Дело 

<

номер>

УИД 12RS0

<

номер>-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<

адрес> 24 февраля 2026 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Небогатиковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Тимушеве М.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МФК «Т-Финанс» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств, возложении обязанности совершить действия по удалению информации о договоре потребительского займа, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО МФК «Т-Финанс» и просил признать кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата> между ООО МФК «Т-Финанс» и ФИО1 незаключенным; взыскать с ООО МФК «Т-Финанс» денежные средства в размере 73380 руб.; обязать ответчика совершить действия по удалению из базы кредитных историй АО «НБКИ» информации по указанному кредитному договору.

В обоснований требований указано, что 

<

дата> ФИО1 заключила договор-оферту на оказание платных образовательных услуг с ООО «ЭДЭКС», по которому ООО «ЭДЭКС» приняло на себя обязательства по оказанию комплекса образовательных услуг, а ФИО1 с помощью привлечения заемных средств у Банка оплатил ООО «ЭДЭКС» полную стоимость обучения в сумме 142018 руб. 50 коп.

ФИО1 указывает, что при заключении договоров (образовательных услуг и спорного кредитного) он был введен в заблуждение относительно финансовых условий обучения.

С момента заключения договора его попытки получить образовательные услуги к результату не привели. Публичная оферта ООО «ЭДЭКС», которую он получил после оформления на его имя кредита не могли быть им акцептованы ни до, ни после перечисления денежных средств МФК в адрес ООО «ЭДЭКС», поскольку таковой не является, не содержит существенных условий данного вида. Согласно общим положениям публичной оферты ООО «ЭДЭКС» оферта считается акцептованной, а договор заключенным и вступившим в силу в дату получения исполнителем денежных средств (в том числе заемных денежных средств, предоставленных заказчику кредитными организациями). Таким образом, денежные средства были перечислены МФК в адрес мошенников без какого-либо правового основания на условиях по усмотрению и воле представителя ООО «ЭДЭКС».

Полагает, что его ввели в заблуждение и мошенническими действиями завладели денежными средствами. В дальнейшем при подробном изучении документов ФИО1 установила, что выданный ему кредит относится к POS-кредитам (аббревиатура POS расшифровывается как point of sale, что в переводе с английского означает «торговая точка». POS-кредит — это разновидность экспресс-займа, который можно получить без визита в банк, прямо в торговой точке: магазине, гипермаркете, салоне продаж). В данном случае удаленно прямо в чате онлайн Urban University.

Согласно информации, размещенной на сайте АО «Т Банк» между Банком/ООО МФК «Т-Финанс» для доступа к программному обеспечению по выдаче POS-кредитов (займов) и соответствующим торговым предприятиям (в данном случае ООО «ЭДЭКС») заключается договор взаимодействия через систему Т-Рассрочка (Оферта), размещенный на сайте АО «Т Банк». Перечисление денежных средств третьим лицам (ООО «ЭДЭКС»), не являющимся участниками финансовой сделки, законом не предусмотрено. Согласно POS-оферте представитель ООО «ЭДЭКС» является одновременно представителем ООО МФК «Т-Финанс», поскольку оформляет всю кредитную документацию по кредиту (займу). Поскольку сумма кредита значительно превышает 15000 руб. проведение ответчиком упрощенной идентификации является нарушением закона.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить

Представитель ответчика ООО МФК «Т-Финанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, суду представлены возражения на иск, согласно которым ответчик выражает свое несогласие с заявленными требованиями, просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывает, что отсутствуют основания для признания договора незаключенным, истец самостоятельно согласился на использование простой электронной подписи, условия договора потребительского займа были предоставлены истцу.

Представитель третьего лица ООО «ЭДЭКС» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки представителя суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без участия представителя не заявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Статьей 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета Банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе, в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 

<

дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 

<

дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 

<

дата> 

<

номер>-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что указанная информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> 

<

номер> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 

<

дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> 

<

номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 

<

дата> посредством сети Интернет заключил договор оказания образовательных услуг с ООО «ЭДЭКС».

Предметом договора в силу п. 1 договора является предоставления заказчику/обучающемуся доступа к Платформе посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет в рамках реализации дополнительной образовательной (общеразвивающей) программы в сфере дополнительного образования детей и взрослых (ее части) и/или программы профессиональной переподготовки (ее части).

В силу п. 4 договора стоимость услуги определяется исполнителем в одностороннем порядке в рублях Российской Федерации, НДС не предусмотрен в связи с тем, что Исполнитель обладает статусом участника проекта по осуществлению исследований, разработок и коммерциализации их результатов в соответствии с Федеральным законом «Об инновационном центре «Сколково» и не является плательщиком НДС в соответствии со ст. 145.1 Налогового кодекса Российской Федерации.

Заказчик производит оплату в порядке 100% предоплаты (о даты начала прохождения курса) в безналичной форме в рублях Российской Федерации, по реквизитам исполнителя, указанным в настоящем договоре.

