Дело № 2-75/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Невинномысск 11 января 2017 года

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Солдатовой С.В., 

при секретаре судебного заседания Соловьевой Г.А., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 (далее - истец, заемщик) обратилась в Национальный Банк «Траст» (ИНН ) (далее - ответчик, банк) за потребительским кредитом в размере руб. При заключении договора, Банк обусловил предоставление кредита дополнительной платной услугой - страхованием жизни и здоровья заемщиков кредита. Сотрудник Банка сообщил, что страхование является обязательным условием и без него кредит не выдается. В результате, между истцом и Национальный Банк «Траст» (ИНН ) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на предоставление потребительского кредита в размере руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой в % годовых.

В соответствии с п. 3.2и 3.4 кредитного договора. Банк подключил ФИО1 к программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и для держателей карт, в страховой компании, в соответствии с п. 3.3 Договора, ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». Согласно выписке по кредитному договору стоимость услуги за подключение к программе страхования составила рублей, которые списаны единовременно при предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом, по требованию Банка, подписано заявление на страхование. При этом, Банком не выданы застрахованному ни договор страхования, ни страховой полис, как того требует Закон, а лишь декларация застрахованного.

Настоящий договор кредитования заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора в соответствии с нормами ст. ст. 435 и 438 ГК РФ.

Истец считает недействительным (ничтожным) кредитный договор в части навязанной Заемщику услуги по страхованию жизни и здоровья по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По кредитному договору, истец, в силу юридической неграмотности, заключила с Банком кредитный договор, на сумму, большую, чем она запрашивала - руб. вместо руб.

В подписанном кредитном договоре между Банком и Заемщиком указаны условия оплаты комиссии за подключение заемщика к программе страхования из денежных средств, которые Банк включает сумму кредита и которые вправе списать в безакцептном порядке. При этом в кредитном договоре прямо не прописана сумма страхового взноса в денежном выражении, а лишь указана в процентном соотношении, что прямо противоречит ст. ст. 8, 10 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку она существенно изменяла сумму кредита, что могло повлиять на окончательное решение клиента по заключению кредитного договора, т.к. он в основном источнике носителя информации (кредитный договор) по оказываемой истцу услуге визуально не видит реальную стоимость услуги, что говорит о неполном доведении до нее всей информации.

ФИО1 обратилась в Банк с единственной целью - получить кредит на неотложные нужды и не имела намерений страховать свои риски. Кредитный договор был подготовлен и предоставлен ей на подпись в типовой, разработанной Банком форме. При этом в Договоре уже содержались сведения, которые она уже не могла изменить - номер договора, процентная ставка по кредиту, размер страховой премии, порядок уплаты страхового взноса (единовременно или частями), наименование страховой компании. Не обладая специальными познаниями в данной сфере, она не могла отличить одну услугу, предоставляемую Банком, от другой. Действия Банка фактически можно расценивать как обман. Кредитный договор был оформлен сотрудником Банка, который не предложил ей ни возможности выбора страховой компании, ни условий страхования. Истец не была ознакомлена с тарифами и страховыми коэффициентами страховщика. Банк нарушил положения ст. 421 ГК РФ, поскольку истица не была свободна в заключении договора, а условия фактически были ей навязаны. ФИО1 не могла повлиять на существенные условия договора, поскольку информация о названии страховой компании, сумма страхового взноса и порядок ее уплаты уже были прописаны в заявлении на страховании сотрудником Банка. 

На основании изложенного, истец просит признать недействительными п.3.2, 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Национальный Банк «Траст» (ОАО) (ИНН ), в части условий об уплате комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды, по навязанной Банком услуге страхования и применить последствия недействительности ничтожной части сделки; признать недействительным п.3.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1 и Национальный Банк «Траст» (ОАО) (ИНН ), в части условий об уплате комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика (держателей карт (для Карты 2)), по навязанной Банком услуге страхования и применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) (ИНН ) в пользу ФИО1 сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере рублей; взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) (ИНН ), в пользу ФИО1 проценты за пользование денежными средствами вследствие их необоснованного удержания по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере рублей; взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) (ИНН ), в пользу ФИО1 неустойку (пеню) в размере рублей за нарушение срока удовлетворения законных требований потребителя в соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»; взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) (ИНН ), в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере рублей; взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) (ИНН ), в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере % от удовлетворенной суммы исковых требований; взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) (ИНН ), в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг в размере рублей; обязать ответчика пересчитать сумму кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, направив в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) в судебном заседании участия не принимал, направив в суд возражение в на исковые требования, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» в судебном заседании участия не принимал, будучи извещенным о дне и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, письменные возражения представителя ответчика, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. 

В силу положений ст. ст. 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.

Так, в ходе судебного разбирательства представленными истцом документами нашло свое подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в Национальный Банк «Траст» за предоставлением ей кредита на неотложные нужды, в размере руб. коп., под % годовых. 

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004г. № 266-П, на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из содержания заявления истца о предоставлении кредита, истец добровольно приняла решение о заключении кредитного договора с подключением к Программе страхования заемщика. 

Исходя из содержания названного заявления, истец не была лишена возможности заключить договор с НБ «ТРАСТ» (ОАО) без участия в Программе страхования, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Согласно п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В рассматриваемом же споре, заключая кредитный договор, истец, лично заполнила и подписала заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, ознакомилась с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, Тарифами. 

Из содержания данных документов следует, что она согласилась присоединиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив свою подпись, а также не отметив в специальных графах отметку о несогласии на подключение соответствующей услуги (бланк заявления предусматривает возможность проставить такую отметку в графе «нет»). 

Одновременно при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (раздел «Информация о согласии клиента на подключение пакет/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)»).

Заемщик проинформирован о том, что участие в программе страхования является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. Добровольность подключения к программе страхования подтверждается наличием в разделе первом заявления возможности выбора как положительного, так и отрицательного ответа по вопросу подключения к программе страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между истцом и НБ «Траст» (ОАО), не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Более итого, истец также проставила подпись под положениями договора, согласно которым, ознакомлена с положениями заявления, согласно которым, при ее согласии на подключение Пакета/Пакетов услуг, она подтверждает, что проинформирована Банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по соответствующим видам страхования (страница 7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). 

Таким образом, намерение принять участие в программе страхования истец выразила добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования истцу оказана данная услуга. 

Как следует из заявления, истцом также добровольно проставлена подпись в заявлении, содержащем размер кредита, с учетом суммы комиссии за подключение к программе страхования. 

Доказательств понуждения истца к тому, чтобы ею было заявлено о предоставлении кредита в указанном размере – не представлено. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, поскольку предоставление истцу услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков банка осуществлялось банком исключительно на добровольной основе, и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента. 

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. 

Доказательств того, что данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана не полностью либо ненадлежащим образом, суду не представлено. При этом следует исходить из того, что банком таким способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию банк истцу не оказывал. 

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. 

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг. 

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о подключении к указанной программе и о заявленных в иске взысканиях, равно и в возложении на ответчика обязанности по перерасчету суммы кредитной задолженности по спорному договору – отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд Ставропольского края в течение 1 месяца, со дня его изготовления в окончательной форме, то есть, с 16.01.2017 г.

Судья С.В. Солдатова