Решение

 изготовлено в полном объеме 07.08.2017 года

Дело № 2-1962/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«03» августа 2017 года г. Чехов

Чеховский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Трощило А.Е. 

при секретаре судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Русский славянский банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов; по встречному иску ФИО2 к АО КБ «Русский славянский банк» о признании кредитного договора ничтожным,

У С Т А Н О В И Л :

Истец, АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», обратился в суд с иском к ответчику, ФИО2, о взыскании кредитной задолженности в размере 739 176 руб. 04 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №. Во исполнение договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 545 040 руб. 94 коп. под 39% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить кредитные средства и проценты за их использование согласно графику возврата ежемесячными аннуитетными платежами. Ответчик нарушил свои обязательства перед Банком по выплате суммы кредита и процентов за его пользование, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 739 176 руб. 04 коп., которая состоит из: задолженности по основному долгу в размере 460 235 руб. 09 коп, процентов за пользование кредитом в размере 274 083 руб. 26 коп., пени в размере 4 857 руб. 69 коп. Требования о досрочном возврате суммы кредита ответчиком проигнорированы.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ФИО2 обратилась в суд к АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» со встречными исковыми требованиями о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ничтожным. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключен кредитный договор №. Однако впоследствии ей (ФИО2) стало известно, что у Банка отозвана генеральная лицензия, при заключении кредитного договора у Банка не было зарегистрировано право на осуществление деятельности по выдаче займов, не представлены доказательства перечисления ей денежных средств, Банк фактически занимается ростовщичеством, в связи с чем данный договор является ничтожным.

Истец, представитель АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО7, в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, встречные исковые требования не признала, просит в их удовлетворении отказать.

Ответчик, ФИО2, в судебное заседание не явилась, извещена. Ее представитель по доверенности ФИО8 явился, исковые требования истца не признал, встречные исковые требования поддержал.

Суд, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, представленные доказательства, полагает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, встречные исковые требования – отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Русский Славянский Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в подтверждение чего суду представлено заявление-оферта (л.д.28).

Согласно кредитному договору Банк обязался предоставить ФИО2 потребительский кредит в размере 545 040 руб., под 39% годовых, полная стоимость кредита составляет 46,73%, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – 20 761 руб., сумма последнего платежа – 18 007 руб. 72 коп. 

При этом, заполнив и подписав заявление-оферту, ФИО2 согласилась с тем, что настоящее заявление оферта совместно с Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между ней и Банком.

В соответствии с условиями указанно заявления – оферты на имя ФИО2 был открыт текущий счет № в рублях РФ, при этом действия, необходимые для открытия текущего счета доверила совершить ФИО9, о чем также имеется ее согласие и подпись в заявлении.

ФИО2 была ознакомлена надлежащим образом с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), о чем в заявлении имеется ее подпись.

То обстоятельство, что данный кредитный договор был заключен ФИО2, в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком в лице ее представителей не оспаривалось.

Допустимых доказательств предоставления ответчику кредита на иных условиях или последующего внесения сторонами в условия кредитного договора изменений в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ в деле не имеется, сторонами не представлено.

Согласно правилам части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика осуществляется по свободному усмотрению гражданина и основано исключительно на его личном волеизъявлении. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить условия предоставления ему кредита, его сумму, свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Предусмотренная законом информация о кредите была предоставлена ответчику при заключении кредитного договора, с условиями кредитования был ознакомлен надлежащим образом, что отражено им собственноручно в представленных в дело документах. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях ответчиком не представлено.

Ответчик самостоятельно принял решение и совершил юридически значимые действия, направленные на выражение своего волеизъявления на заключение с истцом договора на предложенных последним условиях. При этом ответчик имел возможность ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения. В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ обратное не подтверждается допустимыми и достаточными доказательствами.

В случае наличия в договоре условий, не соответствующих его интересам, ФИО2 имела возможность заключить аналогичный договор с иными лицами на иных условиях. Доказательств отсутствия у ответчика такой возможности материалы дела не содержат.