Как пояснил истец, записавшись на собеседование онлайн, он получил инструкции для подключения к Googl meet, в котором проходила онлайн встреча. Целью данной встречи для него была возможность узнать все детали и условия обучения.

Ему стало известно в ходе онлайн встречи 

<

дата>, что курсы являются платными, часть курса оплачивается за счет гранта Urban Universiti (ООО «ЭДЭКС»), часть за счет кредита. При этом представителем ООО «ЭДЭКС» было заявлено, что все платежи по кредиту в течение первых 6 месяцев будут оплачиваться ООО «ЭДЭКС».

Заполнив анкету, где содержались его паспортные данные, представитель ООО «ЭДЭКС» отправил их для выяснения возможности одобрения кредита. Кредит был согласован с ООО МФК «Т-Финансы».

Однако никаких денежных средств истец не получал, на его счет денежные средства не зачислялись, что подтверждается выпиской по спорному договору займа.

<

дата> от ООО «ЭДЭКС» после ввода полученного на его телефон кода «7851» им был получен кассовый чек 

<

номер> от 

<

дата> в 12:25 на сумму 142018 руб. 50 коп.

Согласно представленным индивидуальным условиям договора потребительского займа от 

<

дата> 

<

номер>, между ФИО1 и ответчиком был заключен договор потребительского займа, по условиям которого сумма кредита составила 142018 руб. 50 коп. на срок 24 месяца под 42,730% годовых с даты выдачи потребительского займа до даты шестого регулярного платежа включительно, далее с даты, следующей за датой шестого регулярного платежа и до даты окончания договора потребительского займа, процентная ставка составляет 24,238% годовых; цели использования заемщиком потребительского займа – не применимо.

Истец подписал вышеуказанные индивидуальные условия электронной подписью.

Ответчик указывает, что между АО «ТБанк» и истцом 

<

дата> был заключен договор расчетной карты 

<

номер>. Составными частями заключенного с истцом договора является заявление-анкета, подписанная истцом. Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенные в открытом доступе в сети Интернет. Различные юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют возможность направлять оферты в целях присоединения к договору о взаимодействии через систему Т-Рассрочка. К договору также присоединяются различные кредитные и микрофинансовые организации. В рамках указанного договора ООО «Т-Покупки» осуществляет брокерскую деятельность по оказанию таким юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям услуг по взаимодействию с присоединившимися кредитными и микрофинансовыми организациями с целью заключения между ними и потребителями договоров купли-продажи товара (оказания услуг) с использованием кредитных/заемных денежных средств, предоставленных кредитными и микрофинансовыми организациями.

МФК присоединилась к договору в качестве потенциального кредитора.

<

дата> ООО «ЭДЭКС» присоединился к договору в качестве потенциального продавца товаров/услуг.

<

дата> ООО «АЙТИ РЕШЕНИЯ» присоединился к договору в качестве потенциального продавца товаров/услуг.

Истец обратился к продавцу, являющемуся стороной договора, с целью заключения договора купли-продажи товара с использованием кредитных/заемных денежных средств.

Продавец внес данные истца, указанные им в заявке, в систему Т-рассрочка для рассмотрения кредитными и микрофинансовыми организациями заявки истца на заключение договора потребительского кредита (займа) для оплаты товаров/услуг/работ продавца.

Заявка истца была одобрена ответчиком в системе Т-рассрочка. Истец был успешно идентифицирован МФК, так как в заявке содержались данные истца, которые ранее им были предоставлены банку при заключении договора расчетной карты 

<

номер>. В качестве согласия на заключение договора займа с ответчиком истцу необходимо было ввести код подтверждения, поступивший на мобильный номер, указанный им при оформлении заявки. После корректно введенного кода подтверждения, заявке был присвоен статус «Утверждено».

<

дата> на основании заявления (оферты) истца на получение кредита через онлайн заявку/интернет, Банк совершил акцепт Оферты, полученной от истца, а именно заключил вышеуказанный кредитный договор.

При этом Банком указано, что дополнительные соглашения сторонами при заключении кредитного договора не заключались.

При этом в ходе рассмотрения дела ФИО1 утверждал, что не имел намерения оформлять кредит у ответчика, в том числе для оплаты услуг ООО «ЭДЭКС», как и намерений воспользоваться услугами Общества, не заключала (не подписывала) спорный кредитный договор и не получала от Банка денежных средств.

Давая оценку доводам истца и возражениям ответчика, а также представленным в материалы дела доказательствам суд приходит к следующим выводам.

ФИО1 не оспаривал, что имеет расчетную карту и счет в АО «ТБанк».

Однако ответчиком не представлено доказательств того, что до заключения спорного договора займа или при его заключении, ФИО1 каким-либо образом выразил согласие или заключил с ответчиком соглашение об использовании электронной подписи.

Анализируя обстоятельства заключения спорного кредитного договора, суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктом 13 части 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (Займе)» от 

<

дата> № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) Кредитором в местах оказания услуг должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): Сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа). В Индивидуальных условиях, с учётом требований части 11 этой статьи должны соответствовать информации предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Принимая во внимание положение статьи 9 Федерального закона от 

<

дата> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализации им товарах (работах, услугах).

Пункт 2 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что указания в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов РФ.

Из статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как видно из Индивидуальных условиях целевого займа, в них отсутствует пункт, предусматривающий право истца в течение предусмотренного срока возможность отказаться от принятых на себя кредитных обязательств и срока получения услуги по Договору услуг.

ФИО1 не был ознакомлена с кредитным договором.

При вынесении решения суд учитывает, что при немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 

<

дата> N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 

<

дата> N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В ходе рассмотрения дела установлено, что фактические действия по формированию заявки на кредит, вводу параметров кредита, кода подтверждения (смс-кода №) в программное обеспечение ответчика осуществлялись не истцом (в приложении Банка или онлайн через Интернет), а сотрудником ООО «ЭДЭКС».

Поскольку истец в момент оформления кредита не имел доступа к интерфейсу Банка и не осуществлял самостоятельный ввод данных, а лишь устно сообщил цифровой код третьему лицу, технический акцепт оферты — непосредственное действие по электронной передаче согласия в Банк — был совершен сотрудником ООО «ЭДЭКС». При этом полномочия сотрудника ООО «ЭДЭКС» действовать от имени истца (как ее представителя) какими-либо доказательствами не подтверждены.

Также суд приходит к выводу, что у истца отсутствовало волеизъявление на заключение договора займа на предложенных условиях.

Действия истца по диктовке смс-кода носили исключительно технический характер и совершались под влиянием заблуждения относительно их правовой природы (истец полагала, что это необходимо для проверки возможности одобрения кредита, а не для заключения кредитного договора).

Ввод кода подтверждения сотрудником ООО «ЭДЭКС» позволил ему реализовать собственное волеизъявление, направленное на получение оплаты за услуги (образовательный курс) за счет кредитных средств Банка.

Таким образом, истец в данном случае выступил не стороной договора, выражающей свою волю, а был использована сотрудником партнера ответчика для формального соблюдения процедуры авторизации сделки, в которой истец не имел намерения участвовать.

Истец не имел реальной возможности распорядиться данными средствами по своему усмотрению (снять их, перевести на другой счет или другому лицу), поскольку они были списаны в безакцептном порядке в момент выдачи кредита.

Учитывая установленные обстоятельства и имеющиеся в деле доказательства суд приходит к выводу о том, что требование ФИО1 о признании договора потребительского займа от 

<

дата> 

<

номер>между ООО МФК «Т-Финанс» и ФИО1 незаключенным, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.6 ст.24 Закона о защите прав потребителей при возврате товара ненадлежащего качества потребитель имеет право на возмещение уплаченных им процентов и иных платежей по договору потребительского кредита (займа), если данный кредит предоставлен ему как потребителю для приобретения этого товара.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

На 

<

дата> истец оплатил ООО МФК «Т-Финанс» проценты по договору займа в размере 73380 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 

<

дата> № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории, в том числе кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 данного Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 Федерального закона «О кредитных историях»).

В соответствии с ч. 5.9 ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.

На основании установленных по делу обстоятельств и вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения на ООО МФК «Т-Финанс» обязанности совершить действия по удалению из базы кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй» информации по договору потребительского займа 

<

номер> от 

<

дата>

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд обязан взыскать с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ООО МФК «Т-Финанс» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 36690 руб. (73380 руб.*50%).

В связи с удовлетворением требований истца на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере 4000 руб.

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО МФК «Т-Финанс» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств, возложении обязанности совершить действия по удалению информации о договоре потребительского займа, взыскании штрафа удовлетворить.

Признать договор потребительского займа 

<

номер> от 

<

дата> между ООО МФК «Т-Финанс» (ОГРН 

<

***>) и ФИО1 (

<

номер> незаключенным.

Взыскать с ООО МФК «Т-Финанс» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

номер> сумму уплаченных по договору потребительского займа 

<

номер> от 

<

дата> денежных средств в общем размере 73380 руб. в качестве неосновательного обогащения, штраф в размере 36690 руб.

Возложить на ООО МФК «Т-Финанс» (ОГРН 

<

***>) обязанность совершить действия по удалению из базы кредитных историй АО «НБКИ» информации по договору потребительского займа 

<

номер> от 

<

дата> между ООО МФК «Т-Финанс» (ОГРН 

<

***>) и ФИО1 (

<

номер>).

Взыскать с ООО МФК «Т-Финанс» (ОГРН 

<

***>) государственную пошлину в размере 4000 руб. в доход бюджета муниципального образования 

<

адрес> «

<

адрес>».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Небогатикова

Мотивированное решение составлено 

<

дата>