Дело № 2-1919/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Котельниковой О.В., при секретаре Кадыровой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк (далее – Банк), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 615999,18 руб. на срок 43 месяца под 19,90 % годовых. 

Также ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк от имени ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на основании заявления № был заключен договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика сроком на 43 месяца. Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 65999,18 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно произвел гашение задолженности по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ, а повторно ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Сбербанк с заявлениями о возврате части платы за подключение пропорционально неиспользованному периоду, которые остались без удовлетворения. Поскольку кредитная задолженность им погашена досрочно, возможность наступления страхового случая, отпала, следовательно, имеются основания для взыскания оставшейся части платы. Просит расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, взыскать с ответчиков в свою пользу излишне уплаченную плату в размере 49407,29 руб., неустойку в размере 47431 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чем указал в заявлении.

Представитель истца ФИО2 (в соответствии с полномочиями доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 (в соответствии с полномочиями доверенности) в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении требований ФИО1, отказать в полном объеме.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований, отказать в полном объеме.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 615999,18 руб. на срок 43 месяца под 19,90% годовых (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. 

В соответствии с п. 1.1 указанного заявления ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования - 43 месяца.

Истцу ФИО1 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается личной подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Согласно п. 3 заявления на страхование страховая сумма составляет 615999,18 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Также в заявлении на страхование истец указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 65999,18 руб. Указанная сумма была оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией извещения ПАО Сбербанк (л.д. 23).

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Руководствуясь данными нормами, ПАО Сбербанк заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым Банк заключает со страховщиком договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации Банком кредитных услуг заемщикам предлагается Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, разработанная Банком, и при наступлении страховых случаев погашение кредита перед Банком будет произведено за заемщика страховой компанией. 

Условия участия в Программе совместно с заявлением на страхование, подписанным клиентом, вместе являются договором возмездного оказания услуг, отношения между сторонами по которому регулируются главой 39 Гражданского кодекса РФ.

Заявление на страхование является офертой, которую заемщик акцептует путём совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора (ст. 438 ГК РФ). При этом договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ) является возмездной сделкой.

За оказание услуги Банк взимает с заемщиков плату за подключение к Программе страхования, указанную в заявлении на страхование. Данная плата в целом является ценой услуги.

Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, не зависящей от условий кредитных договоров. Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и заявление на страхование, подписанные истцом ФИО1, не являются частью кредитного договора. Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика, не предусматривает.

Плата за подключение к программе страхования в размере 65999,18 руб. представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплатил заёмщик Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Из размера данной платы суд полагает некорректным выделять какие-либо составляющие (страховая премия, вознаграждение банка и т.п.), независимо от того, каким образом технически оформлена оплата. Банк оказывает заёмщику не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к программе страхования.

В силу того, что договор страхования заключен между страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

Ни заявление на страхование, ни условия участия в программе страхования, не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования.

Законом РФ «О защите прав потребителей», либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере вознаграждения и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом приниматься во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 3.2.3 Условий участия в Программе страхования при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 5 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по кредиту является сам ФИО1, а в случае его смерти – наследники. 

В силу п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно возвратил сумму кредита, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк об отсутствии задолженности по кредитному договору (л.д. 26).

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по данному кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Сбербанк с претензией о возврате неиспользованной платы по страхованию (л.д. 27).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО Сбербанк сообщило, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору страхование продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 30). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части платы (л.д. 28).

Как следует из ответа ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ №, в возврате части платы, отказано, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д. 31).

Как предусмотрено в ранее приведенном пункте 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика датой начала срока страхования является дата подписания заявления, датой окончания страхования совпадает с последним сроком действия договора страхования.

Кроме того, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, т.е. не зависит от размера задолженности заемщика перед Банком.

Ценность договора страхования для ФИО1 не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед Банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед Банком продолжает действовать в интересах самого заемщика.

По договору личного страхования благо, получаемое застрахованным лицом, в силу ст. 934 ГК РФ, состоит в праве на получение выплаты в случае наступления в обусловленный договором период, страхового случая. Возможность ФИО1 получать данное благо по заключённому Банком и страховой компанией договору страхования обусловлено его участием в программе страхования. Плата за участие в программе страхования, внесённая ФИО1 обуславливает его возможность получать встречено имущественное благо в виде права получить выплату в случае наступления страхового случая. 

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая, не отпала, в связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Также суд считает необходимым отметить следующее. 

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата (п. 5.2).

Указанные пункты 5.1 и 5.2 Условий необходимо рассматривать в совокупности, т.е. положения, изложенные в п. 5.2 о том, что сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%, применяются в том случае, когда физическим лицом подано в Банк соответствующее заявление по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, но в случае, если договор страхования в отношении такого лица, еще не был заключен.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования и о возврате платы за подключение к Программе страхования обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. пропустив сроки, указанные в п.п. 5.1 и 5.2 Условий. 

Требование истца о расторжении договора страхования и взыскании с ответчиков излишне уплаченной платы в размере 49407,29 руб., удовлетворению не подлежит.

Кроме того, требование о взыскании неустойки является производным от основного требования, поэтому правовых оснований для его удовлетворения у суда, также не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения исковых требований ФИО1 факты нарушения его прав потребителя по основаниям, изложенным в иске, не подтвердились, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, также не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья О.В. Котельникова

Решение вступило в законную силу 06.07.2017 г.