дело №2-3412/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 августа 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

С.В. ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту ПАО Банк ВТБ) о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между С.В. ФИО1 и Банком заключен кредитный договор ... под 16,929% на сумму 949 657 рублей, сроком до .... Выдача кредита обусловлена заключением договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+» (полис Финансовый резерв ...), по которому размер страховой премии составил 119 657 рублей. Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования в размере 119 657 рублей были включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования. ... согласно выписке по кредиту, денежная сумма в размере 119 657 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии по договору страхования в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование». Истец, при оформлении кредитного договора, был лишен возможности влиять на его содержание и самостоятельно, по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки и зависел от решения Банка относительно согласия на предоставление денежных средств. Истец, волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством о потребительском кредитовании, не выражал, не обращался в Банк с отдельным заявлением, подтверждающим его добровольное волеизъявление на предоставление дополнительной услуги в виде личного страхования. Приобретение услуги личного страхования истцу было навязано, Банк не предоставил ему возможности отказаться от дополнительной услуги или оформить кредит без данной услуги. Однако в отсутствие волеизъявления истца сумма страховой премии удержана Банком из суммы выданного кредита, на данную сумму начислялись проценты за пользование кредитом. При этом дополнительная услуга была оформлена (навязана) истцу именно Банком и именно при заключении кредитного договора, что следует из имеющихся документов по кредитному договору и подтверждается совпадением даты заключения кредитного договора и датой выдачи полиса страхования, наличием номера кредитного договора в полисе страхования, включением суммы страховой премии в сумму кредита, указанную в кредитном договоре, тем обстоятельством, что Банк выступает агентом ООО «СК «ВТБ Страхование». В данном случае ввиду навязывания Банком дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья истцу, на стороне последнего возникли убытки в виде удержанной у него страховой премии в размере 119 657 рублей, вызванные нарушением прав потребителя на свободный выбор услуг. ... в рамках досудебного урегулирования спора истец обратился в Банк, ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии по договору ... от .... На вышеуказанное заявление ответ не получен, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав в судебном порядке. Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из указанного обстоятельства, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ... составляет 4 199 (четыре тысячи сто девяносто девять) рублей 47 копеек. Сумма навязанной страховой премии, входит в сумму предоставленного кредита. Таким образом, истец также оплатил предусмотренные банком проценты, в размере 16,929% годовых на сумму предоставленной в кредит навязанной страховой премии с момента заключения кредитного договора и уплаты суммы в размере 119 657 рублей за страхование с ... и по день обращения с исковым заявлением в .... Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 119 657 рублей 12 копеек, убытки – 9 212 рублей 65 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 4 199 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 10 000 рублей, почтовые расходы – 189 рублей 71 копейка, штраф.

ФИО4 ФИО2 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал (л.д.28).

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО6, действующий на основании доверенности от ... №Д-63/776000, в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил отзыв, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении требований к ПАО Банк ВТБ в полном объёме. В обоснование своей позиции по делу указал, что ... истец обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере 949 657 рублей. При этом в разделе 16 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования для применения дисконта процентной ставки по кредиту, а также что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок кредита. В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования «Финансовый резерв» путем собственноручного подписания настоящей анкеты-заявления. ... между Банком и заемщиком заключен кредитный договор ..., согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 949 657 рублей на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых (пункт 4.1 индивидуальных условий), Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (пункт 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 10,9% (пункт 4.1 кредитного договора). В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) Заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7,10% от базовой процентной ставки. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Данная правовая позиция полностью соответствует действующему законодательству, не ущемляет прав и свобод потребителя, заемщику предоставляется возможность заключить кредитный договор на альтернативных условиях. Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой - 18% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, Заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты - заявления. Мотивацией для заключения договора страхования является более низкая процентная ставка по кредиту. ... Банком был предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский счет Заемщика, что не оспаривается Заемщиком. Согласно условиям кредитного договора у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Кроме того, из условий договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом и истцом не оспаривается. Кредитный договор не содержит положений, противоречащих статье16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено. ... между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Финансовый резерв» путем подписания Полиса страхования ... и Особых условий по программе «Лайф+». Согласно договору страхования страховая сумма составила - 949 657 рублей, страховая премия составила 119 657 рублей и уплачивалась единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования выгодоприобретателем является Застрахованный, а по страховому случаю «смерть» - наследники Застрахованного. Согласно условиям кредитного договора и личного заявления Заемщик дал поручение (заявление на перечисление страховой премии) Банку перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». Во исполнение данного поручения ... денежные средства в размере 119 657 рублей были перечислены в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования, данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до Заемщика были доведены. Страховая премия получена страховщиком, что также подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от .... Доводы истца, что условием заключение кредитного договора является заключение договора страхования, голословны, материалами дела не подтверждаются. У заемщика был выбор при заключении договора, которым он и воспользовался. В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации ...-У от ... «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. Пунктом 6.5.1.1. Особых условий страхования для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи. Истец в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ ...-У от ..., действовавшей на момент подключения истца к программе страхования со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался. Заявление истца об отказе от договора страхования в период охлаждения в Банк не поступало. С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился .... Пропуск истцом указанного срока влечет для истца соответствующие юридические последствия.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна (л.д.27). 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ... от ....

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом, положения пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как усматривается из материалов дела, ... между Банком и истцом заключен кредитный договор ... на сумму 949 657 рублей сроком до ... под 10,9% годовых. Согласно пункту 4.1 кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Согласно пункту 4.2 базовая процентная ставка 18% годовых (л.д.35 оборот).

Количество платежей – 60, размер платежа – 20 600 рублей 52 копейки, дата ежемесячного платежа – 23 числа каждого календарного месяца. 

Согласно пункту 11 кредит истец брал на потребительские нужды. Никакие услуги, оказываемые Банком истцу за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в условиях кредитного договора не прописаны (пункт 15) (л.д.36).

В анкете-заявлении, подписанной истцом, указано, что он подтверждает тот факт, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение\отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирован (л.д.40).

Истец, подписывая анкету-заявление, указал, что он добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, проставив напротив слова «да» собственноручно галочку (л.д.40). 

С.В. ФИО1, подписывая анкету-заявление и полис страхования был уведомлен о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. Подписывая заявление, истец подтвердил, что: приобретает услугу Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения истца Банком в число участников Программы страхования. Настоящим заявлением истец поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке, в сумме 119 657 рубля в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – .... В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники (л.д.41, 41 оборот, 42, 43). 

Суд считает, что в случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства, путем проставления галочки напротив слова «нет» в заявлении-анкете (л.д.40).

Между тем, собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, не содержащей каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Материалами дела достоверно подтверждено, что истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, не принуждался к заключению договора страхования.

Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен самостоятельный договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия по которому была оплачена за счет заемных денежных средств с распоряжения самого истца.

Согласно общим условиям страхования страховой продукт «Финансовый резерв» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (пункт 6.5). При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.5.1 Особых условий страхования). Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях, а именно при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ (л.д.49 оборот).

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ... положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются обоснованными.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона в их системной взаимосвязи, положения кредитного договора, фактические обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, анкету-заявление, где самостоятельно выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, самостоятельно и добровольно подписал полис страхования, от оформления кредита не отказался, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, которое не противоречит требованиям законодательства, и в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением данной услуги.

Суд, с учетом изложенного, не находит правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии. 

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования С.В. ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании убытков, процентов за пользования чужими денежными средствами, штрафа, почтовых расходов и расходов на оплату услуг представителя, производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также отклоняются судом.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская