Дело № 2-5131/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года город Уфа 

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи: Ярмухамедовой А.С., 

при секретаре Гареевой Н.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ФИО5 о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО ФИО6 о защите прав потребителя, в котором просит суд взыскать сумму страховой премии по полису ... от 

<

 дата > в размере 57600 рублей, сумму страховой премии по полису №S1977-0030892 от 

<

 дата > в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

 дата > по 

<

 дата > в размере 14629,65 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

 дата > между истцом и ответчиком в лице ОО «ФИО7» в ... филиала ... ФИО8 (ПАО) был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 377 600 рублей сроком возврата до 

<

 дата > по ставке 28% годовых. Также 

<

 дата > между ФИО1 и ФИО9 были заключены договоры страхования жизни и здоровья: Полис Единовременный взнос ВТБ 24 ... с датой выдачи 

<

 дата > по Программе «Профи», а также Первичный договор страхования «Управляй здоровьем!» (годовой) (Полис S11977-0030892 от 

<

 дата >). При этом представителем банка было разъяснено, что без заключения указанных договоров страхования жизни и здоровья кредит не может быть предоставлен, то есть они являются обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего истец была вынуждена подписать оба документа. Страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работы составила 57 600 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита и перечислена со счета истца 

<

 дата >, что подтверждается выпиской с лицевого счета. Страховая премия по Первичному договору страхования «Управляй здоровьем!» составила 5 000 рублей и была оплачена истцом при заключении кредитного договора. Согласно справки ПАО ФИО10 по состоянию на 

<

 дата >, обязательства ФИО1 по кредитному договору ... от 

<

 дата > выполнены, кредит погашен. Считает, что условия кредитного договора ... от 

<

 дата > в части обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья являются ничтожными, а уплаченная страховая премия подлежит возврату истцу. 

<

 дата > ФИО1 направила в ПАО ФИО11 досудебную претензию с требованием вернуть сумму страховой премии в размере 62 600 рублей (57 600 + 5 000). ПАО ФИО12 не вернул истцу сумму страховой премии, мотивированный отказ не представил.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО ФИО13, представитель третьего лица ООО СК ФИО14», будучи извещенные надлежащим образом и заблаговременно о месте и времени судебного заседания, не явились.

В силу ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 

<

 дата > «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 

<

 дата > «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 

<

 дата > по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, 

<

 дата > между ФИО1 и ФИО15 в лице ОО «ФИО16» в ... ... ФИО17) ФИО18 1162 заключен кредитный договор ... (далее – кредитный договор), по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 377 600 рублей на срок 60 месяцев, до 

<

 дата > под 28 % годовых. 

В соответствии с п. 9 кредитного договора – обязанность заемщика заключить иные договоры - предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. 

<

 дата > между ФИО1 и ООО ФИО19» заключен договор страхования жизни и здоровья - Полис Единовременный взнос ФИО20 ... по программе «Профи», страховыми случаями по которому являются – смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая сумма составляет 320 000 рублей, страховая премия составила 57600 рублей, которая была уплачена единовременно 

<

 дата >.

Также 

<

 дата > между истцом и ООО ФИО21» заключен договор страхования – ФИО22 по Программе «ФИО23!» страховым случаем по которому является онкологическое заболевание. Страховая сумма составляет 500 000 рублей, страховая премия составила 5000 рублей, которая была уплачена единовременно 

<

 дата >.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ от 

<

 дата > N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона от 

<

 дата > N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 927, 934 ГК РФ страхование потери работы, жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Заключенный между истцом и ПАО ФИО24 кредитный договор ... не содержит обязательного условия о заключении наряду с ним договора страхования.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение договора страхования потери работы, жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из п. 16 Анкеты - заявления следует, что истец имела возможность отказаться от договора страхования «Профи», желание заключить договор выразила путем проставления отметки в соответствующей графе.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ, Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Положения кредитного договора и тарифов Банка не содержат положений, обусловливающих возможность получения кредита только в случае заключения договора страхования. 

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из представленного суду договора следует, что заемщику была предоставлена необходимая, полная, достоверная информация о добровольности страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора, ФИО1 добровольно пожелала заключить договор страхования.

Собственноручные подписи в заявлении на страхование, заявлении -анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку за оказание услуг по заключению договора страхования.

Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. 

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, заключенный истцом кредитный договор и её заявление на добровольное страхование, подтверждают волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

По правилу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Стороны достигли согласие по всем существенным условиям данного кредитного договора, о чем со стороны истца, как Заемщика по кредиту, поставлена подпись.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги по страхованию. В силу ст. 421 ГК РФ, ФИО1 не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования, ФИО1 располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных ею условиях. 

Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. 

Таким образом, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг по заключению договоров страхования, до истца своевременно была доведена информация о размерах страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ФИО25 о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ФИО26 о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

В окончательной форме решение изготавливается в течение пяти дней со дня оглашения резолютивной части, полный текст и копии судебного постановления стороны вправе получить в канцелярии суда по истечении пяти дней.

Председательствующий судья: А.С. Ярмухамедова

В окончательной форме решение изготовлено 

<

 дата >