Как усматривается из выписки по лицевому счету №, открытому в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были перечислены денежные средства в размере 545 040 руб. в соответствии с кредитным договором №, согласно распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28 оборот) ФИО2 распорядилась перечислить денежные средства в сумме 450 000 руб. с ее счета посредством безадресного перевода по России через платежную систему CONTACT, получатель ФИО2, сумму в размере 95 040 руб. перечислить в ООО СК «Независимость» в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ Банком денежных средств на счет ответчика в общей сумме 545 040 руб., которыми в последующем ФИО2 распорядилась в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждаются также выпиской о движении по счету № (л.д.8-27).

Суд полагает данные доказательства допустимыми и относимыми, в связи с чем доводы представителя ответчика о недоказанности получения ФИО2 денежных сумм по кредитному договору и соответственно не заключении кредитного договора являются несостоятельными.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленной выписке по счету, ФИО2 регулярно погашала кредит и проценты за пользование им, однако после ДД.ММ.ГГГГ движений по счету в рамках исполнения кредитного обязательства не прослеживается.

Как следует из объяснений представителя истца, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору, у ФИО2 образовалась задолженность в размере 739 176 руб. 04 коп., которая состоит из: задолженности по основному долгу в размере 460 235 руб. 09 коп, процентов за пользование кредитом в размере 274 083 руб. 26 коп., пени в размере 4 857 руб. 69 коп., в подтверждение чего суду представлен расчет задолженности по кредитному договору № (л.д.5-7).

Согласно статье 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государственной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно ст. 12 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Согласно Уставу АО КБ «Русский Славянский Банк» (л.д.39-44) Банк может осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещать указанные в подпункте 1 пункта 3.3 привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

- осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

- выдавать банковские гарантии;

- осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Из выписки из ЕГРЮЛ (л.д.33-38) усматривается, что АО КБ «Русский Славянский Банк» создан путем реорганизации до ДД.ММ.ГГГГ, поставлен на налоговый учет ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован ГУ МОРП, находится в стадии ликвидации. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Русский Славянский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении кредитной организации открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.47).

Как установлено указанным решением КБ «Русский Славянский банк» (АО) зарегистрирован Банком России в качестве кредитной организации ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный №.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3096 с ДД.ММ.ГГГГ у КБ «Русский Славянский банк» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3095 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении АО КБ «Русский Славянский Банк» продлен на шесть месяцев (л.д.48).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что обстоятельства осуществления банковской деятельности АО КБ «Русский Славянский Банк» ранее установлены Арбитражным судом г. Москвы при рассмотрении дела о банкротстве Банка, доводы представителя ответчика о неправомочности осуществления Банком и его сотрудниками своей деятельности суд отклоняет.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

С учетом установленных судом обстоятельств и объяснений представителей сторон, данных в судебном заседании, оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между АО КБ «Русский Славянский Банк» и ФИО2, ничтожным, суд не находит.

При этом суд также обращает внимание на тот факт, что с требованием о признании кредитного договора ничтожным ФИО2 обратилась только после обращения в суд с иском о взыскании задолженности по данному договору, т.е. по прошествии более трех лет. 

Также суд принимает во внимание, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 производила платежи по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.29-32), которое ею не исполнено.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 739 176 руб. 04 коп., которая состоит из: задолженности по основному долгу в размере 460 235 руб. 09 коп, процентов за пользование кредитом в размере 274 083 руб. 26 коп., пени в размере 4 857 руб. 69 коп., в подтверждение чего суду истцом представлен расчет задолженности, с которым суд соглашается.

Оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки суд не находит.

С учетом изложенного, установленных обстоятельств и норм закона, оценив в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства и полагая их достаточными и допустимыми, суд приходит к выводу о том, что с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 739 176 руб. 04 коп., а встречные требования ФИО2 о признании кредитного договора ничтожным подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 592 руб., которые документально подтверждены. 

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО КБ «Русский славянский банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Русский славянский банк» кредитную задолженность в размере 739 176 руб. 04 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 592 руб., а всего взыскать 749 768 руб. 04 коп.

Встречные требования ФИО2 к АО КБ «Русский славянский банк» о признании кредитного договора ничтожным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение одного месяца.

Председательствующий судья А.Е. Трощило