Дело 2-2321/2017

Решение

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 года г. Щёлково Московская область

Щёлковский городской суд Московской области в составе: председательствующего федерального судьи Адамановой Э.В., 

при секретаре судебного заседания Шимловской Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернолуцкой ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, 

Установил:

Чернолуцкая ФИО6. обратилась в Щелковский городской суд Московской области с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств. 

В обоснование иска указала, что 30.09.2016 года истец заключила с ответчиком кредитный договор № на срок 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, предметом которого является кредит в размере 432 927 рублей. Впоследствии истец обнаружила, что в общую сумму кредита была включена услуга страхования (полис №) от ООО СК «ВТБ страхование», единовременная страховая премия 77 927 рублей. Также включена услуга страхования Полис «Жить не тужить!» № №, единовременная страховая премия в размере 5000 рублей. Фактически сумма кредита составила 350000 рублей. На заключении указанных договоров страхования настаивал сотрудник банка, который оформлял кредитный договор, указав, что заключение договора страхования от несчастных случаев является обязательным условием согласия банка на заключение кредитного договора. Однако альтернативы при заключении договоров страхования, банк не представил, что является фактическим навязыванием истцу, как потребителю, дополнительных услуг, требующих затрат, ущемляя интересы и права потребителя. Ответчик навязал истцу, не обладающему специальными юридическими познаниями в сфере кредитования, услугу. Поскольку истцу необходимо было получение потребительского кредита, истец согласилась на условия банка. 

На основании изложенного, истец просит: 

- расторгнуть договор страхования № от 30.09.2016г., заключенный между истцом и ответчиком;

- взыскать с ответчика денежные средства в размере 77927 рублей в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016г., в связи с расторжением договора страхования от несчастных случаев № от 30.9.2016г.;

- расторгнуть договор страхования № № от 30.09.2016г., заключенный между истцом и ответчиком; 

- взыскать с ответчика денежные средства по кредитному договору в размере 5000 рублей, в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016г, в связи с расторжением договора страхования от несчастных случаев № № от 30.09.2016г.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ее представитель Чернолуцкий ФИО7., действующий на основании доверенности (копия в деле), иск поддержал по указанным основаниям. Дополнительно пояснил, что поскольку истец срочно нуждалась в деньгах, она лично подписала все условия договоров как кредитования, так и страхования, дала свое согласие на списание денежных средств по оплате страховых премий. Истец юридически неграмотна, поэтому не понимала, что часть кредитных средств идет на оплату страховки. Просит иск удовлетворить.

В судебное заседание ответчик не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания. Ранее, в материалы дела представлены письменные возражения на исковые требования (л.д.30-33), в которых ответчик просит в удовлетворении иска отказать. 

В судебное заседание третье лицо ПАО «ВТБ 24» представителя не направил, извещено о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.9 ГК РФ – граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.2 ст.395 ГК РФ –обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Статья 422 ГК РФ определяет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка, недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц, согласно п.3 ст. 154 ГК РФ, то заключение, какого бы то ни было соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, предметом которого является кредит в размере 432 927 рублей. В общую сумму кредита включена услуга страхования, согласно полису № от ООО СК «ВТБ страхование», единовременная страховая премия составила сумму в размере 77 927 рублей. Также включена услуга страхования Полис «Жить не тужить!» № №, единовременная страховая премия составила сумму в размере 5000 рублей. Существенные условия договора страхования сторонами согласованы, определен объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Условия договора кредитования, договоры страхования подписаны истцом собственноручно (л.д. 11, 13), указанные факты истцом не оспариваются, подтверждены в судебном заседании.

Уведомление о полной стоимости кредита, истец подписал лично, и соответственно согласился с полученной информацией о предоставленных банковских услугах, считая ее полной и достоверной, а также подтвердил, что ему понятны все пункты договора, а также приложения к договору, в связи с чем истец (заемщик), принимает на себя обязательства их исполнения, что подтверждается согласием заемщика с условиями договора и тарифами банка (кредитной организации), удостоверенное личной подписью заемщика.

Заемщиком (истцом) получены заявка и график платежей, а также удостоверено его подписью ознакомление со всеми условиями заключенного с банком кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.1 ФЗ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п.7 ч.4 ст.6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страховой премии и их перечисление страховщику осуществлено по письменному распоряжению истца.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кроме того, согласно п.6.6. Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления страховщика. При отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения -5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Истец не была лишена возможности отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, согласно Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай в соответствии с ч.1 ст.956 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, о чем указано в п.6.6. и п.п.5.6.Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса «Единовременный взнос ВТБ24» и «Жить не тужить!»

Согласно ч.1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Стороны пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений. 

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Исходя из системного толкования ст. ст.39, ст. 131 ГПК РФ право определять предмет и основание иска принадлежит истцу, в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Исходя из положений п.3 ст. 154 ГК РФ, договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц, заключение, какого бы то ни было соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии. 

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи). 

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. 

Абзацем 8 статьи 30 этого же закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 данного закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Доказательств, отвечающих признакам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, подтверждающих, что договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержит информации о полной сумме, подлежащей выплате, с учетом оплаты страховой премии, что в договоре не указаны проценты займа, не указана полная стоимость займа, а также того, что такие сведения заемщику не предоставлялись, суду не представлено, тогда как в соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Фактов, подтверждающих предоставление ответчиком истцу неполной и недостоверной информации судом не установлено. Каких-либо доказательств ущемления прав истца ответчиком, при заключении сторонами кредитного договора, суду не представлено.

Нарушений прав истца ответчиком, предусмотренных положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судом не усматривается. 

При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд, 

Решил:

В удовлетворении иска Чернолуцкой ФИО8 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования № от 30.09.2016г., заключенного между Чернолуцкой ФИО9 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 77927 рублей в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016г., в связи с расторжением договора страхования от несчастных случаев № от 30.9.2016г.; расторжении договора страхования № № от 30.09.2016г., заключенного между Чернолуцкой ФИО10 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» ответчика денежных средств по кредитному договору в размере 5000 рублей, в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016г, в связи с расторжением договора страхования от несчастных случаев № № от 30.09.2016г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Федеральный судья Э.В. Адаманова 

Решение изготовлено в окончательной форме 22 мая 2017 года

Федеральный судья Э.В. Адаманова