Дело № 2-2274/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абинск 16 ноября 2018 г.

Абинский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Хомченковой О.И., 

при секретаре Аджиевой Л.Л.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки и морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Абинский районный суд Краснодарского края с иском к ООО «СК «ЭРГО «Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в сумме 46 766 руб., уплаченной по индивидуальному договору добровольного страхования заемщика № от 09.12.2016 г., неустойку за нарушение удовлетворения требований в добровольном порядке в размере 46 766 руб., моральный вред в сумме 20 000 руб., а также в случае удовлетворения требований штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. Свои исковые требования мотивирует тем, что 15.12.2016 г. она заключила кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк» на сумму 349 000 руб. Одновременно с кредитным договором между ней и ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» заключен индивидуальный договор добровольного страхования заемщика № от 09.12.2016 г. по программе «пакет базовый» на случай смерти в результате несчастного случая, болезни, первичного установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы. Без указанной страховки ей не оформляли кредит. В пункте 5 указано, что срок действия договора страхования (равен сроку кредита): с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита до даты полного погашения кредита. С нее сняли страховую премию по договору страхования в размере 58 632 руб. на весь срок действия кредитного договора, то есть на срок 84 месяц из общей суммы кредита. 16.05.2018 г. она досрочно полностью погасила кредит в АО «ЮниКредит Банк». 23.05.2018 г. ей выдали справку о том, что ее обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. 19.06.2018 г. она с письменным заявлением обратилась к страховщику ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» о частичном возврате суммы страховки в связи с досрочным погашением кредита. Она просила возвратить 41 880 руб. 02.07.2018 г. ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» отказало ей в возврате части страховки. С данным отказом она не согласна. При таких условиях договора страхования, который был заключен с ней страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности и действует договор страхования только пока действует кредитный договор. В связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В связи с тем, что она полностью досрочно погасила кредит, а страховая премия была рассчитана на полный срок кредита это привело к сокращению страховой суммы до нуля. Расчет следующий. Срок кредита 

<

данные изъяты>, то есть 

<

данные изъяты>. На этот срок была оформлена страховка и оплачена страховая премия в сумме 58 632 руб. Таким образом, за один месяц страховая премия составит 698 руб. Кредитный договор заключен 15 декабря 2016 г. полностью кредит погашен 16 мая 2018 г. Фактически срок действия страховки 17 месяцев. 17 месяцев х 698 руб. = 11 866 руб. – сумма страховой премии за этот период. 58 632 руб. – 11 866 руб. = 46 766 руб. Ответчик должен ей возвратить сумму в размере 46 766 руб. Она предъявила претензию 19.06.2018 г. С 30.06.2018 г., то есть по истечении 10-ти дневного срока для добровольного исполнения она имеет право требовать от ответчика неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от суммы возвращенной страховой премии – 46 766 руб. Моральный вред она оценивает в 20 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на исковых требованиях в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условиям договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

15.12.2016 г. ФИО1 заключен кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк» на срок до 01.12.2023 г., процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты> годовых. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: без подтверждения цели кредитования: 349 000 руб., оплата страховой премии в сумме 58 632 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования от 09.12.2016 г. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик поручает банку осуществить перевод 58 632 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» - оплата по договору страхования от 09.12.2016 г.

09.12.2016 г. между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» заключен индивидуальный договор добровольного страхования № на случай наступления событий, указанных в п.1 договора страхования.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №3 в редакции от 30.05.2016 г. 

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С Правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел, что подтверждает подпись истца в экземпляре договора страхования. 

В случае неприемлемости условий договора страхования ФИО1 не была лишена права отказаться от принятия на себя данных обязательств. Подписав договор страхования, истец принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Путем подписания договора страхования, а также произведя уплату комиссии за подключение к программе страхования, истец подтвердил получение услуги страхования.

Согласно п.3 договора страхования от 09.12.2016 г. страховая сумма (устанавливается в валюте кредита): на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО ЮниКредит Банк, далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальный условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. 

Согласно сведениям АО «ЮниКредит» Банк от 23.05.2018 г. ФИО1 все обязательства по кредитному договору от 15.12.2016 г. исполнила в полном объеме. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены досрочно. 

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» на обращение ФИО1 21.06.2018 г. сообщило, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Обращение к страховщику с заявлением о возврате страховой премии поступило лишь 19.06.2018 г., то есть по истечении 1 года 6 месяцев с момента начала действия договора страхования. Данный факт также свидетельствует о том, что заемщик осознанно и добровольно заключил договор страхования, в противном случае заемщик мог воспользоваться правом на досрочное расторжение договора страхования в 30-дневный срок без потери уплаченной страховой премии. 

Досрочное прекращение кредитного обязательства, для обеспечения которого был заключен договор личного страхования, не является основанием для возврата страховой премии уплаченной истцом, так как правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного погашения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии. 

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

В соответствии с п.6.13 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Условиями договора страхования от 09.12.2016 г. не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. 

Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО «ЮниКредит Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. 

Изложенные в п.1 ст.958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту; страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту; досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии. 

С учетом изложенного, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, поскольку прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. В договоре страхования подробно изложено (пункт 3) каким образом исчисляется страховая сумма при досрочном погашении кредита. 

Между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, истец был ознакомлен с Правилами страхования, формулой определения размера страховой премии. Информация о стоимости услуги страхования не является существенным условием договора личного страхования, до подписания договора страхования истец был ознакомлен и согласен со стоимостью услуги страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. В случае неприемлемости условий, в том числе – договора страхования, истец был вправе отказаться от заключения договора, однако добровольно заключил данный договор, приняв на себя обязательства по уплате страховой премии, что подтверждает его личная подпись в договоре. 

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат. 

Исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования и, соответственно, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО «Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки и морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: