договор страхования между банком (страхователем) и страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц), в связи с чем, требование ФИО2 о возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 08.09.2015 года заключенного с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» является необоснованным.

В первоначальном исковом заявлении истец указывает на то, что ей необходимо произвести перерасчет страховой премии и выплате ей страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, что ответчик отказал ей в этом (л.д. 5-6). Из заявления о досрочном расторжении договора страхования следует, что ФИО2 также обращалась с требованиями о перерасчете именно страховой премии и выплате ей пропорционально неистекшему периоду страхования (л.д. 11). В уточнениях и дополнениях к иску истец уже указывает: «Согласно действующему законодательству – заемщик вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата ему части уплаченной страховой премии, а именно платы за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему периоду страхования… Однако, со стороны ответчика на мое заявление о перерасчете в этом было отказано» (л.д. 67-68). Сведений об обращении истца с требованием к ответчику о возврате ему части уплаченной страховой премии, а именно платы за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему периоду страхования, суду не представлено и в материалах дела отсутствуют, имеется, как установлено выше, обращение с требованием о перерасчете именно страховой премии. Суд считает, что истец путает понятие платы за подключение к Программе добровольного страхования и страховой премии. Плата за подключение к Программе добровольного страхования была оплачена ФИО2 ПАО «Сбербанк России» (л.д. 27 об., 100), страховая премия была перечислена ПАО Сбербанк (страхователем) на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщику) по договору страхования (л.д. 101).

Поскольку условия участия в Программе добровольного страхования не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе добровольного страхования или страховой премии при досрочном погашении кредита, досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, то суд приходит к выводу о том, что требования истца в части исковых требований о взыскании денежных средств в размере платы за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат, как и не подлежат удовлетворению требования истца о возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 08.09.2015 года заключенного с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и исключении ее из списка застрахованных лиц.

Доказательств того, что договор страхования Р00540855 по Программе добровольного страхования жизни и здоровья был заключен по принуждению ПАО «Сбербанк России», суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что без данной страховки ей отказывали в выдаче кредита.

Согласно ч. 6 ст. 13 Федерального Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, с взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации и уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной суду в пользу потребителя.

Согласно ч. 5 ст. 28 Федерального Закона «О защите прав потребителей» №2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, то оснований для взыскания неустойки и взыскания штрафа также не имеется.

Что касается компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, то суд исходит из следующего:

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может возложить обязанность денежной компенсации гражданину морального вреда в случае установления факта неправомерных действий, нарушающих личные неимущественные права гражданина либо посягающих па принадлежащие гражданину других нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» следует, что статьей 151 ГК РФ установлена ответственность за моральный вред, причиненный гражданину неправомерными действиями, нарушающими его личные имущественные права либо посягающими на принадлежащее гражданину другие материальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В данном случае обязательным условием наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Поскольку судом не установлен факт неправомерных действий ответчиков нарушающих права и охраняемые законом интересы истца как потребителя, то оснований для компенсации морального вреда не имеется.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Волго-Вятскому Банку публичного акционерного общества «Сбербанк России» о вменении обязанности расторгнуть договор страхования Р00540855 по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 08 сентября 2015 года, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и исключении ее из списка застрахованных лиц с момента оплаты кредита; взыскании солидарно денежных средств в размере платы за подключение к программе страхования, пропорционально остатку срока кредитования в размере 36 094 рубля 74 копейки; взыскании солидарно в неустойки в размере 36 094 рубля 74 копейки; взыскании солидарно компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей; взыскании солидарно штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать по причинам, изложенным выше.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Волго-Вятскому Банку публичного акционерного общества «Сбербанк России» о вменении обязанности расторгнуть договор страхования Р00540855 по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 08 сентября 2015 года, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и исключении ее из списка застрахованных лиц с момента оплаты кредита; взыскании солидарно денежных средств в размере платы за подключение к программе страхования, пропорционально остатку срока кредитования в размере 36 094 рубля 74 копейки; взыскании солидарно в неустойки в размере 36 094 рубля 74 копейки; взыскании солидарно компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей; взыскании солидарно штрафа в размере 50% от присужденной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Звягенцев